Tekan Ujian Rancangan Persaraan Anda Dengan Simulasi Monte Carlo

Simulasi Monte Carlo adalah satu kaedah untuk menguji hasil daripada pelbagai pemboleh ubah yang mungkin. Ia boleh menjadi seperti ujian tekanan untuk masa depan kewangan anda. Simulasi Monte Carlo digunakan dalam perancangan persaraan untuk meramalkan kemungkinan anda akan mempunyai tahap pendapatan persaraan tertentu melalui jangka hayat.

Simulasi Monte Carlo biasa untuk persaraan melibatkan lima pembolehubah:

• Saiz portfolio
• Peruntukan portfolio
• Pendapatan tahunan ditarik balik
• Peningkatan inflasi untuk digunakan pada pendapatan ditarik balik
• Masa cakap

kemungkinan kombinasi pulangan portfolio yang mempertimbangkan pembolehubah ini. Anda boleh menukar perbelanjaan, inflasi, hala tuju masa anda, dan pengeluaran tahunan anda dan lihat bagaimana ia menjejaskan kemungkinan kejayaan anda.

Mengapa Simulasi Monte Carlo Penting untuk Pelan Persaraan Anda

Simulasi ini penting kerana anda tidak boleh tahu apa yang pulangan portfolio masa depan anda akan berlaku. Melihat data sejarah, anda dapat melihat bahawa pulangan saham dan bon boleh berbeza-beza dalam jangka masa 20 tahun.

Anda boleh mengikuti model peruntukan yang sama dengan pesara lain yang berhenti bekerja lima atau 10 tahun lebih awal atau lebih lama daripada yang anda lakukan atau anda berniat. Anda akan mengalami hasil yang sama sekali berbeza, walaupun anda membuat pilihan yang sama. Ini dirujuk sebagai risiko urutan.

Simulasi Monte Carlo menguji hasil anda melalui gabungan yang luas dari pulangan pasaran yang mungkin, dan biasanya memberikan jawapan dari kebarangkalian keberhasilan anda. Matlamat persaraan adalah untuk mendapatkan kebarangkalian yang tinggi - yang merupakan matlamat yang sedikit berbeza daripada orang muda yang ingin mengumpulkan kekayaan dan aset.

Kebanyakan perisian perancangan kewangan yang digunakan oleh para profesional menggabungkan beberapa jenis simulasi Monte Carlo. Anda juga boleh menggunakan alat dalam talian seperti yang ditawarkan oleh Perancang Persaraan Fleksibel secara percuma.

Memahami Hasil Simulasi Monte Carlo

Perisian kewangan perakaunan oleh Finance Logix menawarkan percubaan percuma sehingga Anda dapat mendapatkan kaki Anda basah dan mempelajari apa yang terlibat. Ia menggabungkan analisis yang juga termasuk pembolehubah lain, seperti Jaminan Sosial atau pendapatan pencen.

Kes ujian ini menganggap perkara berikut:

• $ 300,000 pelaburan dalam akaun tidak bersara
• $ 700,000 pelaburan dalam akaun persaraan
• $ 80,000 setahun perbelanjaan hidup (tidak termasuk cukai) meningkat sebanyak 3 peratus setahun untuk mengikuti inflasi
• Masa persaraan masa depan 2015 melalui 2047
• Peruntukan pelaburan: 5 peratus wang tunai, 55 peratus bon, dan 45 peratus dana indeks saham
• Pencen yang dijangkakan kira-kira $ 24, 000 setahun dan faedah Jaminan Sosial kira-kira $ 10, 000 setahun.

Hasilnya menunjukkan bahawa orang ini mempunyai kemungkinan 95 peratus kejayaan memperoleh sekurang-kurangnya $ 80,000 setahun dalam pendapatan larasan inflasi menjelang tahun 2047.

Bagaimana pula dengan 5 peratus masa di mana rancangan gagal? Dalam kes ini, ia menganggap bahawa individu ini tidak membuat perubahan kepada gaya hidupnya dan mengekalkan hak untuk menghabiskan jumlah wang yang sama yang dia lakukan sebelum bersara.

Penting untuk terus menguji pelan anda selepas anda bersara kerana anda dapat mengenal pasti terlebih dahulu jika kebarangkalian kegagalan anda semakin meningkat.

Amaran Cukai

Perlu diingat bahawa jika anda mengeluarkan $ 50,000 dari $ 80,000 dari akaun persaraan anda dan anda berada dalam pendirian cukai 25 peratus, pengeluaran kasar anda sebenarnya akan menjadi sekitar $ 66 , 667 dengan $ 16, 667 ditahan untuk cukai persekutuan. Jaring $ 50, 000 akan datang kepada anda.

Firma Akhir

Jika anda menghadapi keadaan ekonomi yang sangat miskin pada tahun-tahun awal persaraan anda, anda mungkin perlu membuat beberapa pelarasan untuk perbelanjaan anda untuk memastikan senario kegagalan 5-peratus tidak berlaku atau meningkat. Sama seperti banyak situasi kesihatan, anda akan mempunyai masa untuk memperbaiki masalah potensi kecil apabila anda mengenal pasti lebih awal. Kadang-kadang sukar untuk mengenal pasti masalah-masalah potensi ini tanpa ujian yang tepat yang melibatkan beberapa bentuk simulasi Monte Carlo.