Memahami Penilaian Penilaian Pengalaman Anda

Seperti banyak perniagaan, syarikat anda layak mendapat penilaian pengalaman di bawah dasar pampasan pekerja anda. Sekiranya firma anda tertakluk kepada penarafan pengalaman pengubahsuaian pengalaman akan muncul pada dasar anda.

Pengubah Pengalaman Pengalaman

Pengubahsuaian pengalaman adalah faktor angka yang didarab dengan premium anda. Pengubah suai boleh kurang dari, sama dengan, atau lebih daripada 1. 0. Pengubah suai yang kurang daripada 1. 0 akan menghasilkan kredit (pengurangan premium) sementara pengubah yang lebih besar daripada 1. 0 akan menyebabkan debit (peningkatan premium).

Pengubahsuaian pengalaman dikira oleh organisasi penarafan pampasan pekerja. Ini harus menjadi NCCI jika syarikat anda menjalankan perniagaan di negara NCCI. Jika tidak, pengubahsuaian anda mungkin akan dikira oleh biro penarafan pampasan pekerja negeri anda. Tidak kira apa organisasi menerbitkan pengubahsuaian anda, ia harus memberikan lembaran kerja yang menerangkan bagaimana pengubahsuaian anda ditentukan. Pengubah suai dikira berdasarkan sejarah tiga tahun gaji dan kerugian anda. Maklumat ini diberikan kepada organisasi penarafan oleh syarikat insurans anda.

Artikel ini akan menjelaskan Lembaran Kerja Penilaian Pengalaman NCCI. Walaupun lembaran kerja yang digunakan di negara bukan NCCI mungkin berbeza dari NCCI, ia biasanya mengandungi jenis maklumat yang sama.

Seksyen Ringkasan

Bahagian atas lembaran kerja terdiri daripada ringkasan akaun. Bahagian ini merangkumi maklumat berikut:

• Nama Risiko Nama syarikat

• Pengenalan Risiko Numbe r Nombor 9 angka yang diberikan kepada syarikat anda oleh NCCI
• Tarikh Berkuatkuasa Berkuatkuasa Tarikh pengubahsuaian anda berkuatkuasa. Ini biasanya sama dengan tarikh penilaian ulang tahun anda.
• Tarikh Pengeluaran Tarikh pengubahsuaian anda dikira
• Negeri Keadaan di mana anda beroperasi jika anda menjalankan perniagaan dalam satu negeri sahaja. Akan menunjukkan "interstate" jika anda beroperasi di beberapa negeri.

Tempoh Pengalaman

Lembaran kerja utama dibahagikan secara menegak ke dalam tiga bahagian, satu untuk setiap tahun yang dimasukkan dalam tempoh penarafan pengalaman. Setiap bahagian meringkaskan maklumat premium dan kerugian bagi tahun yang dinyatakan. Data diatur agar maklumat tertua berada di atas. Sebagai contoh, andaikan pengubahsuaian 2015 dikira berdasarkan data dari 1 Januari 2011 hingga 1 Januari 2014. Data bagi tempoh 1 Januari 2011 hingga 1 Januari 2012 akan muncul di bahagian atas. Ia akan diikuti dengan data untuk tahun berikutnya (2012 hingga 2013). Data untuk tahun yang paling baru (2013 hingga 2014) muncul di bahagian bawah.

Bagi setiap tiga tahun lembaran kerja menyenaraikan nombor polisi dan tarikh berkuat kuasa. Juga termasuk ialah kod pembawa 5 digit. Kod ini ditugaskan oleh NCCI.Ia mengenal pasti syarikat insurans yang mengeluarkan polisi tersebut.

Kod Kelas, Gaji dan Kerugian Dijangkakan

Lembaran kerja disusun supaya kod pengelasan, gaji dan data kerugian yang dijangka muncul di sebelah kiri halaman. Maklumat tuntutan (ditangani di Bahagian Dua artikel ini) muncul di sebelah kanan.

Jadual di bawah menunjukkan jenis maklumat yang muncul dalam enam lajur pertama lembaran kerja. Lajur pertama (Kod) menunjukkan kod klasifikasi yang diberikan kepada perniagaan anda.

Dalam contoh ini terdapat dua kod kelas, 8810 (Pekerja Pejabat Clerical) dan 8742 (Penjual Luar).

Lajur kedua menyenaraikan Kadar Kemungkinan Dijangka (ELR). ELR ialah jumlah dolar yang dikira oleh aktuari. Ia berdasarkan data premium dan kerugian untuk semua majikan dalam kumpulan industri anda. ELR ialah jumlah dolar yang penanggung insurans anda menjangka perbelanjaan ke atas kerugian $ 100 gaji. Sebagai contoh, jika ELR adalah. 10, maka penanggung insurans anda mengharapkan untuk menghabiskan sepuluh sen atas kerugian untuk setiap $ 100 gaji anda.

Kod	ELR	D-Nisbah	Penggajian	Kerugian yang Diharapkan	Kerugian Utama yang Diharapkan
8810	. 10	. 38	3, 500, 000	3500	1330
8742	. 25	. 32	1, 800, 000	4500	1440

Kerugian yang dijangka dikira dengan mengalikan masa ELR penggajian anda (dibahagi dengan 100). Dalam contoh di atas, Kerugian yang Diharapkan untuk kod 8810 dikira seperti berikut:

. 10 X 3, 500, 000/100 = 3500

Berikut adalah pengiraan untuk kod 8742:

. 25 X 1, 800, 000/100 = 4500

Primer Versus Excess Losses

Hanya sebahagian besar kerugian yang anda dikenakan digunakan untuk penarafan pengalaman. Ini adalah untuk menghalang kerugian besar tunggal daripada memberi kesan pengubah pengalaman anda. Kebanyakan negeri telah menubuhkan ambang (seperti $ 15, 000) yang memisahkan kerugian utama daripada kerugian yang berlebihan. Jumlah kerugian sehingga ambang yang ditentukan ialah kerugian primer . Baki kerugian ialah kelebihan kerugian . Bergantung kepada jenis tuntutan, semua kerugian utama tetapi hanya sebahagian daripada kerugian berlebihan boleh digunakan untuk penarafan pengalaman.

Untuk menentukan bahagian utama kerugian yang anda jangkakan, aktuari telah membangunkan satu faktor yang dikenali sebagai Nisbah Diskaun (D-Nisbah). Kerugian yang dijangkakan utama dikira dengan mendarabkan kali diskaun kadar kerugian yang anda jangkakan. Apabila kerugian dijangkakan utama dikurangkan daripada jumlah kerugian yang dijangkakan, hasilnya adalah lebihan kerugian yang dijangkakan.

Berikut adalah perhitungan Kerugian Utama yang Diharapkan untuk dua kod kelas yang ditunjukkan di atas:

Kod 8842:. 38 X 3500 = 1330

Kod 8742:. 32 X 4500 = 1440

Pengubahsuaian pengalaman anda dikira dengan membandingkan kerugian sebenar anda dengan kerugian yang anda harapkan.

Tuntutan dan Kerugian Tertanggung Sebenar

Lima lajur lembaran kerja yang terakhir muncul di sebelah kanan halaman. Lajur ini mengandungi data yang berkaitan dengan tuntutan dan kerugian sebenar yang ditanggung (bermaksud kehilangan yang telah anda miliki). Contoh disediakan di bawah.

Data Tuntutan	IJ	OF	Kerugian Tertanggung Sebenar	Kerugian Utama Sebenar
123456	05	F	18, 000	,
654321	05	O	12, 000	5, 000
TIDAK.6	06	F	12, 000	12, 000

Data Klaim

Tuntutan disenaraikan oleh nombor tuntutan di bawah tajuk Data Tuntutan. Dalam contoh di atas dua tuntutan disenaraikan oleh nombor. Walau bagaimanapun, tuntutan kecil (yang di bawah $ 2000) mungkin disatukan bersama. Sekumpulan tuntutan dikenal pasti dengan huruf "TIDAK". Huruf diikuti dengan nombor yang menunjukkan berapa banyak tuntutan dimasukkan ke dalam kumpulan. Dalam contoh di atas, "NO6" bermakna enam tuntutan dikumpulkan bersama. Tuntutan kecil digabungkan hanya jika mereka melibatkan jenis kecederaan yang sama, seperti perubatan sahaja.

Kod Kecederaan dan Status

Di sebelah kanan Data Tuntutan adalah lajur dengan tajuk IJ. "IJ" bermaksud kod kecederaan. Ini adalah kod angka yang menamakan jenis tuntutan. Sebagai contoh, "5" menunjukkan tuntutan perubatan sahaja manakala "6" bermaksud tuntutan hilang upaya sementara (sebahagian atau keseluruhan).

Berdekatan dengan kod kecederaan adalah lajur dengan tajuk OF. Surat-surat ini menunjuk status tuntutan sama ada "O" atau "F." Huruf "O" bermaksud tuntutan masih terbuka manakala "F" bermaksud ia muktamad (tertutup).

Jadual di atas mengandungi data untuk lapan tuntutan. Enam tuntutan perubatan sahaja dikumpulkan bersama sementara dua tuntutan hilang upaya sementara disenaraikan secara berasingan. Untuk tujuan contoh ini, ambang untuk kerugian utama ialah $ 15, 000.

Kerugian Tertanggung Sebenar

Dua lajur terakhir di bahagian paling jauh lembaran kerja mengandungi data mengenai kerugian yang ditanggung anda. Ini adalah manfaat pampasan pekerja (perbelanjaan perubatan dan pembayaran hilang upaya) penanggung insurans anda telah membayar kepada pekerja yang cedera bagi pihak anda. Kerugian termasuk rizab untuk tuntutan yang masih terbuka. Rizab adalah jumlah yang ditanggung oleh syarikat insurans anda untuk pembayaran masa depan.

Kerugian Tercatat Sebenar bermaksud kerugian yang anda alami berkaitan dengan tuntutan (atau gugatan tuntutan) yang ditunjukkan. Kerugian Primer sebenar mewakili bahagian jumlah kerugian anda yang dianggap kerugian primer. Apabila Kerugian Primer Sebenar dikurangkan daripada Kerugian Tertanggung Sebenar, hasilnya adalah Kerugian Berlebihan Sebenar. Hanya sebahagian daripada kerugian yang berlebihan yang digunakan untuk penarafan pengalaman.

Pelarasan Penarafan Pengalaman

Di banyak negeri tuntutan perubatan sahaja tertakluk kepada Pelarasan Penilaian Pengalaman (ERA). Apabila ERA terpakai, hanya 30% daripada jumlah tuntutan yang digunakan untuk penarafan pengalaman. Baki 70% yang masih diabaikan. ERA terpakai untuk tuntutan yang menjana perbelanjaan perubatan sahaja. Ia tidak terpakai kepada tuntutan yang menyebabkan pembayaran hilang upaya.

Faktor Penilai

Rumus penilaian pengalaman termasuk dua faktor yang dicipta oleh aktuari. Yang pertama dipanggil faktor berat. Faktor ini menentukan berapa banyak kerugian sebenar sebenar anda yang digunakan untuk mengira pengubahsuaian anda. Faktor berat adalah kecil untuk firma kecil dan meningkat apabila syarikat anda berkembang. Sekiranya syarikat anda kecil dan anda mengalami kerugian besar, faktor beratnya akan mengehadkan kesan kehilangan pengubahsuaian pengalaman anda. Kerugian akan memberi kesan yang lebih besar kepada pengubah mod anda jika firma anda lebih besar.

Faktor kedua dipanggil balast . Seperti namanya, balast mempunyai kesan penstabilan. Tujuannya adalah untuk mengekalkan pengubah anda daripada menyimpang terlalu jauh (naik atau turun) dari perpaduan (1. 0).

Pengiraan

Rumus penilaian pengalaman menyesuaikan kedua Kerugian Sebenar anda dan Kerugian yang Diharapkan. Setelah kedua-dua nombor diselaraskan, Kerugian Sebenar anda dibahagikan dengan Kerugian yang Diharapkan. Hasilnya ialah pengubahsuaian pengalaman anda.

Pertama, Kerugian Sebenar anda ditentukan dengan mengira jumlah tiga perkara berikut:

1. Kerugian Primer Sebenar Anda Sekiranya ERA berlaku di negara anda, maka hanya 30% dari tuntutan perubatan anda sahaja termasuk dalam formula.
2. Nilai Penstabilan Nilai ini ditentukan dengan mendarabkan Kerugian Lebihan yang Diharapkan dengan (1 minus faktor berat) dan kemudian menambah balast.
3. Kelebihan Kerugian Ratable Anda Ini adalah jumlah Kerugian Berlebihan Sebenar yang digunakan untuk penarafan pengalaman. Ia dikira dengan mendarabkan faktor berat badan oleh Kerugian Berlebuh Sebenar Anda.

Seterusnya, Kerugian yang Dijangkakan anda ditentukan dengan mengira jumlah yang berikut:

1. Kerugian Utama yang Diharapkan Nombor ini disediakan oleh organisasi penarafan.
2. Nilai Penstabilan Nilai ini dikira dengan cara yang sama seperti yang ditunjukkan di atas
3. Losses Lebih Berlebihan Anda Ini adalah jumlah Kerugian yang Dijangkakan yang Berlebihan yang digunakan untuk penarafan pengalaman. Ia dikira dengan mendarabkan faktor berat oleh Kerugian Lebihan yang Diharapkan.

Akhirnya, Kerugian Sebenar anda dibahagikan dengan Kerugian yang Diharapkan anda. Misalnya, kerugian sebenar anda (berdasarkan formula) adalah $ 45,000 dan kerugian yang dijangkakan ialah $ 50,000. Pengubahsuaian pengalaman anda ialah $ 45,000 / $ 50,000 atau. 90.