IRA tradisional berbanding Roth IRA

Berikut adalah soalan biasa yang ditanya oleh pelabur setiap hari. Mana yang lebih baik: IRA Tradisional atau IRA Roth? Walaupun kedua-duanya mempunyai kelebihan dan kelemahan mereka, masing-masing adalah cara yang hebat untuk menyelamatkan untuk tahun keemasan anda, tetapi dalam hampir semua perbandingan epal ke epal, Roth IRA akan menang. Sudah tentu, Roth IRA adalah perkara yang paling dekat dengan perlindungan cukai yang sempurna yang mungkin anda akan cari. Begitu banyak sehingga hampir semua orang yang layak layaknya mempertimbangkan untuk menambah Roth IRA ke kotak peralatan pelaburan mereka.

Walau bagaimanapun, penting untuk memahami perbezaan antara kedua-dua akaun. Sepanjang lima hingga sepuluh minit akan datang, mari kita periksa kedua-dua IRA Tradisional dan IRA Roth supaya anda boleh mendapatkan idea yang lebih baik tentang bagaimana setiap orang mungkin sesuai dalam portfolio keseluruhan anda.

Kedua-dua IRA Tradisional dan IRA Roth Adalah Jenis Akaun, Bukan Pelaburan

Fikirkan kedua-dua IRA Tradisional dan IRA Roth sebagai sejenis kotak. Banyak aset yang berlainan boleh masuk ke dalamnya - stok, bon, harta tanah, dana bersama, dana indeks, pasaran wang atau sijil deposit - tetapi itu sangat baik, Kongres menghadkan jumlah wang yang boleh dimasukkan ke dalam kotak itu setiap tahun . Ini dikenali sebagai had sumbangan. Bergantung kepada jenis IRA yang anda pilih, kesan cukai akan berbeza.

Tinjauan IRA Tradisional

• Sumbangan adalah cukai yang boleh ditolak pada masa ia dibuat untuk individu dan keluarga yang berpendapatan kurang daripada had pendapatan yang berkuat kuasa untuk mana-mana tahun yang dikemas kini oleh IRS. Contohnya, beberapa tahun yang lalu, saya terperinci mengenai had-had pendapatan IRA Tradisional yang berupaya untuk tahun cukai 2014 untuk menunjukkan bagaimana peraturannya berfungsi. Bagaimanapun, walaupun anda melebihi had pendapatan IRA Tradisional untuk deduktif cukai, anda masih boleh memanfaatkan pengkompaunan cukai yang tertunda (lihat seterusnya). Sumbangan sumbangan itu sendiri terdiri daripada had sumbangan "asas" dan had sumbangan "menangkap" yang boleh digunakan oleh orang yang berusia 50 tahun atau lebih tua, jika mereka suka. Sebagai contoh, pada tahun 2015, had sumbangan asas ialah $ 5, 500 dan had sumbangan sumbangan $ 1, 000, jadi orang yang berumur 52 tahun dan sebaliknya layak untuk IRA Tradisional, boleh menyumbang $ 6, 500 kepada mereka akaun.
• Tahun-tahun di mana wang anda duduk di IRA Tradisional anda, selagi anda mematuhi peraturan, anda tidak harus berhutang sebarang cukai ke atas mana-mana keuntungan pelaburan yang anda hasilkan. Ini bermakna tiada cukai ke atas keuntungan modal dan tiada cukai atas dividen, faedah, dan sewa. Walaupun anda mendapati diri anda duduk berjuta-juta dolar dalam keuntungan, selagi ia berada dalam lingkungan perlindungan akaun, kerajaan Persekutuan, negeri, dan kerajaan tempatan tidak mendapatnya.
• Anda boleh mula membuat pengeluaran dari IRA Tradisional anda pada usia 59 tahun. 5 tahun tanpa perlu membayar penalti pengeluaran awal. Anda mesti mula mengambil pengeluaran, dan membayar cukai ke atas pengeluaran tersebut (semua pengeluaran telah dikenakan cukai, termasuk prinsipal yang telah menyumbang masa lalu kerana ia adalah deduktif cukai pada masa sumbangan dibuat), pada usia 70 tahun. 5 tahun supaya anda boleh ' t mengumpul terlalu banyak wang di tempat perlindungan cukai.
• IRA tradisional dan IRA Roth adalah alat perlindungan aset yang sangat berguna. Di bawah batas perlindungan kebangkrutan tiga tahun yang ditetapkan pada 1 April 2016, yang disesuaikan setiap tiga tahun, pelabur boleh mempunyai sehingga $ 1, 283, 025 dalam baki gabungan kedua-dua jenis IRA dan mengecualikan tuntutan pemiutang. Pasangan berkahwin dengan berkesan boleh menggandakan jumlah ini kerana kedua-dua IRA Tradisional dan Roth RIA mesti dimiliki oleh seorang individu (tidak ada perkara seperti IRA bersama). Inilah salah satu sebab utama yang hampir selalu bijak untuk mendapatkan nasihat seorang peguam kebangkrutan yang dihormati, dihormati sebelum keputusan yang serius apabila anda menghadapi kesulitan kewangan. Perkara terburuk yang boleh anda lakukan ialah menjana Imbang Tradisional atau Imbangan Roth IRA anda kemudian mengisytiharkan kebankrapan, bagaimanapun, kerana anda telah membelanjakan masa beberapa tahun, mungkin dekad, untuk membina semula apabila anda mungkin muncul dari mahkamah dengan dana persaraan anda utuh.

Tinjauan IRA Roth

• Sumbangan kepada IRA Roth tidak boleh dikurangkan cukai pada masa mereka dibuat. Walau bagaimanapun, tidak seperti IRA Tradisional dan tertakluk kepada syarat-syarat minimum tertentu, jika anda perlu membuat penarikan balik sumbangan utama anda dahulu, anda boleh berbuat demikian bebas cukai tanpa penalti pengeluaran awal, walaupun anda tidak dapat menggantikan dana , sekali lagi, apabila mereka telah meninggalkan akaun itu. Terdapat akibat-akibat cukai bagi sebarang keuntungan pelaburan atau dana lain yang melebihi sumbangan sejarah ke IRA Roth jika diambil sebelum umur 59 tahun. 5 tahun.
• Selama bertahun-tahun wang itu berada di Roth IRA, selagi anda mematuhi peraturan (e.g., tidak menggunakan wang yang dipinjam yang membawa kepada cukai pendapatan perniagaan yang tidak berkaitan, jangan melabur dalam MLP, dll. .), apa-apa keuntungan yang anda hasilkan hendaklah semua bebas daripada cukai.
• Tiada umur pengedaran wajib. Sekiranya anda hidup berumur 105 tahun dan berakhir dengan $ 25, 000, 000 Roth IRA kerana anda dapati McDonald's, Home Depot, Microsoft, Apple, atau Berkshire Hathaway yang seterusnya, anda tidak perlu memberi bayaran ia kepada kerajaan Persekutuan, negeri dan tempatan adalah anda membuat pengeluaran dan mula membelanjakannya di bawah peraturan ini.
• Perlindungan muflis yang sama yang merangkumi IRA Tradisional juga meliputi IRA Roth (lihat di atas).
• Manfaat penampungan cukai sangat luar biasa untuk IRA Roth yang Kongres khusus membatasinya kepada individu dan keluarga dengan pendapatan kasar yang diselaraskan kurang daripada nilai tertentu yang ditetapkan. Ini dikemas kini setiap tahun. Beberapa tahun yang lalu, saya membuat peraturan had pendapatan Roth IRA 2014 yang berkuatkuasa, yang boleh berfungsi sebagai templat berguna untuk memahami bagaimana pengiraannya berfungsi.

Keuntungan cukai Roth IRA sangat luar biasa yang banyak orang Amerika yang tidak layak kerana mereka membuat terlalu banyak wang terlibat dalam teknik yang disebut "backdoor Roth IRA" yang melibatkan pembiayaan IRA Tradisional, kemudian mengubahnya menjadi Roth IRA.

Di mana saya boleh membuka IRA Roth atau IRA Tradisional?

Seperti yang dinyatakan sebelum ini, IRA Roth dan IRA Tradisional adalah kedua-dua jenis akaun , bukan pelaburan , jadi anda boleh membuka sama ada dengan pelbagai jenis institusi kewangan. Jika anda pergi ke bank atau kesatuan kredit, mereka mungkin menawarkan IRA tetapi hanya membenarkan anda memasukkan sijil deposit ke dalamnya. Jika anda memiliki sama ada jenis IRA dengan firma pembrokeran diskaun seperti Charles Schwab atau Scottrade, anda boleh meletakkan hampir apa-apa yang boleh didedahkan kepada umum, termasuk dana indeks perdagangan bursa seperti SPDRS atau saham cip biru. Sesetengah pelabur yang secara eksklusif menggunakan dana bersama untuk keperluan persaraan mereka lebih suka membuka IRA Tradisional atau Roth IRA secara langsung dengan keluarga dana bersama seperti Fidelity atau Vanguard.

Berapa Banyak Wang Adakah saya Perlu Membuka IRA Roth atau IRA Tradisional?

Baki awal minimum bagi jenis IRA ditentukan oleh institusi kewangan yang mana anda membuka akaun. Ada yang memerlukan $ 1, 000 hingga $ 3,000. Beberapa akan membolehkan anda menendang sedikit sebanyak $ 100 dengan syarat anda menyimpan sekurang-kurangnya begitu-banyak sebulan untuk jangka waktu tertentu untuk menunjukkan anda serius tentang membina kekayaan.

Bolehkah saya Mempunyai Kedua IRA Tradisional dan IRA Roth?

Tentu. Jutaan rakyat Amerika. Anda juga boleh menambah dana pada kedua-dua tahun yang sama dengan jumlah sumbangan anda, sumbangan gabungan tidak melebihi had sumbangan yang berkuat kuasa pada tahun ini. Sebagai contoh, dalam setahun di mana seseorang yang berumur 37 tahun hanya boleh menyumbang sebanyak $ 5, 500, orang itu boleh meletakkan $ 2, 000 dalam IRA Tradisional dan $ 3, 500 dalam Roth IRA kerana, digabungkan, mereka masih di, atau di bawah, had $ 5, 500. Sekiranya anda melebihi had sumbangan dan tidak membetulkannya dalam masa yang tertentu, kerajaan akan menilai cukai rampasan yang akhirnya akan menghapuskan lebihan baki.

Bolehkah saya Mempunyai IRA Roth dan / atau IRA Tradisional Plus Akaun Persaraan di Tempat Kerja?

Ya. Selain membiayai IRA Roth atau IRA Tradisional setiap tahun, anda juga boleh membiayai 401 (k), Roth 401 (k), Solo 401 (k), 403 (b), SEP-IRA, SIMPLE IRA , atau pelan yang layak. Ini sering mempunyai kelebihan lain mereka sendiri, termasuk perlindungan muflis tanpa had di atas perlindungan muflis yang ditawarkan pada IRA yang dibincangkan dalam artikel ini.