Sebelum Anda Meminjam 401 (k)

Banyak majikan membenarkan pekerja mereka meminjam wang dari rancangan 401 (k) mereka melalui apa yang dikenali sebagai pinjaman 401 (k). Daripada 401 (k) peserta yang rancangannya menawarkan pilihan pinjaman, dianggarkan hanya kira-kira 20% mempunyai pinjaman terkumpul pada bila-bila masa. Walaupun ramai seperti idea meminjam dari diri mereka sendiri atas pinjaman dari institusi kewangan atau perbankan, mengambil pinjaman keluar dari 401 (k) anda tidak semudah ia muncul.

Penting 401 (k) Fakta Pinjaman

Walaupun banyak rancangan 401 (k) menawarkan pinjaman, hakikat bahawa pilihan ditawarkan tidak bermakna anda harus mengambil peluang pertama untuk menggunakannya. Malah, dalam kebanyakan kes mengambil pinjaman terhadap 401 (k) anda bukan merupakan penyelesaian terbaik dan oleh itu telah dilabel oleh ramai sebagai "pilihan terakhir". Tetapi seperti halnya dengan banyak keputusan kewangan, ada beberapa sebab mengapa pinjaman dari diri anda melalui pinjaman 401 (k) masuk akal.

Jika anda sedang mempertimbangkan pinjaman 401 (k), pastikan anda mengetahui peraturan dan memahami kelebihan dan kelemahan relatif pinjaman 401 (k) sebelum anda menandatangani garis putus-putusnya. Sebelum memulakan, berikut adalah sembilan perkara yang perlu diketahui mengenai pinjaman 401 (k) (yang baik, yang buruk, dan neutral).

1. 401 (k) Pinjaman Memiliki Batas Pinjaman

Secara umum, anda hanya boleh meminjam kurang daripada $ 50,000 atau separuh daripada baki pelan persaraan anda. Untuk menerima pinjaman, anda biasanya harus bersetuju untuk membayar balik pinjaman sebaik sahaja tempoh bayar berikutnya anda.

Selalunya, ini dilakukan melalui proses mudah potongan automatik dari gaji anda.

2. 401 (k) Pinjaman Had Sekatan Panjang

Melainkan jika anda menggunakan wang untuk memperoleh rumah, anda perlu membayar balik pinjaman dalam tempoh lima tahun atau kurang. Jika anda meminjam wang supaya anda boleh membeli kediaman, panjang pinjaman mungkin lebih lama, tetapi pastikan anda mengetahui risiko penamatan di bawah.

3. 401 (k) Pinjaman Tidak Memerlukan Pemeriksaan Kredit

Tiada cek kredit akan dilakukan jika anda meminta pinjaman 401 (k) kerana anda sebenarnya tidak meminjam wang. Sebaliknya, anda sedang mengetik ke dana persaraan anda buat sementara waktu. Oleh kerana tiada entiti yang meminjam wang anda, tidak perlu menyemak kredit anda. Tetapi itu tidak bermakna anda tidak akan membayar faedah.

4. 401 (k) Pinjaman Mempunyai Kadar Faedah yang Kompetitif

Terlepas dari nilai kredit anda, anda akan membayar kadar faedah yang kompetitif pada 401 (k). Kadar ini sering berada di kejiranan kadar utama, yang konsisten dengan pinjaman pengguna tipikal. Lebih baik lagi, anda akan membayar semula prinsipal pinjaman dan kepentingan , kepada diri sendiri, bukan kepada bank atau institusi kewangan lain. Keseluruhan jumlah pembayaran balik pinjaman akan kembali ke akaun 401 (k) anda.

5. 401 (k) Pinjaman Mempunyai Yuran Permohonan Rendah atau Tiada

Oleh kerana pinjaman 401 (k) bukan merupakan pinjaman yang benar, sebarang yuran permohonan biasanya minimum. Walau bagaimanapun, jika pelan anda mempunyai yuran permulaan ini biasanya masuk ke pentadbir pelan dan tidak kembali ke akaun anda. Banyak pelan caj dan yuran permulaan sehingga $ 75 setiap pinjaman. Ini bermakna jika anda meminjam $ 1, 000 anda boleh kehilangan 7. 5% segera. Oleh itu, penting untuk memberi perhatian kepada jumlah kos pinjaman sekiranya terdapat asal-usul atau yuran permohonan.

6. 401 (k) Keputusan Pinjaman dalam Pertumbuhan Pelaburan Hilang

Wang 401 (k) anda yang dipinjam tidak akan dilaburkan untuk persaraan anda sepanjang masa wang yang tertunggak daripada pelan 401 (k) anda. Oleh itu, anda melepaskan semua potensi keuntungan pelaburan dari semua dana yang dipinjam untuk tempoh pinjaman 401 (k) anda. Tetapi mungkin paling berkesan, anda kehilangan keuntungan dari faedah kompaun. Oleh itu ingatlah, apabila anda meminjam dari 401 (k) anda, anda meminjam dari masa depan anda dan walaupun anda membayar balik prinsipal dan faedah, anda mungkin masih tidak akan memecahkan walaupun dari segi pertumbuhan pelaburan yang hilang pada masa anda bersara .

7. 401 (k) Pinjaman yang Dilunasi dengan Wang Selepas Cukai

Tidak seperti sumbangan awal 401 (k) yang mungkin dikurangkan cukai, apabila anda membayar balik pinjaman 401 (k) anda, anda berbuat demikian dengan selepas cukai (atau selepas -tax) dolar.

Oleh itu, pembayaran balik pinjaman $ 100 akan mengurangkan bayaran balik rumah anda sebanyak $ 100. Lebih buruk lagi, apabila anda mengambil wang daripada pelan 401 (k) anda semasa bersara, anda akan membayar cukai dengan wang yang sama sekali lagi.

8. 401 (k) Terma Pinjaman bergantung kepada Pekerjaan

Terdapat risiko nyata dengan 401 (k) pinjaman yang tidak diketahui ramai orang, yang merupakan risiko penamatan pekerjaan. Sebab bahawa penamatan menimbulkan risiko sedemikian adalah bahawa syarat 401 (k) pinjaman umumnya berkaitan dengan status pekerjaan anda dengan majikan itu. Tidak kira punca itu, jika anda berhenti bekerja dengan majikan anda sekarang, keseluruhan baki pinjaman biasanya dijangka dalam masa 60 hari. Sekiranya anda tidak dapat membayar balik baki pinjaman dalam jangka waktu yang cepat, jumlah keseluruhan yang tidak dapat anda bayar adalah dianggap pengedaran, yang mungkin tertakluk kepada cukai pendapatan persekutuan yang besar, cukai pendapatan negara, dan denda pengagihan awal.

9. 401 (k) Pinjaman Masih Secara Umum Lebih Baik Daripada Pengedaran

Walaupun pinjaman 401 (k) mempunyai beberapa manfaat, negatif yang penting harus dielakkan kecuali semasa kecemasan kewangan yang tulen. Kebanyakan perancang kewangan menasihati orang untuk bertindak seolah-olah dana persaraan mereka tidak terhad. Adalah lebih baik untuk bersedia untuk kecemasan kewangan dengan dana kecemasan atau insurans yang sewajarnya. Walau bagaimanapun, jika satu-satunya sumber wang anda dalam kecemasan sejati adalah pembahagian wang 401 (k) anda secara langsung, pinjaman 401 (k) masih menjadi pilihan yang lebih baik. Ini disebabkan oleh hakikat bahawa melainkan jika anda ditamatkan sepanjang hayat pinjaman, anda boleh mengelakkan membayar cukai pendapatan dan penalti yang anda akan diagihkan. Hanya sedar bahawa kemudahan pilihan pinjaman 401 (k) mempunyai akibat tertentu untuk dipertimbangkan.