Batas Hadapan Versus Ketiga

Batasan yang muncul dalam dasar harta komersil biasanya satu daripada dua jenis: had tertentu atau had blanket. Artikel ini akan menerangkan bagaimana perbezaannya.

Demi kesederhanaan, kami akan mengandaikan bahawa semua harta yang disebut dalam contoh berikut diinsuranskan pada dasar kos penggantian pada 100% daripada nilainya (bermaksud tiada jaminan insurans yang dikenakan). Kami juga akan mengabaikan deduktibles.

Had Spesifik

Batasan tertentu ialah had individu yang terpakai bagi jenis harta tertentu.

Jika harta itu rosak atau dimusnahkan oleh bahaya yang dilindungi, kebanyakan syarikat insurans akan membayar untuk harta tersebut adalah had tertentu.

Misalnya, anda mempunyai bangunan komersil dan perniagaan peribadi (BPP) yang terletak di lokasi yang sama. Kos untuk menggantikan bangunan ialah $ 1 juta manakala kos untuk menggantikan BPP anda adalah $ 500, 000. Anda menginsuranskan harta itu di bawah polisi yang merangkumi had berasingan sebanyak $ 1 juta untuk bangunan dan $ 500, 000 untuk BPP.

Batasan Selimut

Had selimut terpakai untuk lebih daripada satu jenis harta di lokasi yang sama, atau kepada jenis harta yang sama di pelbagai lokasi. Ia juga boleh digunakan untuk semua jenis harta di pelbagai lokasi.

Dalam senario terdahulu, katakan bahawa anda menginsuranskan bangunan dan BPP anda di bawah dasar hartanah yang termasuk had selimut. Dalam kes ini, dasar anda akan menunjukkan had $ 1. 5 juta yang terpakai untuk kedua-dua bangunan dan BPP anda.

Had ini akan tersedia jika bangunan, harta peribadi anda atau kedua-dua jenis harta itu rosak atau dimusnahkan oleh bahaya yang dilindungi.

Sekarang anggaplah dua bangunan komersial anda sendiri yang terletak di lokasi berasingan. Setiap bangunan mengandungi harta peribadi perniagaan. Kos untuk menggantikan harta itu ialah:

Lokasi # 1: $ 1 juta untuk bangunan dan $ 500, 000 untuk BPP

Lokasi # 2: $ 1. 5 juta untuk bangunan dan $ 700, 000 untuk BPP

Jika anda ingin memastikan harta dengan had selimut, anda mempunyai tiga pilihan.

1. Had berasingan untuk Bangunan dan BPP Anda boleh memilih $ 2. Had 5 juta selimut untuk Bangunan dan $ 1. Had 2 juta selimut untuk BPP. Had Bangunan akan dikenakan ke kedua-dua bangunan. Had BPP akan dikenakan kepada BPP di kedua-dua lokasi.
2. Batasan Selimut Terpisikan untuk Setiap Lokasi Sebagai alternatif, anda boleh memilih had selimut $ 1. 5 juta untuk bangunan dan BPP di Lokasi # 1. Had selimut berasingan $ 2. 2 juta akan dikenakan ke bangunan dan BPP di Lokasi # 2.
3. Batasan Selimut Tunggal bagi Kedua-dua Lokasi Pilihan ketiga ialah had tunggal selimut $ 3. 7 juta yang digunakan untuk Bangunan dan BPP di kedua-dua lokasi.

Kelebihan Batasan Selimut

Apabila anda memilih had selimut, keseluruhan had tersedia untuk kerugian kepada mana-mana harta yang tertakluk kepada had. Had selimut memberikan kelebihan utama ke atas had tunggal jika sesetengah harta anda meningkat nilai selepas dasar bermula. Sebagai contoh, anggap anda memilih had selimut tunggal sebanyak $ 3. 7 juta untuk menampung bangunan dan harta peribadi yang anda miliki di dua lokasi anda.

Tiga bulan ke dalam istilah polisi anda membeli beberapa peralatan yang anda simpan di Lokasi # 1. Nilai penggantian BPP anda di lokasi # 1 kini $ 650,000.

Petir petang malam memicu kebakaran di bangunan di Lokasi # 1. Bangunan dan semua kandungannya dimusnahkan. Walaupun nilai BPP anda lebih tinggi daripada pada tarikh permulaan polisi anda, kerugian tersebut dilindungi. Jumlah kerugian ($ 1, 650, 000) kurang daripada $ 3. Had 7 juta selimut.

Berikut adalah contoh lain yang menunjukkan nilai had selimut. Katakan anda telah memilih untuk menginsuranskan harta anda dengan empat had tertentu:

1. Bangunan di Lokasi # 1: $ 1 juta
2. Bangunan di Lokasi # 2: $ 1. 5 juta
3. BPP di Lokasi # 1: $ 500,000
4. BPP di Lokasi # 2: $ 700,000

Apabila bangunan anda terbakar di Lokasi # 1, jumlah kehilangan harta peribadi anda ($ 650,000 ) melebihi had anda dengan $ 150, 000.

Anda perlu membayar sendiri $ 150,000.

Jika anda memilih had tertentu, pastikan setiap adalah memadai. Pastikan untuk meningkatkan had anda jika anda memperoleh harta tambahan atau membuat penambahbaikan terhadap harta semasa tempoh polisi. Jika tidak, had anda mungkin tidak mencukupi untuk menampung kerugian.

Mata Tambahan

Berikut adalah beberapa perkara yang perlu diingat mengenai had selimut.

• Liputan harta yang termasuk had selimut sedikit lebih mahal daripada liputan berdasarkan had tertentu.
• Jaminan sekuriti akan dikenakan sekiranya anda menginsuranskan harta anda kurang daripada 100% daripada nilainya. Secara amnya, had selimut hanya tersedia jika anda menginsuranskan harta anda sekurang-kurangnya 90% daripada nilainya.
• Tidak peduli apa jenis had yang anda pilih, ia mungkin akan dikenakan potongan.
• Dasar hartanah mungkin termasuk kedua-dua selimut dan had tertentu. Misalnya, had selimut mungkin dikenakan ke bangunan sementara had tertentu dikenakan kepada harta peribadi.

Hati-hati dengan Fasal Margin!

Akhirnya, beberapa penanggung insurans akan menambahkan klausa margin kepada dasar yang mengandungi had selimut. Fasal ini dimasukkan melalui pengesahan. Ia mengurangkan jumlah yang anda akan terima daripada syarikat insurans anda jika harta anda mengalami kerugian besar. Sekiranya anda mencari klausa margin yang melekat pada polisi hartanah anda, minta penanggung insurans anda mengeluarkannya.