Haruskah saya Lakukan Jaminan Peribadi untuk Kedai Runcit Saya?

Ini menggoda. Anda memerlukan kredit atau akaun vendor baharu untuk kedai runcit anda dan yang perlu anda lakukan adalah menandakan nama anda ke bahagian bawah. Seolah-olah tidak begitu besar perjanjian, bagaimanapun, bukan ini jenis risiko yang diambil oleh seorang usahawan? Pergi semua?

Runcit adalah pelaburan berisiko untuk bank dan pemberi pinjaman. Malah Persatuan Perniagaan Kecil (SBA), yang saya mendapat pinjaman pertama saya, kini memerlukan semua pinjaman yang diberikan melalui SBA mestilah dijamin secara peribadi oleh sesiapa yang mempunyai 20 peratus atau lebih pemilikan di kedai.

Apabila anda menandatangani sebagai jaminan peribadi pada nota untuk kedai runcit anda, ia adalah hutang tidak bercagar. Dengan kata lain, anda tidak menyenaraikan rumah anda sebagai cagaran. Walau bagaimanapun, jika hutang itu tidak dibayar, anda secara peribadi bertanggungjawab untuk membayarnya - yang bermaksud bahawa pemiutang boleh datang selepas anda secara peribadi yang mungkin membebankan rumah atau kereta anda jika anda perlu menjualnya untuk memenuhi hutang.

Apabila saya membuka barisan produk baru di kedai kasut saya, saya sering diminta menandatangani jaminan peribadi. Pasti, apabila perniagaan mendapat cukup besar, mereka akan menerima kenyataan kewangan sebagai ganti jaminan, tetapi itu adalah perniagaan yang sangat besar, bukan pemilik runcit biasa. Sebelum anda menandatangani garis putus-putusnya, anda perlu berunding dengan penasihat atau rakan kongsi. Apabila anda pemilik, mudah untuk memiliki kepercayaan yang tersimpul di kedai anda. Lagipun, garis kredit $ 500 dengan vendor bukan masalah besar, anda mungkin berfikir. Tetapi satu kesilapan boleh menyebabkan mereka semua berisiko.

Saya telah berunding dengan peruncit yang kehilangan akaun vendor kerana vendor mengetahui tentang pembayaran tidak kepada vendor lain. Ramai vendor menggunakan "faktor" untuk mengutip hutang mereka. Ini adalah fungsi perakaunan luar yang mempunyai kesan sampingan yang ganjil - faktor yang sama berfungsi untuk beberapa vendor yang berbeza.

Jadi, jika anda tertanya-tanya bagaimana di dunia yang mengetahui vendor lain? Sekarang anda tahu.

Pendekatan keputusan untuk menandatangani jaminan peribadi sama seperti semua keputusan perniagaan anda. Inilah sebabnya saya cadangkan membincangkannya dengan penasihat yang dipercayai terlebih dahulu. Secara peribadi, saya lebih suka menyimpan simpanan (tunai) saya di bank dan menandatangani jaminan. Lagipun, wang tunai adalah raja dalam runcit. Apabila anda mencapai kejatuhan jualan (dan anda akan) anda mempunyai jaring keselamatan. Banyak pemilik perniagaan kecil memilih untuk menggunakan tabungan peribadi mereka daripada jaminan, yang mempunyai manfaatnya. Tetapi ingatlah, kesolvenan impian anda didasarkan pada anda mempunyai wang tunai yang ada untuk membayarnya. Saya telah duduk di seberang meja banyak peruncit yang terkejut oleh P & L yang mengatakan mereka membuat wang, tetapi mereka tidak dapat membayar bil mereka; mereka tidak boleh mengalirkan perniagaan tunai.

Risiko

Terdapat banyak cara untuk membiayai perniagaan runcit anda, tetapi semuanya akan menyertakan beberapa risiko di pihak anda.Sebagai contoh, jika anda menggunakan 401k anda untuk memulakan, itu meletakkan persaraan anda berisiko. Atau jika anda meminjam daripada ahli keluarga, yang meletakkan hubungan anda dengan risiko (dan mungkin undangan anda untuk Kesyukuran.)

Jelas sekali, risiko utama adalah kredit peribadi atau nilai bersih jika anda perlu membayar hutangnya.

Saya membuat kesilapan menjual salah satu kedai runcit saya yang memikirkan bahawa semua hutang itu telah dijual. Beberapa tahun kemudian, apabila pemilik baru berhenti membayar salah satu akaun, saya mula mendapat panggilan. Walaupun saya tidak memiliki pemilikan dalam perniagaan lagi, saya telah menandatangani jaminan peribadi apabila akaun itu dibuka, dan oleh itu, bank itu masih memikul tanggungjawab saya. Saya ingin memberitahu anda bahawa semuanya berakhir dengan gembira, tetapi bukan untuk saya. Saya terpaksa bayar.

Risiko lain mungkin kepada pasangan anda. Kebanyakan bank akan memerlukan pasangan untuk menandatangani sama ada jumlah pinjaman melebihi had tertentu.

Dibandingkan dengan bentuk pembiayaan lain yang mungkin termasuk pembayaran faedah, jaminan peribadi kelihatan kurang mahal. Tetapi itu tidak selalu berlaku. Jadilah objektif apabila membuat keputusan. Dan jejak di mana anda telah meletakkan "tanda" anda sebagai jaminan peribadi.

Saya telah menemui banyak peruncit yang tidak tahu berapa kali mereka telah menandatangani jaminan dan dengan itu tidak tahu risiko mimpi mereka.