Yang Harus Saya Nama sebagai Penerima IRA Saya? Kelebihan dan Kekurangan

Ramai orang berfikir bahawa suatu kehendak dapat menentukan bagaimana IRA mereka dibayar. Ianya tidak betul. Akaun IRA dan lain-lain jenis akaun persaraan seperti 401 (k), 403 (b) s, dan 457s, mempunyai sebutan benefisiari yang dilampirkan kepada mereka.

Apabila anda membuka jenis akaun ini, anda mengisi borang penunjuk benefisiari, dan ia digunakan untuk menentukan bagaimana wang dalam akaun itu diedarkan pada kematian anda. Apa sahaja yang anda letakkan pada bentuk benefisiari anda dengan menunggang apa yang anda ada dalam kehendak anda atau amanah anda (jika anda mempunyai kepercayaan).

Jika anda tidak mengisi borang benefisiari atau menyelesaikannya secara tidak wajar, maka pengaturan lalai dalam perjanjian penjagaan akan menentukan siapa IRA anda pergi. Salah satu kesilapan terbesar yang dibuat ke atas akaun IRA dan 401 (k) tidak memberi penamaan dengan betul. Menamakan benefisiari anda adalah penting.

Berikut adalah perkara penting untuk dipertimbangkan ketika menentukan siapa yang akan dinamakan sebagai benefisiari IRA anda.

Kebaikan Menamakan Pasangan sebagai Penerima IRA Anda

Pasangan anda adalah satu-satunya orang yang boleh mewarisi IRA anda dan merawatnya seolah-olah ia adalah IRA mereka sendiri. Keuntungan untuk pasangan anda jika mereka dinamakan sebagai benefisiari utama anda adalah fleksibiliti apabila kematian anda dalam bagaimana mereka merawat IRA. Mereka boleh melancarkannya ke IRA mereka sendiri atau meninggalkannya sebagai IRA yang diwarisi. Dengan meninggalkannya sebagai IRA yang diwarisi, mereka boleh mengambil pengedaran yang diperlukan.

Kekeliruan Menamakan Pasangan sebagai Penerima IRA Anda

Setelah pasangan anda mewarisi IRA anda, mereka boleh memberi nama siapa yang mereka mahu sebagai penerima manfaat berikutnya.

Sekiranya anda mempunyai anak dari perkawinan sebelumnya, kebiasaan utama menamakan pasangan adalah bahwa pasangan dapat menikah kembali dan menyerahkan aset IRA Anda kepada orang lain, meninggalkan anak-anak Anda.

Kebaikan Menamakan Amanah sebagai Penerima IRA Anda

Saya sering melihat beberapa bentuk amanah yang dinamakan sebagai benefisiari IRA.

Ia biasanya dilakukan untuk melindungi aset supaya pasangan yang masih hidup boleh menggunakannya seperti yang diperlukan tetapi tidak akan mempunyai keupayaan untuk menukar benefisiari. Matlamatnya adalah untuk memastikan aset pergi kepada anak-anak.

Jika anda menaruh kepercayaan sebagai benefisiari IRA anda, kepercayaan itu mesti digubal dengan cara tertentu untuk strategi ini berkesan. Sering kali saya melihat ini dilakukan dengan tidak betul, yang boleh menyebabkan masalah seperti memaksa IRA dibayar pada jadual dipercepat dan bukannya setiap benefisiari mempunyai pilihan untuk melukiskannya daripada jangka hayat mereka.

Sesetengah peguam akan merangka amanah IRA saluran khas untuk tujuan mengurus dan mengagihkan aset IRA. Ini mungkin strategi yang lebih baik daripada menamakan amanah hidup yang boleh dibatalkan standard.

Kekeliruan Menamakan Amanah sebagai Penerima IRA Anda

Kon terbesar yang saya lihat untuk menamakan kepercayaan adalah yang saya lihat dibincangkan secara tidak sengaja.Banyak akaun IRA tidak begitu besar. Memerlukan pemegang amanah untuk mengawasi pengurusan dan pembahagian dana boleh mahal.

Ia mungkin tidak menjimatkan untuk memerlukan akaun kecil untuk kekal dalam kepercayaan. Sebelum menamakan amanah sebagai benefisiari membincangkan saiz akaun anda dengan peguam anda dan lihat jika anda boleh mencari pilihan yang memenuhi matlamat anda sambil membuktikan ekonomi bagi penerima.

Sesetengah peguam akan membuat dokumen yang dikenali sebagai penerima manfaat peribadi yang boleh menawarkan arahan yang lebih spesifik daripada bentuk benefisiari standard yang digunakan dengan IRA atau akaun persaraan lain.

Anak-anak atau cucu-cucu sebagai Penerima Hadiah

Jika anda menamakan anak-anak atau cucu kecil sebagai penerima langsung, maka dalam kehendak anda, anda perlu menamakan penjaga untuk menguruskan dana bagi pihak mereka sehingga mereka mencapai usia majoriti (18 atau 21 bergantung kepada keadaan.)

Jika anda mempunyai kanak-kanak keperluan khas, atau anak dewasa yang anda tidak fikir patut mewarisi dana secara langsung, anda mungkin ingin menubuhkan kepercayaan keperluan khas bagi pihak mereka.

Sekiranya anda berkahwin dan mempunyai anak dewasa yang stabil, penyelesaian yang paling mudah dan paling ekonomis adalah untuk menamakan pasangan anda sebagai benefisiari utama anda dan anak anda sebagai kontinjen.