Pinjaman Rumah Pabrik dan Mudah Alih: Tips Pinjaman

Pembiayaan adalah mencabar untuk mana-mana pemilik rumah, dan itu benar-benar berlaku untuk rumah mudah alih dan beberapa rumah perkilangan. Pinjaman tersebut tidak begitu banyak sebagai pinjaman rumah biasa, tetapi mereka boleh didapati dari beberapa sumber - dan program pinjaman yang disokong oleh kerajaan dapat memudahkan untuk memenuhi syarat dan menjaga biaya rendah.

Membeli rumah mungkin merupakan pelaburan terbesar dalam kehidupan anda, dan harga perumahan melebihi dua ratus ribu dolar dalam banyak pasaran.

Tetapi perkilangan rumah biasanya lebih murah daripada rumah yang dibina tapak, jadi mereka boleh membuat pemilikan rumah diakses. Terutama bagi pengguna yang berpendapatan rendah dan mereka yang tinggal di kawasan luar bandar (di mana kontraktor dan bahan-bahan tidak boleh didapati), perumahan buatan boleh menjadi satu-satunya pilihan.

Mudah Alih, Kilang, dan Modular

Apabila membincangkan pinjaman rumah, istilah yang anda gunakan dengan peminjam boleh menjadi penting. Apa yang anda sebut sebagai "rumah mudah alih" kemungkinan besar adalah "rumah buatan" (walaupun rumah itu - atau sekali adalah - mudah alih). Untuk kegunaan tidak rasmi, sama ada kerja jangka panjang, tetapi kebanyakan peminjam mengelakkan pinjaman pada harta yang dikategorikan sebagai rumah mudah alih.

Rumah mudah alih adalah kediaman yang dibina di kilang yang dibuat sebelum 15 Jun 1976. Mereka mungkin rumah yang sangat bagus, tetapi mereka dibina sebelum pengawal selia memerlukan piawaian keselamatan tertentu, dan kebanyakan (tetapi tidak semua) pemberi pinjaman enggan memberi pinjaman pada harta itu.
Rumah kilang adalah kediaman yang dibina di kilang yang dibina selepas 15 Jun 1976. Rumah-rumah tersebut adalah tertakluk kepada Akta Pembinaan dan Keselamatan Perumahan Nasional dan 1974 dan dikehendaki memenuhi standard keselamatan yang ditetapkan oleh Jabatan Perumahan Amerika Syarikat dan Pembangunan Bandar (HUD). Peraturan-peraturan tersebut sering disebut sebagai Kod HUD. Rumah kilang dibina di atas casis logam kekal dan boleh dipindahkan selepas pemasangan (tetapi bergerak ke rumah selepas pemasangan boleh mengganggu pembiayaan).

Rumah modular adalah kediaman yang dibina kilang yang dipasang di tapak dan dikehendaki untuk memenuhi semua kod bangunan tempatan yang sama sebagai rumah yang dibina tapak (yang bertentangan dengan Kod HUD) . Mereka biasanya dipasang secara kekal di atas asas konkrit. Seperti rumah yang dibina di tapak, rumah modular cenderung memegang nilai dan menghargai lebih daripada rumah-rumah yang dihasilkan atau mudah alih, jadi lebih mudah untuk mendapatkan pinjaman untuk rumah-rumah modular.

Di mana Meminjam

Terdapat beberapa cara untuk mendapatkan pembiayaan untuk rumah-rumah yang dihasilkan dan mudah alih. Seperti apa-apa pinjaman, ia membayar untuk membeli-belah di antara beberapa pemberi pinjaman yang berbeza. Bandingkan kadar faedah, ciri, kos penutupan, dan lain-lain yuran setiap pinjaman dengan berhati-hati. Terutama dengan pinjaman rumah mudah alih, jenis pinjaman (atau pemberi pinjaman yang anda bekerjasama) adalah penting.

Peruncit: Pembina yang menjual rumah pembuatan biasanya mengatur pembiayaan untuk memudahkan pelanggan membeli rumah.Dalam sesetengah kes, hubungan pembina anda mungkin satu-satunya pilihan anda untuk membiayai pembelian rumah baru. Walau bagaimanapun, adalah bijak untuk meminta pembina anda untuk senarai beberapa peminjam yang lain (tidak bersekutu).

Pemberi pinjaman khusus: Beberapa pemberi pinjaman gadai janji pakar dalam pinjaman untuk rumah mudah alih dan pembuatan (dan tanah, jika perlu). Walaupun pemberi pinjaman mungkin dapat membiayai pembelian anda, peminjam khusus lebih akrab dengan aspek pembelian rumah yang dibuat - sehingga mereka lebih bersedia untuk mengambil aplikasi untuk pinjaman tersebut. Anda kemungkinan besar perlu bekerja dengan pemberi pinjaman yang berfokus pada pasaran rumah yang dihasilkan dalam situasi berikut:

Anda tidak akan memiliki tanah tersebut.
Anda tidak akan melampirkan rumah secara kekal ke sistem asas.
Anda membeli rumah yang bukan jenama baru atau yang telah dilakukan pengubahsuaian.
Anda ingin membiayai semula hutang kediaman sedia ada, dan mana-mana perkara di atas berlaku.

Pemberi pinjaman gadai janji standard: Jika anda membeli rumah dan tanah yang dipasangkannya, dan rumah itu dipasang secara tetap pada sistem asas, anda akan mempunyai pinjaman masa yang lebih mudah. Banyak bank tempatan, kesatuan kredit, dan broker gadai janji boleh menampung pinjaman tersebut.

Dapatkan cadangan untuk peminjam yang baik daripada orang yang anda percayai. Sekiranya anda tidak pasti siapa yang perlu bertanya, mulakan dengan ejen hartanah anda, pekerja dan penduduk di taman rumah mudah alih, dan orang yang anda kenali yang telah meminjam wang untuk membeli rumah pembuatan.

Pinjaman Chattel

Pinjaman Chattel sering digunakan untuk rumah mudah alih dan pembuatan, terutamanya apabila rumah itu masuk ke sebuah taman atau komuniti rumah yang dihasilkan. Pinjaman rumah adalah pinjaman rumah sahaja (berbanding pinjaman untuk rumah dan tanah bersama).

Pinjaman tersebut adalah pinjaman peribadi secara teknikal - bukan pinjaman hartanah.

Yang berkata, pinjaman kambing juga tersedia apabila anda memiliki tanah itu dan meminjam untuk rumah secara berasingan.

Apabila berbelanja dengan peminjam, cari tahu apakah anda mendapat sebut harga pinjaman pinjaman atau pinjaman hartanah. Kadar faedah ke atas pinjaman chattel cenderung lebih tinggi daripada kadar hutang hartanah, tetapi terdapat kebaikan dan keburukan terhadap setiap pilihan. Satu kajian oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) mendapati bahawa amaun pinjaman dan yuran pemprosesan adalah 40 hingga 50 peratus lebih rendah daripada pinjaman kambing jika dibandingkan dengan pinjaman gadai janji, tetapi kadar peratusan tahunan (APR) pada pinjaman kambing adalah 1. 5 peratus lebih tinggi .

Keuntungan pinjaman kambing termasuk:

Anda tidak perlu memiliki harta tanah, yang boleh membuat pinjaman anda lebih kecil (walaupun anda mungkin akan membayar yuran tapak bulanan).
Kos pemprosesan harus lebih rendah daripada kos penutupan atas hutang hartanah.
Proses penutupan biasanya lebih cepat dan kurang terlibat daripada menutup pinjaman hartanah.

Kekurangan pinjaman termasuk:

Kadar faedah lebih tinggi, jadi bayaran dan kos faedah anda akan lebih tinggi daripada jika anda menggunakan pinjaman hartanah yang setara.
Tempoh bayaran balik mungkin lebih pendek (dengan tempoh bayaran balik sehingga 15 atau 20 tahun, contohnya - walaupun beberapa peminjam membenarkan pinjaman lebih lama).Keputusan jangka pendek yang lebih tinggi memerlukan bayaran bulanan yang lebih tinggi, tetapi pembayaran balik hutang lebih cepat menyebabkan kos bunga rendah.

Peniaga rumah yang dibuat dan peminjam khusus biasanya menawarkan pinjaman, dan U. S. Biro Banci mendapati bahawa 80 peratus rumah perkilangan baru pada tahun 2015 dinamakan sebagai harta peribadi. Tetapi beberapa peminjam menawarkan pinjaman peribadi dan pinjaman perumahan. Bercakap dengan beberapa peminjam, dan tanya mengenai kebaikan dan keburukan untuk menamakan sebuah rumah sebagai hartanah bukan harta peribadi.

Program Pinjaman Kerajaan

Beberapa program pinjaman yang disokong oleh kerajaan boleh membuat pinjaman untuk rumah perkilangan lebih murah. Dengan andaian memenuhi kriteria untuk memenuhi syarat untuk program tersebut, anda boleh meminjam dari peminjam hipotek yang mendapatkan jaminan pembayaran balik dari pemerintah S. - jika anda tidak membayar pinjaman, pemerintah akan masuk dan membayar pemberi pinjaman.

Program pinjaman yang disokong oleh Kerajaan mungkin pilihan terbaik untuk meminjam, tetapi beberapa rumah mudah alih dan pembuatan tidak akan memenuhi syarat.

Pinjaman FHA diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA). Pinjaman-pinjaman tersebut sangat popular kerana mereka mempunyai bayaran rendah, kadar faedah tetap, dan peraturan mesra pengguna. Untuk memenuhi syarat untuk pinjaman FHA, beberapa kriteria mesti dipenuhi:

Rumah itu mesti dibina selepas 15 Jun 1976.
Rumah mesti mematuhi Kod HUD dan memenuhi keperluan tempatan yang lain. Pengubahsuaian ke rumah boleh membawa keluar dari pematuhan.
Setiap bahagian rumah mesti mempunyai Label Penyertaan merah (atau Label HUD) yang dilampirkan. Sebagai contoh, di rumah lebar berganda, dua label diperlukan.

Terdapat dua program FHA yang tersedia untuk pemilik rumah yang dihasilkan.

Pinjaman FHA Title II termasuk pinjaman 203 (b) yang popular - juga digunakan untuk rumah yang dibina di tapak - yang membolehkan pembeli membuat bayaran pendahuluan sekecil 3. 5 peratus. Untuk menampung kos jaminan kerajaan, anda akan membayar premium insurans hipotek di depan serta insurans hipotek yang berterusan dengan setiap pembayaran bulanan. Anda memerlukan skor kredit yang layak untuk memenuhi syarat untuk pinjaman FHA, tetapi kredit anda tidak perlu sempurna. Selain itu, anda boleh menggunakan wang yang berbakat untuk membiayai bayaran pendahuluan dan penutupan anda, dan anda juga boleh membantu penjual dengan kos tersebut.

Pinjaman Title II adalah pinjaman hartanah, jadi anda perlu membeli harta dan rumah bersama-sama, dan rumah itu mestilah dipasang secara tetap pada sistem asas yang diluluskan. Pinjaman boleh bertahan 15 hingga 30 tahun.

FHA Title I pinjaman boleh didapati untuk pinjaman peribadi - berguna apabila anda tidak memiliki tanah itu. Walau bagaimanapun, jika anda meletakkan rumah di tapak sewa, perjanjian sewa anda perlu memenuhi garis panduan FHA. Sebagai contoh, anda perlu tempoh pajakan awal tiga tahun, dan anda mesti dimaklumkan mengenai sebarang penamatan pajakan dengan notis sekurang-kurangnya enam bulan. Pembayaran turun yang diperlukan mungkin serendah lima hingga 20 peratus, tetapi keperluan itu berbeza dari pemberi pinjaman kepada pemberi pinjaman dan bergantung pada skor kredit anda. Keperluan tambahan untuk pinjaman Title I termasuk:

Rumah mestilah kediaman utama peminjam.
Tapak pemasangan mesti termasuk perkhidmatan pembetung dan air.
Rumah kilang baru mesti termasuk jaminan satu tahun.
Penilai yang diluluskan oleh HUD mesti memeriksa lot tersebut.

Tajuk Pinjaman saya boleh menjadi pinjaman rumah seperti pinjaman chattel, tetapi mereka juga boleh digunakan untuk membeli banyak dan rumah bersama-sama. Jumlah maksimum pinjaman pada pinjaman Title I lebih rendah daripada pinjaman maksimum Title II, dan istilah pinjaman lebih pendek: Untuk rumah dan lot yang luas, jangka waktu pembayaran maksimum adalah 20 tahun.

pinjaman VA boleh didapati untuk servicemembers dan veteran, dan mereka boleh digunakan untuk perkilangan dan rumah modular. Pinjaman VA sangat menarik kerana kebolehan untuk membeli tanpa wang dan tidak ada insurans gadai janji bulanan (dengan menganggap pemberi pinjaman membenarkannya, dan anda memenuhi keperluan kredit dan pendapatan). Melangkaui bayaran balik bermakna anda akan mempunyai pembayaran bulanan yang lebih tinggi - dan anda akan membayar lebih banyak faedah - tetapi dalam beberapa kes masuk akal. Untuk pinjaman VA di rumah yang dibuat:

Rumah mesti dilampirkan secara kekal kepada asas.
Anda mesti membeli rumah bersama dengan tanah yang ia duduk dan menamakan rumah itu sebagai harta tanah.
Rumah mestilah kediaman utama (bukan rumah atau harta pelaburan kedua).
Rumah mesti memenuhi Kod HUD dan mempunyai label HUD.

Pinjaman FNMA semakin banyak digunakan untuk rumah pembuatan, kerana agensi itu merancang untuk memperluas pembiayaan untuk pilihan perumahan yang mampu dimiliki. Tanyakan pemberi pinjaman anda jika ada program baru yang tersedia untuk pembelian anda yang akan datang.

Peminjam yang Berbeza, Peraturan yang berbeza

Meskipun beberapa pinjaman yang diterangkan di atas disokong oleh pemerintah U. S. peminjam dibenarkan menetapkan peraturan yang lebih ketat daripada garis panduan pemerintah. Mereka "overlay" boleh menghalang anda daripada meminjam, tetapi bank lain mungkin menggunakan peraturan yang berlainan. Itulah sebabnya ia membayar untuk membeli-belah - anda perlu mencari pemberi pinjaman dengan kos yang kompetitif, dan anda perlu mencari pemberi pinjaman yang akan menampung keperluan anda.

Terutamanya apabila ia datang ke rumah yang dibuat, pemberi pinjaman mungkin memberitahu anda bahawa anda tidak memenuhi syarat untuk program yang diinsuranskan oleh kerajaan. Itu mungkin benar, tetapi lebih baik untuk mengesahkan dengan beberapa peminjam FHA atau VA sebelum anda menyerah pada pilihan tersebut.

Beberapa contoh bidang di mana peminjam yang berlainan menetapkan peraturan yang berbeza:

Pinjaman kepada nisbah nilai: Anda mungkin boleh meletakkan sedikit sebanyak 3. 5 peratus, atau anda mungkin dikehendaki membuat 20 peratus bayaran pendahuluan.
Skor Kredit: Bergantung pada skor kredit anda, sesetengah peminjam mungkin tidak mau bekerja dengan anda, sementara yang lain menetapkan kadar faedah yang berbeza atau ke bawah keperluan pembayaran berdasarkan kredit anda.
Jenis rumah: Sesetengah peminjam VA dan FHA tidak berhasrat untuk memberi pinjaman kepada rumah perkilangan, tetapi mereka mungkin lebih terbuka untuk rumah modular. Ada yang enggan membiayai satu-satunya, tetapi mereka akan membiayai dua kali ganda atau rumah yang lebih besar.
Penghunian penyewa: Jika anda bercadang untuk tinggal di sebuah taman atau komuniti, pemberi pinjaman mungkin ingin tahu berapa ramai penduduk yang menyewa berbanding berapa banyak rumah mereka sendiri.
Chattel vs hipotek: Sesetengah pemberi pinjaman hanya menawarkan pinjaman, jadi satu-satunya produk yang mereka tawarkan. Begitu juga, beberapa peminjam tidak membuat pinjaman harta peribadi.