Pelajari Cara Membandingkan Kadar Anuitas Pencen

Bagaimana anda memilih untuk menerima pencen anda adalah keputusan yang besar. Anda tidak boleh mengubah fikiran anda, dan pilihan anda akan memberi kesan kepada tahap keselamatan persaraan anda sepanjang hayat anda. Sekiranya syarikat anda memberi anda pilihan, anda perlu berhati-hati menilai kebaikan dan keburukan mengambil seketika sekaligus menerima pengagihan anuiti sebelum membuat keputusan tetap ini.

Sesetengah syarikat menghendaki anda mengambil pelan pencen anda dalam bentuk pembayaran anuiti; pada dasarnya bayaran bulanan untuk hidup anda.

Semakin banyak syarikat, bagaimanapun, memberi anda pilihan untuk mengambil pencen anda sebagai pengagihan sekaligus dan bukan pembayaran anuitas. Atau, dalam beberapa kes, anda boleh mengambil bahagian sebagai anuiti dan sebahagian sebagai sekaligus. Berikut adalah perkara yang harus dipertimbangkan, dan contoh bagaimana anda melakukan pengiraan untuk membandingkan opsyen.

Kebaikan dan Kekurangan Distribusi Sekaligus

Kebanyakan orang suka idea untuk mengambil sekaligus. Inilah sebabnya:

• Akses kepada wang yang perlu dilakukan dengan seberapa baik anda.
• Jika diuruskan dengan betul, anda boleh menjana jumlah pendapatan yang sama yang akan diberikan oleh anuiti, dan mengekalkan kawalan prinsipal untuk diserahkan kepada waris.

Tetapi, ramai yang tidak menganggap risiko mengambil sekaligus. Berikut adalah:

• Mempunyai akses kepada jumlah wang sekaligus menjadikannya mudah untuk dibelanjakan dengan cepat.
• Jika wang tidak diurus dengan betul, dilaburkan dengan buruk, atau pasaran hanya tidak berfungsi selama sepuluh tahun pertama persaraan, anda mungkin kehabisan wang.

Kebaikan dan Kekurangan Anuitas

Anuiti dengan kadar bayaran yang baik mempunyai beberapa kelebihan yang ketara seperti:

• Pendapatan dijamin untuk kehidupan. Anda tidak boleh hidup lebih lama daripada pendapatan anda.
• Tiada keputusan atau tanggungjawab pengurusan pelaburan.

Keburukan mengambil tawaran anuiti adalah:

• Jika anda mempunyai pencen yang besar, sebahagian daripada jaminan faedah pencen masa depan anda adalah berdasarkan kestabilan kewangan bekas majikan anda. Faedah boleh dikurangkan dengan ketara jika mereka tidak mengurus dana pencen mereka dengan betul. Bagaimanapun, dengan kebanyakan pencen, sebahagian daripada manfaat pencen anda diinsuranskan oleh PBGC (Perbadanan Jaminan Manfaat Pensiun).
• Jumlah bulanan tetap tidak akan berpacu dengan inflasi. (Sesetengah manfaat pencen mempunyai kos penyesuaian hidup yang dibina, tetapi yang paling tidak.)

Sekali anda memahami kebaikan dan keburukan, anda perlu melihat kadar pulangan berpotensi setiap pilihan dan bandingkan dengan risiko yang terlibat .

Berikut adalah contoh. Bilangan adalah dari pensiunan sebenar yang cuba memutuskan sama ada dia harus mengambil sekaligus atau pengagihan anuiti.

Contoh: Lump Sum atau Pengagihan Pencen Annuity

Mari kita asumsikan Joe adalah umur 62 tahun, kira-kira untuk bersara, dan dia mempunyai pilihan berikut tentang cara dia mengutip pencennya.

• anuiti hidup tunggal $ 2, 250 per bulan
• 50% anuiti dan survivor anuiti: $ 2, 078 per bulan
• 100% anuiti dan survivor anuiti: $ 1, 931 sebulan > Anuiti hidup dengan 10 tahun tertentu:
• $ 2, 182 sebulan Sekaligus jumlah pengedaran masa:
• $ 347, 767 untuk dilancarkan ke IRA Penjelasan pilihan anuiti pencen

Jika Joe memilih <96> anuiti hidup tunggal

pilihan dia akan menerima $ 2, 250 selama dia hidup. Manfaat bulanan berhenti apabila dia mati, jadi jika dia tinggal hanya satu tahun, tiada dana tambahan akan dibayar. Sekiranya dia sudah berkahwin, pasangannya tidak akan menerima faedah yang selamat. Jika Joe memilih <96%> pilihan anuiti bersama dan bertahan hidup 50%, dia akan menerima $ 2, 078 sebulan, dan apabila kematiannya, pasangannya akan menerima $ 1, 039 sebulan selagi dia hidup.

Jika Joe memilih pilihan 100% bersama dan selamat , dia dan pasangannya akan menerima $ 1, 931 sebulan selagi mereka masih hidup. Dalam senario ini, Joe mengambil $ 319 kurang sebulan supaya pasangannya akan terus mendapat manfaat yang besar setelah kematiannya. Fikirkan bahawa $ 319 / bulan sebagai membeli insurans hayat.

Bagaimana Pilihan Anuiti Pencen ini Bandingkan dengan Mengambil Pengagihan Sekaligus Untuk menjawabnya, Joe mesti mengira kadar pulangan anuiti dalaman dan membandingkannya dengan pulangan kadar dalaman yang diharapkan ke atas pelaburan yang akan dibuatnya jika dia mengambil pengagihan sekaligus. Untuk mengira kadar pulangan dalaman pilihan pencen anuiti hidup tunggal, Joe harus mempertimbangkan beberapa pilihan jangka hayat. Pertama, gunakan nilai sekarang $ 347, 767, bayaran bulanan sebanyak $ 2, 250 setiap bulan selama dua puluh tahun, dan tidak ada yang tersisa pada akhirnya.

Ini bersamaan dengan kadar pulangan dalaman sebanyak 76%. Kemudian gunakan nombor yang sama, dengan pembayaran selama dua puluh lima tahun. Itu sama dengan lebih dari 6% kadar pulangan dalaman, dan mendapatkan Joe ke umur 87, yang merupakan anggaran jangka hayat yang munasabah untuk digunakan.

Untuk pilihan anuiti bersama dan selamat 100%, dan pembayaran dua puluh lima tahun, kadar pulangan adalah 4. 49%. Sekiranya isteri Joe lebih muda, dan pembayaran tiga puluh tahun berlaku, itu membanting kembali ke 5. 29%.

Jika Joe mengambil pengagihan sekaligus, dia akan menerima $ 347, 767. Dia kemudiannya boleh memilih untuk melabur dana ini walaupun dia mahukannya. Sekiranya dia mengikuti satu set peraturan penarikan yang disiplin, dia boleh mencipta aliran pendapatan sebanyak 5% setahun, mempunyai keupayaan untuk meningkatkan pendapatan ini setiap tahun untuk membantu mengimbangi kesan inflasi, dan mengekalkan kawalan prinsipalnya; Walau bagaimanapun, dia perlu mengikuti strategi pelaburan yang konsisten dalam jangka masa yang panjang untuk mencapai ini, dan - tentu saja - tidak ada jaminan bahawa ia akan berfungsi dalam semua keadaan pasaran. Sekiranya ia berfungsi, berikut adalah pendapatan yang dijangkakan Joe:

$ 347, 767 x. 05 (5%) = $ 17, 388 / tahun pada mulanya, atau $ 1, 449 sebulan, dengan kenaikan yang diharapkan setiap tahun untuk membantu mengimbangi kesan inflasi. (Pada masa Joe mencapai 82, jika pelaburan dapat menyokong peningkatan 2% setahun, pengedarannya akan meningkat kepada $ 2, 239 sebulan.)

Menggunakan nilai semasa $ 347, 767, bayaran bulanan sebanyak $ 1, 449 yang meningkat setiap tahun sebanyak 2% setahun dan jangka hayat Joe tunggal sekitar 20 tahun, dan nilai masa depan $ 347, 767, ini akan sama kepada kadar pulangan dalaman kira-kira 6. 5%. Kadar pulangan ini mengandaikan bahawa dana diuruskan dengan sewajarnya, dengan itu memberikan pengagihan inflasi yang diselaraskan sambil mengekalkan prinsipal.

Membandingkan Anuiti Pencen ke Pengedaran Lump-sum

Soalan Joe sekarang perlu bertanya, "Adakah potensi berpotensi tambahan yang bernilai Joe mengambil risiko menguruskan aset itu sendiri? "Sesetengah orang benar-benar tidak merasa selesa dengan dana yang masih ada dalam rancangan pencen syarikat. Yang lain benar-benar tidak merasa selesa menggelapkan dana daripada rancangan itu ke IRA dan menguruskannya sendiri atau mengupah seseorang untuk menguruskannya.

Anda mesti menilai kebaikan dan keburukan, dan kadar pulangan yang sama, dan membuat keputusan anda sendiri. Pada masa lalu, kira-kira satu pertiga daripada masa itu, satu portfolio yang diurus dengan baik akan mencapai purata pulangan kadar purata tahunan yang kurang daripada 6%. Ini kerana sesuatu yang dikenali sebagai risiko urutan boleh memberi impak yang besar ke atas pulangan anda apabila anda mengeluarkan wang. Jangan bergantung pada pasaran untuk memberikan pulangan purata di atas persaraan.

Banyak anuiti menawarkan agak menarik, terutama jika anda faktor berpotensi hidup panjang. Jangan melepasi tawaran anuiti tanpa analisis dan rasional yang kuat mengapa sebab sekali gus tidak masuk akal dalam keadaan anda.