Pelajari Cara Bandingkan Kadar Anuiti Segera

Terlalu ramai orang mendapatkan kutipan anuiti serta-merta, melihat kadar anuiti, dan mengandaikan bahawa ia bersamaan dengan kadar pulangan. Kadar pembayaran anuitas tidak sama dengan kadar pulangan, dan tidak sama dengan hasil.

Sebagai contoh, laman web anuiti segera boleh menyenaraikan kadar anuitas sebanyak 7%. Ini bermakna untuk pembelian anuiti segera $ 100, anda akan menerima $ 7, 000 setahun. Ini tidak sama dengan kadar pulangan sebanyak 7%, tidak sama dengan hasil sebanyak 7% kerana dengan setiap pembayaran anuiti anda menerima sebahagian daripada punggung utama anda.

Anda tidak boleh mengambil kadar pembayaran 7% ini dan membandingkannya dengan pelaburan lain seperti CD, dana bon, atau dana pendapatan persaraan. Itu bukan perbandingan yang adil. Anuiti segera adalah produk pengurusan risiko, bukan pelaburan, sehingga biasanya tidak ada alasan yang kuat untuk membandingkan kadar pulangan ke pelaburan lain, tetapi anda mungkin ingin mengetahui kadar pulangan atas sebab-sebab lain. Mengira kadar pulangan sebenar pada anuiti serta-merta adalah lebih sukar daripada bunyi ketika kadar pulangan yang diberikan secara segera bergantung sepenuhnya pada jangka hayat anda.

Bagaimana Menghitung Pulangan pada Anuiti

Cara terbaik untuk menerangkan ialah melihat contohnya. Berikut adalah butiran:

Lelaki, umur 65 tahun, membeli pendapatan anuiti langsung

• Jumlah pembelian anuiti: $ 100, 000
• Pendapatan dijamin: $ 700 sebulan ($ 8, 400 setahun)
• pandangan pertama, pendapatan dijamin $ 8, 400 setahun akan kelihatan sama dengan pulangan sebanyak 8%.

Dalam bahan pemasaran yang menggambarkan anuiti, ia akan merujuk kepada 8. 4% sebagai kadar pembayaran. Ya, anuitas membayar Anda 8. 4% dari jumlah pelaburan Anda setiap tahun, tetapi sebahagian dari setiap pembayaran adalah pengembalian pokok Anda. Jika anda hidup cukup lama, mereka akan kembali semua prinsipal anda kepada anda, mereka telah menjamin mereka akan terus membayar anda $ 8, 400 setahun sepanjang anda tinggal.

Bunyi hebat. Tetapi tunggu …

Dengan anuiti hidup tunggal, pendapatan terhenti apabila anda mati, dan jumlah awal yang dilaburkan adalah milik syarikat insurans. Anda perlu mengetahui jangka hayat anda untuk mengira kadar pulangan dalaman yang dianggarkan.

Harapan Hidup Panjang Sama Meningkatkan Pulangan

Dalam contoh di atas, mari kita asumsikan lelaki berusia 65 tahun ini mempunyai harapan hidup 18 tahun. Pada $ 700 sebulan, selepas 18 tahun, anuiti akan membayar sejumlah $ 151, 200.

Untuk mengira kadar pulangan dalaman, anda perlu memasukkan angka ke dalam kalkulator kewangan, atau ke dalam spreadsheet excel.

Anda menggunakan $ 100, 000 sebagai nilai sekarang, $ 8, 400 sebagai pembayaran tahunan (pembayaran bulanan $ 700), 18 tahun sebagai istilah (atau 216 bulan jika anda menghitung secara bulanan), dan anda menyelesaikan kadar pulangan, yang dalam kes ini adalah kira-kira 5%.

Kadar pulangan dijamin 5% tidak buruk.

Jika orang yang sama tinggal selama 30 tahun, kadar pulangannya adalah sehingga 50%, kerana sekarang $ 100,000 pelaburan awal telah menyediakan $ 252,000 pendapatan.

A 7. 5% dijamin kembali bunyi yang hebat.

Namun, bagaimana jika anda hanya tinggal 5 tahun?

Jangka hayat pendek sama dengan pulangan yang lebih rendah

Jika anda membeli anuiti hidup, dan hanya tinggal 5 tahun, kadar pulangan anda sebenarnya negatif.

Pada $ 700 sebulan selama 5 tahun, sejumlah $ 42,000 dibayar. Dalam kes ini, pelaburan anuiti sebenarnya hilang $ 58,000.

Tidak begitu hebat.

Seperti yang anda dapat lihat, semakin lama anda hidup, semakin besar pulangan yang memberi pembayaran anuiti serta-merta segera. Inilah yang menjadikan anuiti jenis ini alat pengurusan risiko. Anda tidak membelinya untuk kadar pulangan; anda membelinya untuk melindungi pendapatan anda sepanjang hidup yang berpotensi panjang.

Anda boleh menggunakan kadar anuiti segera untuk membandingkan satu anuiti langsung kepada yang lain, tetapi anda tidak boleh menggunakannya apabila membandingkan anuiti dengan pilihan pelaburan lain.