Pro & Kontra Insurans Gadai Janji Lender Paid (LPMI)

Insurans gadai janji diperlukan apabila bayaran pendahuluan anda kurang dari 20% daripada nilai rumah anda. Insurans ini melindungi pemberi pinjaman anda sekiranya anda gagal membayar gadai janji. Walaupun malangnya perlu membayar insurans gadai janji, kenaikan harga adalah bahawa anda boleh membeli rumah tanpa merendahkan 20% (yang mungkin memerlukan penjimatan beberapa tahun lagi). Sama ada idea yang baik untuk membeli dengan kurang daripada 20% ke bawah boleh dibahaskan, dan merupakan topik untuk artikel lain.

Biasanya, anda (peminjam) membayar premium bulanan untuk insurans gadai janji swasta (PMI). Ia adalah kos tambahan setiap bulan, dan ia boleh mengambil sedikit gigitan daripada anggaran anda. Walau bagaimanapun, sesetengah pemberi pinjaman menawarkan insurans gadai janji dibayar lender (LPMI), yang membolehkan anda mengelakkan pembayaran bulanan tambahan.

Malangnya, LPMI bukan nama yang sangat baik kerana pemberi pinjaman tidak benar-benar membayar untuk insurans - anda lakukan. Sentiasa ingat (terutamanya dengan transaksi kewangan) bahawa tiada siapa yang akan membayar apa-apa kos untuk anda melainkan jika mereka mendapat sesuatu sebagai balasan.

Bagaimana Kerja LPMI

Untuk menggunakan LPMI, anda hanya menukar pembayaran premium struktur supaya anda tidak membayar caj berasingan setiap bulan. Sebaliknya, anda sama-sama membayar sekaligus, atau anda membuat bayaran gadai janji yang lebih besar setiap bulan. Pendekatan sekaligus adalah kurang biasa daripada pelarasan kepada kadar gadai janji anda.

Jika anda membayar secara sekaligus, pemberi pinjaman anda akan menentukan jumlah yang mereka fikir akan menanggung kosnya (kerana mereka akan membeli insurans gadai janji dengan wang itu) memandangkan butiran pembelian rumah anda.

Jika, sebaliknya, anda membayar dari masa ke masa, anda akan membayar dalam bentuk kadar gadai janji yang lebih tinggi sedikit. Kerana kadar gadai janji yang lebih tinggi bermakna pembayaran bulanan yang lebih tinggi (lihat Bagaimana Mengira Pinjaman), anda akan membayar lebih sedikit setiap bulan jika anda pergi untuk LPMI, tetapi mungkin kurang daripada yang anda bayar jika anda mendapat PMI secara berasingan.

Perkara Yang Perlu Dipertimbangkan

LPMI bukan untuk semua orang. Malah, tidak semua orang akan layak untuk pinjaman dengan LPMI. Pada umumnya anda perlu mempunyai kredit yang baik untuk LPMI menjadi pilihan, dan ia hanya menarik dalam keadaan tertentu.

Penghasilan yang berpenghasilan tinggi: bagi mereka yang boleh menggunakan LPMI, itu paling menarik bagi peminjam yang berpenghasilan tinggi; mereka boleh menikmati potongan cukai yang lebih tinggi kerana kadar faedah yang lebih tinggi (dengan asumsi mereka memotong kos faedah gadai janji rumah). Orang yang berpendapatan rendah, sebaliknya, mungkin dapat memotong PMI secara mandiri, jadi LPMI tidak akan membawa apa-apa manfaat cukai tambahan. Sudah tentu, anda harus selalu bercakap dengan penyedia cukai anda mengenai potensi potongan - dan juga cara terbaik untuk menyusun pinjaman gadai janji anda. Peraturan-peraturan ini telah berubah sejak kebelakangan ini, jadi periksa dengan pakar sebelum melakukan apa-apa. Pinjaman jangka pendek:

LPMI paling menarik dengan pinjaman jangka pendek (bukan untuk peminjam yang mendapat pinjaman 30 dan membuat pembayaran selama bertahun-tahun). Mengapa? Sekali lagi, kebanyakan pinjaman LPMI melibatkan kadar faedah gadai janji yang lebih tinggi, berbanding dengan sekaligus, yang dapat menghantui anda selama bertahun-tahun. Kadar gadai janji itu tidak akan berubah, jadi anda perlu membayar gadai janji sepenuhnya untuk menyingkirkan premium "LPMI. "Anda boleh melakukan ini sama ada dengan membayar pinjaman dari simpanan anda sendiri (lebih mudah dikatakan daripada dilakukan) atau dengan pembiayaan semula. Berbanding dengan PMI, yang mana anda boleh membatalkan sebaik sahaja anda membina ekuiti yang mencukupi di rumah anda - maka anda dapat menikmati kadar faedah yang lebih rendah (dan tidak ada lagi bayaran PMI) untuk baki hayat pinjaman anda.

LTV Tinggi:

jika nisbah pinjaman kepada nilai (LTV) anda hampir 80%, LPMI mungkin bukan pilihan terbaik anda melainkan anda merancang untuk menyingkirkan pinjaman tidak lama lagi (dengan membiayai semula atau terlebih dahulu). Hampir 80%, anda hampir selesai dengan insurans hipotek sama sekali. Sekiranya anda menggunakan PMI dan membuat pembayaran berasingan setiap bulan, anda akan dapat membatalkan insurans tidak lama lagi, dan anda tidak akan terjebak dengan kadar faedah yang lebih tinggi. Ingatlah bahawa anda mungkin mendapat lebih dari 80% LTV dengan membuat pembayaran, atau ia boleh berlaku jika nilai rumah anda meningkat disebabkan oleh pasaran perumahan yang kukuh. Mendapatkan PMI anda dibatalkan hanya boleh melibatkan kos beberapa ratus ringgit (untuk mendapatkan penilaian), sementara itu akan lebih mahal untuk membiayai semula. Alternatif untuk LPMI

Jika anda tidak suka bagaimana bunyi LPMI, ada beberapa alternatif. Pertama, anda boleh membuat pembayaran lebih rendah sekurang-kurangnya 20%. Walau bagaimanapun, ramai orang tidak mempunyai pilihan itu. Satu lagi pilihan adalah untuk membayar PMI anda sendiri (kadang-kadang dipanggil peminjam yang dibayar gadai janji insurans atau BPMI). Anda sudah melihat beberapa contoh situasi di mana PMI polip lama lebih baik daripada LPMI di atas. Akhirnya, anda boleh menggunakan pinjaman piggyback (atau pinjaman 80/20), walaupun pinjaman ini tidak biasa seperti biasa. Piggyback membolehkan anda untuk mengelakkan insurans gadai janji sama sekali, tetapi gadai janji kedua anda akan datang dengan kadar faedah yang lebih tinggi. Jika anda boleh membayar gadai janji kedua dengan cepat, anda akan menikmati kadar gadai janji yang rendah (tidak meningkat oleh LPMI) untuk tahun yang akan datang.