Ialah Pemandu Pelaburan Default 401 (k) Anda Yang Salah?

Reksa dana jangka sasaran adalah antara pilihan pelaburan paling popular hari ini, dan mudah difahami mengapa. Rayuan mereka adalah kesederhanaan mereka: Menyedari bahawa ramai orang tidak memahami bagaimana untuk membina portfolio berdasarkan peruntukan aset yang optimum, mereka melakukan kerja untuk anda.

Hanya memilih dana yang mempunyai tahun yang paling hampir dengan tarikh persaraan anda sebagai sebahagian daripada namanya - contohnya, jika anda menjangkakan untuk bersara pada tahun 2030, anda boleh memilih dana Fidelity Freedom 2030 - dan aset anda akan dilaburkan apa yang difikirkan oleh syarikat dana adalah gabungan saham dan bon yang sesuai untuk tarikh persaraan.

Ia akan secara automatik mengubah campuran itu dari masa ke masa, menjadi lebih konservatif dilaburkan semasa anda bersara.

Dalam banyak kes, rancangan 401 (k) syarikat anda akan mempunyai pelan seperti pilihan pelaburan lalai anda, yang bermaksud bahawa jika anda tidak membuat sebarang perubahan, sumbangan anda akan dilaburkan dalam dana sedemikian. Tetapi dana sasaran pada masa ini bukan tanpa kelemahan mereka.

Pelabur Berhati-hati

Jika anda tidak berhati-hati, manfaat utama dana sasaran masa kini juga boleh menjadi bahaya, dengan reputasi "set-it-and-forget-it" ke dalam rasa yakin dan kepuasan yang salah. Hanya kerana dana mempunyai tahun persaraan yang anda inginkan dalam namanya, tidak ada jaminan bahawa ia sebenarnya sesuai dengan kerangka waktu pelaburan dan temperamen yang unik - dua faktor terpenting dalam menentukan peruntukan aset optimum anda.

Semasa Kemelesetan Besar pada tahun 2008, beberapa pelabur pada tahun 2010 dana target sasaran telah kehilangan banyak wang apabila pasaran jatuh hampir 40 peratus.

Mereka mungkin menjangkakan dana mereka akan dilaburkan lebih konservatif, kerana dana 2010 bertujuan untuk orang yang ingin bersara dalam masa dua tahun sahaja.

Itu menonjolkan pengawasan utama untuk dana sasaran sasaran. Ambil beberapa syarikat yang menawarkan dana tarikh sasaran yang dirancang dengan tarikh persaraan yang sama dan anda akan mendapati reka bentuk peruntukan aset yang berbeza - kadang-kadang sangat berbeza.

Sebagai contoh, semakan semula dana sasaran 2040 yang ditawarkan oleh 10 keluarga dana sasaran tahun teratas oleh aset di bawah pengurusan mendapati peruntukan ekuiti dari 71 peratus sehingga 95 peratus.

Dana Terbaik untuk Anda

Sama ada anda sudah melabur dalam dana sasaran atau hanya mempertimbangkan satu, ambil masa beberapa minit untuk menentukan peruntukan aset yang optimum anda menggunakan alat online secara percuma, seperti Soal Selidik Pelabur Vanguard.

Kemudian, jika anda terhad kepada satu keluarga dana tertentu - sepertinya jika anda melabur melalui rancangan 401 (k) tempat kerja - cari dana sasaran yang paling sesuai dengan peruntukan tersebut.Ia mungkin bukan tahun bersara dengan nama anda! Sebagai contoh, katakan anda berumur 35 tahun dan merancang untuk bersara pada usia 70 - iaitu, sekitar tahun 2052. Anda mungkin menganggap anda harus melabur dalam dana 2050 sejak tarikh yang paling hampir dengan tarikh persaraan yang anda inginkan daripada 2052. Jika anda hanya mempunyai akses kepada dana sasaran sasaran Vanguard, peruntukan aset 2050 dana itu mempunyai peruntukan saham / bon 90 peratus / 10 peratus.

Tetapi itu mungkin terlalu agresif peruntukan aset untuk anda. Soal selidik pelabur seperti Vanguard mungkin mencadangkan peruntukan 80% / 20 peratus saham / bon aset berdasarkan jawapan anda kepada soalan tentang toleransi risiko.

Untuk mendapatkan peruntukan 80 peratus / 20 peratus, anda perlu memilih dana Vanguard 2035. Sebaliknya, jika rancangan tempat kerja anda menggunakan Dana Amerika, dana 2040 yang paling sesuai dengan peruntukan aset optimum anda.

Dana sasaran-tarikh akan membawa anda ke dalam peruntukan aset yang sesuai untuk aset, tetapi campuran aset yang tepat akan berbeza dari syarikat ke syarikat, jadi anda membuat penyelidikan dan memilih dana yang paling sesuai dengan keperluan anda.

Memungut Yuran Terendah

Sekiranya anda bebas untuk memilih di antara kumpulan dana

berganda - mungkin rancangan 401 (k) anda memberi anda akses kepada tetingkap pembrokeran, atau anda melabur melalui IRA - pergi satu langkah lagi. Cari dana sasaran masa dari beberapa keluarga dana yang sepadan dengan peruntukan aset yang optimum anda, dan kemudian cari yang mempunyai nisbah perbelanjaan terendah. Di antara sasaran 10-sasaran tahun 2040 teratas, nisbah perbelanjaan berkisar antara yang rendah. 16 peratus sehingga ke tahap. 94 peratus.

Untuk setiap $ 1, 000 dilaburkan, yang diterjemahkan ke dalam kos tahunan $ 1. 60 hingga $ 9. 40. Tidak menghairankan, perbandingan bagaimana 10 dana yang dilaksanakan pada tahun 2016 menunjukkan yang mempunyai nisbah perbelanjaan tertinggi yang lebih buruk (pulangan 5. 2 peratus) daripada yang mempunyai nisbah perbelanjaan terendah (pulangan 8. 7 peratus ).

Pilih Berhati-hati

Dana sasaran-sasaran pasti memberikan tujuan yang berguna dalam memudahkan keputusan peruntukan aset. Walau bagaimanapun, jangan biarkan kesederhanaan mereka menjatuhkan anda ke dalam keyakinan palsu. Memilih dana hanya kerana ia mempunyai tarikh bersara anda sebagai sebahagian daripada namanya tidak mencukupi. Luangkan masa untuk menentukan peruntukan aset yang optimum dan kemudian pilih dana yang direka sesuai dengannya.