Apa yang diperlukan oleh Pembeli Utama tentang TRID

Mengambil subjek gadai janji kepada TRID bukanlah binatang yang menakutkan yang banyak profesional dalam perniagaan hartanah yang ditakuti pada akhir tahun 2015. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna membaikpulih cara hipotek diproses dan diungkapkan kepada peminjam sebagai 5 Oktober 2015, dengan pengenalan TIDA RESPA Integrated Disclosures atau TRID.

Ketakutan terhadap proses baru ini menyebabkan beberapa ejen harta tanah untuk menuntut akronim TRID berdiri untuk: Alasan Saya Minum.

Lagi pula, Akta Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman (TILA), yang digubal pada tahun 1968, dan Akta Prosedur Penyelesaian Harta Tanah yang digubal pada tahun 1974, telah menjadi asas kepada gadai janji selama beberapa dekad, dan mengubah semua peraturan itu agak menakutkan. Kerajaan persekutuan menanggalkan HUD-1 dan menggantikannya dengan Pendedahan Penutup (CD), dan Estimasi Baik Iman (GFE) telah hilang juga untuk menyokong Anggaran Pinjaman.

Tujuan TRID adalah untuk memudahkan, tetapi masih agak rumit untuk orang biasa memahami. Kebanyakan orang awam tidak tahu cara membaca HUD, jadi tidak menghairankan bahawa pendedahan penutup juga agak rumit - terutamanya apabila seseorang meminta penjelasan kredit penjual, sangat seperti kredit penjual pada HUD, tetapi hanya sedikit yang memahami bahawa pengiraan.

Pada awal, saya mempunyai keraguan yang meragukan memohon gadai janji di bawah garis panduan TRID apabila saya membeli sebuah rumah di Hawaii. Kata-kata pertama dari bibir pegawai pinjaman gadai janji kami mungkin tidak akan ditutup tepat pada masanya kerana TRID.

Saya dapati banyak pemberi pinjaman memberi amaran kepada pelanggan bahawa penutupan mungkin tertunda kerana TRID, tetapi penangguhan biasanya disebabkan oleh:

• Perubahan dalam kontrak pembelian,
• Kegagalan peminjam untuk balas dengan tepat pada masanya, atau
• Kesalahan pegawai pinjaman gadai janji, atau
• Kesulitan kerjasama tajuk / escrow, atau
• Gabungan mana-mana atau semua di atas.

Pinjaman saya telah ditangguhkan kerana pegawai pinjaman gadai janji yang mudah jatuh atas amaran bahawa pinjaman saya tidak akan ditutup kerana TRID. Saya telah mengemukakan setiap dokumen dalam masa beberapa jam dari permintaan. Pegawai pinjaman gadai janji mempunyai file lengkap saya pada 24 Disember dan tidak mengemukakan fail saya untuk pengunderaitan sehingga 5 Januari. Inilah sebabnya untuk kelewatan saya. Ia bukan disebabkan oleh kesilapan permohonan pinjaman, isu kredit atau pendapatan tidak mencukupi.

Petugas pinjaman gadai janji hanya menjatuhkan bola. Tidak semua pegawai pinjaman gadai janji adalah seorang individu, sama ada. Sesetengah bergantung semata-mata kepada pemproses pinjaman dan ahli pasukan lain untuk memahami TRID dan mematuhi prosedurnya. Pegawai pinjaman gadai janji saya di California boleh menjawab apa-apa soalan yang saya lemparkan kepadanya, tetapi tidak dengan cawangan Hawaii.Mereka semua berbeza. Walau bagaimanapun, saya akan mengatakan ini, pengalaman saya dalam menangani pegawai pinjaman gadai janji lain dan TRID telah menjadi fail pada masa yang tepat apabila ia diuruskan dengan betul.

Anggaran Pinjaman untuk TRID

Anggaran pinjaman adalah dokumen 3-halaman yang dirancang untuk menetapkan ciri-ciri utama, kos dan risiko hipotek. Ia dikehendaki dihantar kepada peminjam dalam tempoh 3 hari selepas penerimaan permohonan pinjaman tetapi tidak lewat daripada 7 hari sebelum penutupan.

Anggaran pinjaman membentangkan terma pinjaman, pembayaran hipotek, kos penutupan dan membebankan biaya lain, yang kebanyakannya tidak dapat berubah. Apa yang benar-benar bagus mengenai dokumen ini adalah menunjukkan peminjam anggaran jumlah bayaran bulanan, termasuk cukai dan insurans, PITI, faktor penting yang hilang daripada bekas Anggapan Baik Iman.

Pendedahan Penutupan untuk TRID

Dokumen ini menggantikan HUD-1 dan Kebenaran dalam Pendedahan Pemberian Pinjaman, dan tujuannya adalah untuk membantu peminjam memahami semua kos yang berkaitan dengan pinjaman hipotek. Masalah asas dengan pendedahan ini adalah mengandungi beberapa yuran yang dibayar oleh penjual bagi pihak peminjam dan ia mengelirukan untuk peminjam kerana sebahagian daripada yuran ini bukan yuran yang langsung dibayar oleh peminjam. Tetapi itulah kerajaan untuk anda.

Sebagai peminjam, anda tidak boleh menandatangani dokumen pinjaman sehingga anda telah menerima dan menandatangani Penutupan Penutupan sekurang-kurangnya 3 hari sebelumnya. Sekiranya terdapat sebarang perubahan dalam pinjaman anda dalam tempoh masa ini, Pendedahan Penutupan baru mungkin diperlukan, yang boleh memanjangkan tempoh waktu penutupan. Katakanlah, sebagai contoh, anda menjalankan panduan akhir dari harta itu dan temukan tetingkap yang pecah. Sekiranya penjual menawarkan wang untuk menggantikan tingkap yang rosak, ini boleh menyebabkan Pengungkapan Penutup baru, yang kemudiannya boleh menambah 3 hari lagi untuk menandatangani dokumen pinjaman.

Pendedahan Penutupan adalah 5 halaman, sebahagiannya sangat mirip dengan Estimasi Pinjaman dan membandingkan syarat-syarat Anggaran Pinjaman dengan terma-terma di Pendedahan Penutup, bersebelahan. Sesetengah yuran seperti yang dibayar kepada pemberi pinjaman tidak boleh berbeza-beza. Yuran lain seperti rakaman dan yuran pihak ketiga tertentu yang dipilih oleh peminjam boleh berubah sebanyak 10%, dan beberapa yuran seperti akaun impound mungkin melebihi anggaran tanpa batasan.

5 Peminjam Cara Boleh Menghindari Penangguhan Subjek Tertanggung dengan TRID

1. Insurans terbaik anda adalah untuk memilih pegawai pinjaman gadai janji yang berkelayakan yang benar-benar memahami bagaimana TRID berfungsi dan boleh menerangkan setiap langkah proses kepada anda, selain dengan berhati-hati meneliti syarikat tajuk / escrow. Kerjasama antara kedua-dua adalah penting. Pegawai pinjaman dan pegawai escrow yang menutup banyak urus niaga cenderung menggunakan sistem yang menghalang kesilapan atau kesilapan. Selanjutnya, jika MLO mula merenung tentang TRID, dan mengeksploitasi TRID sebagai alasan yang mungkin, pergi ke tempat lain.

2. Seterusnya, kumpulkan semua dokumen kewangan anda terlebih dahulu. Peminjam secara amnya akan memerlukan dokumentasi berikut:

• Pulangan cukai lengkap dan W2s
• Salinan semua penyata bank
• 30 hari stub gaji
• Salinan lesen memandu anda

3.Tentukan sama ada anda ingin mengunci pinjaman anda.

4. Lengkapkan semua pemeriksaan rumah dan meminta pembaikan awal dalam proses bahawa sebarang perubahan pada kontrak pembelian tidak akan menangguhkan penutupan anda. Tanya pegawai pinjaman gadai janji anda untuk bimbingan.

5. Walaupun ia tidak berkata apa-apa, saya akan mengatakannya lagi: jangan buat apa-apa perubahan kepada keadaan kewangan anda semasa menunggu untuk ditutup. Jangan ubah kerja anda. Jangan beli kereta. Jangan membuat apa-apa pembelian utama. Jangan mengambil sebarang hutang tambahan.

Pada masa menulis, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California