Bagaimana Skor Kredit Kerja

Skor kredit adalah nombor yang membantu pemberi pinjaman memutuskan sama ada atau tidak untuk meluluskan pinjaman, dan apa jenis pinjaman yang ditawarkan. Skor ini dibuat oleh komputer yang memindai laporan kredit anda (laporan anda mengandungi maklumat tentang sejarah peminjaman anda).

Untuk mengetahui tentang kredit anda, ini berguna untuk memahami gambaran besar dan kemudian masuk ke butiran kredit kredit tertentu.

Asas Markah Kredit

Skor kredit direka untuk membuat keputusan pinjaman lebih mudah bagi pemberi pinjaman.

Bank-bank dan kesatuan kredit ingin tahu sama ada anda mungkin gagal membuat pinjaman, jadi mereka melihat sejarah pinjaman anda untuk petunjuk. Sebagai contoh, adakah anda meminjam wang sebelum dan berjaya membayar balik pinjaman, atau adakah anda baru-baru ini telah berhenti membuat pembayaran ke atas beberapa pinjaman?

Pada masa lalu, peminjam terpaksa membaca secara manual melalui laporan kredit anda, yang termasuk halaman selepas halaman butiran tentang sejarah peminjaman anda. Apabila anda mendapat pinjaman, pemberi pinjaman melaporkan aktiviti anda ke biro kredit, dan maklumat tersebut dikumpulkan ke dalam laporan kredit. Membaca melalui laporan tersebut memakan masa, dan mudah untuk terlepas maklumat penting.

Dengan skor kredit, program komputer membaca maklumat yang sama dan memunculkan skor - nombor mudah yang boleh digunakan oleh para peminjam untuk menilai seberapa mungkin anda membayar balik. Daripada menghabiskan 20 minit untuk setiap pemohon pinjaman, skor mengambil sedikit usaha untuk menghasilkan.

Skor kredit juga boleh memberi manfaat kepada peminjam.

Pemberi pinjaman tidak dapat menggunakan penghakiman subjektif apabila skor memberi tahu mereka tentang apa yang perlu mereka ketahui. Markah tidak akan (atau tidak seharusnya) mendiskriminasi berdasarkan cara anda melihat atau bagaimana anda bertindak.

Jenis Skor

Anda mempunyai banyak skor kredit. Untuk setiap model pemarkahan yang telah dibangunkan, anda mempunyai sekurang-kurangnya satu skor.

Kebanyakan orang merujuk kepada skor kredit FICO apabila bercakap mengenai skor, tetapi anda mempunyai beberapa skor FICO yang berbeza - satu untuk setiap biro kredit - plus jenis markah lain. Apabila bercakap tentang kredit anda, penting untuk memahami secara khusus jenis markah yang digunakan.

Secara tradisinya, skor FICO adalah skor paling popular yang digunakan untuk pinjaman penting seperti pinjaman rumah dan auto. Bagaimanapun, itu beransur-ansur berubah. Tidak peduli apa skor yang anda gunakan, kebanyakan model mencari lebih kurang perkara yang sama: mereka ingin meramalkan jika anda mungkin membayar bil anda pada masa .

Skor kredit FICO melihat jumlah hutang yang anda ada, bagaimana anda telah membayar balik pada masa lalu dan banyak lagi. Skor jatuh di mana-mana di antara 300 dan 850 dan terdiri daripada komponen berikut:

• 35% Sejarah Pembayaran - adakah anda terlepas bayaran atau gagal membayar pinjaman?
• 30% Amaun Owed - berapa banyak yang anda berhutang (dan adakah anda maxed out)?
• 15% Panjang Kredit - meminjam baru kepada anda?
• 10% Kredit Baru - adakah anda memohon banyak pinjaman pada masa lalu?
• 10% Jenis Kredit - adakah anda mempunyai campuran yang sihat pelbagai jenis hutang (auto, rumah, kad kredit, dan lain-lain)?

Markah kredit alternatif sering didasarkan pada maklumat yang serupa. Tetapi sesetengah orang tidak mempunyai sejarah pinjaman - mungkin anda masih muda, atau anda belum pernah meminjam.

Markah kredit alternatif "alternatif" melihat sumber maklumat lain, seperti sama ada anda membayar bil anda tepat pada masanya (termasuk bil utiliti, sewa, dan banyak lagi).

Jenis markah lain juga wujud. Mereka mungkin menggunakan gabungan maklumat daripada laporan kredit dan sumber lain. Sebagai contoh, pemberi pinjaman kadang-kadang membina "markah permohonan" khusus yang menggunakan maklumat yang anda berikan dalam permohonan pinjaman anda (pendapatan anda atau jumlah masa di kediaman anda sekarang mungkin digunakan).

Maklumat Mengenai Markah Anda

Bagaimana anda dapat mengetahui skor kredit anda, dan apakah laporan kredit anda?

Laporan kredit percuma tersedia untuk semua pengguna U. S. di bawah undang-undang persekutuan. Untuk mendapatkan laporan anda dari tiga agensi pelaporan kredit utama (TransUnion, Equifax, dan Experian), lawati AnnualCreditReport. com. Ingat bahawa skor anda adalah berdasarkan maklumat dalam laporan kredit anda.

Jika laporan kredit anda kelihatan baik, skor anda akan tinggi.

Skor kredit percuma lebih sukar untuk diikuti, tetapi ada beberapa cara untuk mendapatkan skor percuma. Tanyakan pemberi pinjaman anda untuk skor anda bila-bila masa anda memohon pinjaman, dan lihat jika syarikat bank atau kad kredit anda memberikan skor percuma. Berhati-hati dengan laman web yang memasarkan maklumat percuma - sesetengah daripada mereka menawarkan skor "tidak rasmi" (yang mungkin berguna) dan yang lain adalah penipuan.

Mendapatkan Kelulusan

Skor kredit tidak menentukan sama ada permintaan pinjaman anda diluluskan atau tidak. Mereka hanya angka yang dihasilkan daripada laporan kredit anda (atau model pemarkahan kredit lain). Pemberi pinjaman anda menetapkan piawaian di mana skor kredit boleh diterima dan membuat keputusan akhir. Jika anda memilih untuk menjalani kehidupan bebas hutang, anda tidak akan mempunyai sejarah kredit atau skor kredit yang tinggi (tetapi ia masih berbaloi).

Untuk meningkatkan skor kredit anda, anda perlu menunjukkan bahawa anda peminjam yang berpengalaman, bertanggungjawab yang mungkin akan membayar pada waktu. Jika anda membina fail kredit anda dengan maklumat positif, skor kredit anda akan mengikutinya. Ia memerlukan masa, tetapi mungkin.

Kadang-kadang laporan kredit anda mengandungi ralat. Apabila ini berlaku, anda boleh kehilangan peluang yang anda layak. Adalah penting bahawa anda mendapat kesilapan yang diperbetulkan sekiranya ada orang yang bertanya mengenai kredit anda. Proses ini membosankan tetapi bernilai masa anda. Untuk pembetulan sensitif masa (apabila anda memohon gadai janji dan membeli rumah), rescoring pesat boleh mendapatkan skor anda lebih tinggi dalam masa beberapa hari.