Apakah Kadar Pengeluaran Selamat dalam Tahun Persaraan saya?

Kadar pengeluaran adalah pengiraan yang menyatakan peratusan aset dilaburkan yang anda belanjakan, atau boleh dibelanjakan, setiap tahun bersara.

Contoh Kadar Pengeluaran

Lihat contoh bagaimana kadar pengeluaran berfungsi.

• Asumsikan pada awal tahun anda mempunyai $ 100,000 dalam akaun pelaburan.
• Sepanjang tahun anda mengeluarkan $ 8, 000.
• Kadar pengeluaran anda untuk tahun adalah 8% ($ 8, 000 dibahagikan dengan $ 100, 000).

Kadar pengeluaran selamat sepatutnya menjadi jumlah yang boleh anda belanjakan setiap tahun tanpa perlu bimbang tentang kehabisan wang. Bergantung pada tahap risiko pelaburan anda, prestasi pelaburan, dan keperluan untuk meningkatkan pengeluaran untuk inflasi, kadar pengeluaran selamat boleh berubah dari 3% hingga 4. 5% setahun.

Sesetengah kajian telah mencadangkan supaya anda mengekalkan pengeluaran pada kadar 4% atau kurang agar selamat. Peraturan pengeluaran 4% ini boleh dijadikan garis panduan yang kasar untuk diikuti. Penyelidikan tambahan menunjukkan bahawa dengan mengikuti satu set peraturan kadar penarikan yang disiplin yang memberitahu anda apabila anda mendapat kenaikan gaji dan apabila anda perlu mengambil potongan gaji yang boleh dibelanjakan sedikit lebih dan mengeluarkan 4% -6% setahun daripada 3 -4%.

Jika anda belum bersara lagi, satu cara untuk menggunakan kadar pengeluaran adalah untuk menghampiri apa yang mungkin anda dapat menarik balik kemudian. Sebagai contoh, pada kadar pengeluaran 5% anda boleh mengeluarkan $ 5, 000 setahun untuk setiap $ 100, 000 yang anda telah melabur.

Sudah tentu sebahagian daripada $ 5,000 itu perlu diketepikan untuk cukai pendapatan semasa bersara.

Apabila anda serius dalam melakukan perancangan persaraan anda, dan bukannya bergantung pada peraturan, anda perlu membuat jadual atau garis masa yang menunjukkan pengeluaran anda yang dijangkakan setiap tahun sepanjang persaraan.

Beberapa tahun anda mungkin memerlukan lebih banyak dana untuk membeli kereta atau melakukan perjalanan. Tahun-tahun lain, anda mungkin perlu kurang.

Kenapa Anda Mahu Melacak Kadar Pengeluaran Anda

Apabila bersara, adalah penting untuk menjejaki kadar pengeluaran anda setiap tahun dan bandingkan dengan rancangan yang menunjukkan apa yang sepatutnya agar wang anda bertahan sepanjang persaraan.

Jika kadar pengeluaran anda secara konsisten melebihi apa yang anda merancang dan anda masih mempunyai jangka hayat yang panjang, anda boleh kehabisan wang. Mengesan metrik ini seperti masuk untuk fizikal. Ia adalah satu cara untuk mendaftar masuk dan pastikan perbelanjaan anda berada pada tahap yang mampan jika dibandingkan dengan saiz portfolio anda.

Kejatuhan Kadar Pengeluaran

Oleh kerana masa depan adalah, baik, masa depan dan tidak dapat ditentukan, anda akan mempunyai pelan yang fleksibel yang membolehkan beberapa "ruang goyang" dalam berapa banyak anda menarik balik setiap tahun. Pelan fleksibel jenis ini bermakna anda mungkin boleh mengeluarkan lebih banyak dalam satu tahun untuk pembelian besar seperti kereta, dan kurang pada tahun yang lain di mana tiada pembelian besar berlaku.

Satu cara untuk memastikan anda tidak menarik terlalu banyak adalah dengan menyediakan rancangan pengeluaran sistematik yang deposit langsung sejumlah wang dari pelaburan anda ke dalam akaun semak anda. Ini berfungsi sebagai "gaji" dan jika anda hanya membelanjakan apa yang disimpan, ia dapat menghalang anda daripada mencelupkan dan membelanjakan wang tambahan yang benar-benar diperuntukkan untuk masa depan - bukan untuk tahun semasa.

Pendekatan lain yang berjaya adalah sesuatu yang dipanggil pendekatan pengeluaran yang dibahagikan masa di mana pelaburan dibuat untuk memadankan tempoh masa apabila anda memerlukannya. Contohnya CD mungkin matang setiap tahun untuk memenuhi keperluan perbelanjaan anda untuk tahun itu.

Jika anda mempunyai wang dalam IRA dan rancangan 401 (k), satu perkara yang harus diingat adalah bagaimana pengeluaran anda akan berubah apabila Pengeluaran Minimum Diperlukan. Peraturan ini menghendaki anda mula menarik diri dari akaun persaraan pada usia 70 1/2, dan setiap tahun anda menjadi lebih tua, anda perlu menarik balik sedikit lagi.

Apabila menarik diri dalam persaraan, perkara yang paling penting ialah merancang dan kemudian mengukur terhadap pelan itu. Mempunyai dan mengikuti rancangan adalah perkara paling penting yang boleh anda lakukan untuk memastikan anda mempunyai dana yang mencukupi untuk semua tahun persaraan anda.