Dengan gadai janji persendirian, semua orang menang (ideal)

Hipotek swasta adalah pinjaman yang dibuat oleh individu atau perniagaan yang bukan pemberi pinjaman gadai janji tradisional. Sama ada anda memikirkan untuk meminjam untuk rumah atau pemberian pinjaman, pinjaman persendirian boleh memberi manfaat kepada semua orang jika ia dilakukan dengan betul. Walau bagaimanapun, perkara juga boleh teruk - untuk hubungan dan kewangan anda.

Semasa anda menilai keputusan untuk menggunakan (atau menawarkan) gadai janji swasta, pastikan gambaran besar dalam fikiran.

Biasanya, matlamatnya adalah untuk mewujudkan penyelesaian win-win di mana semua orang mendapat keuntungan secara kewangan tanpa mengambil terlalu banyak risiko.

Gadai janji persendirian atau wang keras? Laman ini memberi tumpuan kepada pinjaman perumahan dengan orang yang anda kenal . Sekiranya anda ingin meminjam daripada peminjam swasta (yang anda tidak tahu secara peribadi), baca tentang pinjaman wang keras. Pemberi pinjaman wang keras berguna untuk pelabur dan orang lain yang mempunyai masa sukar mendapat kelulusan oleh pemberi pinjaman tradisional. Mereka sering lebih mahal daripada gadai janji lain dan memerlukan nisbah LTV yang rendah.

Mengapa Go Private?

Dunia penuh dengan peminjam, termasuk bank besar, kesatuan kredit tempatan, dan pemberi pinjaman dalam talian. Jadi mengapa tidak hanya mengisi permohonan dan meminjam dari salah seorang daripada mereka?

Kelayakan: F atau permulaan, peminjam mungkin tidak dapat memenuhi syarat untuk pinjaman dari pemberi pinjaman tradisional. Bank memerlukan banyak dokumentasi, dan kadang-kadang kewangan anda tidak akan melihat cara bank inginkan. Walaupun anda lebih mampu membayar balik pinjaman, peminjam arus perdana diperlukan untuk mengesahkan bahawa anda mempunyai kemampuan untuk membayar balik, dan mereka mempunyai kriteria khusus untuk menyelesaikan pengesahan tersebut.

Sebagai contoh, individu yang bekerja sendiri tidak selalu mempunyai bentuk W2 dan sejarah kerja mantap yang peminjam, dan orang dewasa muda mungkin tidak mempunyai skor kredit yang baik (belum).

Tetaplah di dalam keluarga: Pinjaman di kalangan ahli keluarga boleh membuat kewangan yang masuk akal.

• Peminjam boleh menjimatkan wang dengan membayar kadar faedah yang relatif rendah kepada ahli keluarga (bukan membayar kadar faedah bank). Pastikan anda mematuhi peraturan IRS jika anda merancang supaya harga rendah.
• Pemberi pinjaman dengan wang tambahan di tangan boleh mendapat lebih banyak pinjaman daripada yang mereka dapat dari deposit bank seperti CD dan akaun simpanan.

Memahami Risiko

Kehidupan penuh dengan kejutan, dan sebarang pinjaman boleh menjadi buruk. Sudah tentu, semua orang mempunyai niat yang baik, dan tawaran-tawaran ini sering kelihatan seperti idea yang hebat apabila mereka mula berfikiran. Tetapi jeda cukup lama untuk mempertimbangkan isu-isu berikut sebelum anda terlalu mendalam menjadi sesuatu yang sukar untuk bersantai.

Hubungan: Hubungan yang wujud antara peminjam dan penjual mungkin berubah. Terutama jika keadaan menjadi sukar bagi peminjam, peminjam mungkin berasa lebih teruk dan bersalah.Pemberi pinjaman juga menghadapi komplikasi - mereka mungkin perlu membuat keputusan sama ada dengan tegas menguatkuasakan perjanjian atau mengambil kerugian.

Toleransi risiko pemberi pinjaman: Ideanya adalah untuk membuat pinjaman (dengan jangkaan mendapat bayaran balik), tetapi kejutan berlaku. Menilai kemampuan pemberi pinjaman untuk mengambil risiko (menjadi tidak dapat bersara, risiko muflis, dll.) Sebelum bergerak maju. Ini amat penting jika orang lain bergantung kepada pemberi pinjaman (anak-anak yang bergantung atau pasangan).

Nilai harta tanah: Hartanah adalah mahal. Nilai turun naik boleh berjumlah puluhan (atau ratusan) beribu-ribu ringgit. Pemberi pinjaman perlu selesa dengan keadaan harta dan lokasi - terutamanya dengan semua telur dalam satu bakul.

Penyelenggaraan: Ia memerlukan masa, wang, dan perhatian untuk menjaga harta benda. Walaupun dengan pemeriksa yang baik, isu-isu timbul. Peminjam perlu memastikan bahawa pemastautin atau pemilik akan menangani masalah sebelum mereka keluar dan dapat membayar penyelenggaraan.

Tajuk isu dan perintah pembayaran: Pemberi pinjaman harus mendesak untuk mendapatkan pinjaman dengan lien (lihat di bawah). Sekiranya peminjam menambah gadai janji tambahan (atau seseorang meletakkan lien di rumah), anda pasti akan memastikan pemberi pinjaman dibayar terlebih dahulu. Walau bagaimanapun, anda juga ingin menyemak sebarang masalah sebelum membeli harta tersebut. Peminjam gadai janji tradisional menuntut pencarian tajuk, dan peminjam atau pemberi pinjaman harus memastikan bahawa harta itu mempunyai tajuk yang jelas. Insuran tajuk memberikan perlindungan tambahan, dan akan menjadi pembelian bijak.

Komplikasi cukai: Undang-undang cukai adalah rumit, dan memindahkan jumlah wang yang besar di sekeliling boleh menimbulkan masalah.

Sebelum anda berbuat apa-apa, bercakap dengan penasihat cukai tempatan supaya anda tidak terkejut.

Perjanjian Gadai Janji Swasta

Apa-apa pinjaman perlu didokumentasikan dengan baik. Perjanjian pinjaman yang baik meletakkan semua secara bertulis supaya harapan semua orang adalah jelas dan terdapat sedikit kejutan yang mungkin. Selepas beberapa tahun, anda (atau orang lain) mungkin lupa apa yang anda telah bincangkan dan apa yang anda fikirkan, tetapi dokumen bertulis mempunyai ingatan yang lebih baik.

Dokumentasi tidak lebih sekadar menyimpan hubungan anda secara utuh - ia melindungi kedua-dua pihak untuk gadai janji persendirian. Sekali lagi, anda tidak tahu apa yang anda tidak tahu tentang masa depan, dan yang terbaik adalah untuk mengelakkan apa-apa kehilangan undang-undang yang longgar dari get-go. Terlebih lagi, perjanjian bertulis mungkin membuat perjanjian lebih baik daripada perspektif cukai.

Semasa anda menyemak perjanjian anda, pastikan setiap perincian yang dapat dibayangkan dinyatakan, bermula dengan:

• Kapan pembayaran jatuh tempo? Bulanan, suku tahunan, pada bulan pertama, dll.
• Bagaimana jika pembayaran tidak diterima? Bolehkah pemberi pinjaman mengenakan yuran, dan adakah tempoh tenggang?
• Bagaimana / di manakah bayaran dibuat? Pembayaran elektronik adalah yang terbaik.
• Bolehkah prabayar peminjam, dan ada penalti untuk melakukannya?
• Adakah pinjaman itu dijamin dengan cagaran apa-apa? Ia lebih baik.
• Apa yang boleh dilakukan pemberi pinjaman jika peminjam merindui pembayaran? Bolehkah yuran caj pemberi pinjaman, melaporkan kepada agensi pelaporan kredit, atau merampas di rumah?

Secure the Loan

Adalah bijaksana untuk memastikan kepentingan pemberi pinjaman - walaupun pemberi pinjaman dan peminjam adalah kawan rapat atau ahli keluarga. Pinjaman bercagar membolehkan pemberi pinjaman mengambil harta tersebut (melalui perampasan) dan mendapatkan kembali wang mereka dalam senario terburuk.

Adakah itu benar-benar perlu? Sekali lagi, anda tidak tahu apa yang anda tidak tahu tentang masa depan.

Seorang peminjam (yang mempunyai keupayaan dan setiap niat untuk membayar balik) boleh mati atau didakwa tanpa diduga. Sekiranya harta itu dipegang dalam nama peminjam sahaja - tanpa hak yang difailkan - pemiutang boleh pergi selepas rumah atau tekanan peminjam menggunakan nilai rumah untuk memenuhi hutang. A dijamin gadai janji membantu melindungi kepentingan pemberi pinjaman, dengan mengandaikan segala sesuatu distruktur dengan betul. Sebenarnya, istilah "gadai janji" secara teknikal bermaksud "keselamatan" - bukan "pinjaman."

Mengjamin pinjaman dengan harta juga boleh membantu dengan cukai. Sebagai contoh, peminjam mungkin dapat mengurangkan kos faedah ke atas pinjaman, tetapi hanya jika pinjaman itu dijamin dengan betul. Berbincang dengan penyedia cukai tempatan atau CPA untuk butiran dan idea lebih lanjut.

Bagaimana Membuat Gadai Janji Swasta dengan Betul

Jika anda mempertimbangkan gadai janji swasta, fikir seperti pemberi pinjaman "tradisional" (walaupun anda masih boleh menawarkan kadar yang lebih baik dan produk yang lebih mesra pengguna). Bayangkan apa yang boleh salah, dan strukturkan perjanjian itu supaya anda tidak bergantung kepada nasib baik, kenangan yang baik, atau niat baik.

Untuk dokumentasi (perjanjian pinjaman dan liens pemfailan, misalnya), bekerjasama dengan pakar yang berkelayakan. Bercakap dengan peguam tempatan, penyedia cukai anda, dan orang lain yang boleh membantu membimbing anda melalui proses tersebut. Jika anda bekerja dengan jumlah wang yang besar, ini bukan projek DIY. Beberapa perkhidmatan dalam talian boleh mengendalikan segala-galanya untuk anda, dan penyedia perkhidmatan tempatan juga boleh melakukan tugas tersebut. Tanya dengan tepat perkhidmatan mana yang disediakan, termasuk:

• Adakah anda akan mendapat perjanjian gadai janji bertulis?
• Bolehkah bayaran dikendalikan oleh orang lain (dan automatik)?
• Adakah dokumen akan difailkan dengan kerajaan tempatan (untuk mendapatkan pinjaman, sebagai contoh)?
• Adakah pembayaran dilaporkan kepada biro kredit (yang membantu peminjam membina kredit)?