Cara Bersara Awal dan Kurangkan Kos Penjagaan Kesihatan Anda

Jika anda sedang mempertimbangkan untuk bersara sebelum umur 65 tahun, anda mungkin menyeimbangkan kegembiraan kemungkinan apa yang akan berlaku dalam hidup anda semasa peralihan utama ini dengan beberapa kebimbangan yang sah. Salah satu kebimbangan ialah bagaimana untuk membayar salah satu perbelanjaan terbesar semasa tahun persaraan anda-daripada perbelanjaan penjagaan kesihatan saku.

Kos penjagaan kesihatan sudah mahal untuk kebanyakan isi rumah. Menjelang persaraan, prospek tidak menjadi lebih baik.

Malah, menurut Fidelity secara purata, pasangan boleh mengharapkan untuk membelanjakan $ 275,000 untuk perbelanjaan penjagaan kesihatan sepanjang tahun persaraan mereka. Angka itu didasarkan pada anggaran 2017 dan mewakili peningkatan 6 peratus daripada tahun sebelumnya ($ 260, 000 pada 2016).

Masalah dengan jenis anggaran ini adalah berdasarkan kepada usia persaraan yang dianggarkan sebanyak 65. Jadi, apa yang terjadi jika anda bersara lebih awal? Seperti yang anda mungkin jangkakan, bersara sebelum usia 65 boleh meningkatkan kos penjagaan kesihatan yang anda jangkakan dengan ketara.

Berapa anggaran kos penjagaan kesihatan anda akan meningkat jika anda bersara sebelum kelayakan Medicare pada umur 65 tahun? Anda boleh menganggarkan kos penjagaan kesihatan anda menggunakan kalkulator ini yang disediakan oleh AARP:

AARP Kalkulator Kos Penjagaan Kesihatan

Di mana Mendapatkan Perlindungan Insurans Kesihatan

Perancangan insurans kesihatan yang proaktif adalah perlu untuk mencuba dan menjaga kos penjagaan kesihatan anda sebagai rendah yang mungkin. Mengkaji pilihan insurans kesihatan anda akan membantu anda bergerak maju dengan yakin dengan rancangan anda untuk bersara mengikut terma anda.

Berikut ialah pilihan insurans kesihatan untuk pekerja yang menerima insentif program persaraan awal:

Dapatkan liputan melalui pelan kesihatan majikan yang ditaja oleh majikan anda. Jika pasangan anda masih bekerja dan layak mendapat perlindungan insurans kesihatan melalui majikan mereka, proses mencari polisi insurans sandaran mungkin merupakan penyelesaian yang mudah.

Ini kerana setiap pasangan yang kehilangan perlindungan insurans kesihatan selepas mengambil tawaran persaraan awal ini dianggap sebagai acara yang layak untuk tujuan ditambah kepada pelan yang sedia ada. Pastikan anda memulakan proses membincangkan pilihan persaraan anda seawal mungkin jika anda sudah berkahwin supaya anda dapat menyelaraskan masa untuk anda meninggalkan tenaga kerja.

Dapatkan petikan liputan dari pasaran insurans swasta. Jika anda agak sihat, anda perlu mengkaji semula pilihan anda di pasaran insurans swasta. Semakin awal tarikh permulaan untuk persaraan anda, semakin besar kemungkinannya akan memberi manfaat kepada anda untuk berbelanja untuk insurans yang tepat. Pasaran insurans swasta menawarkan pelbagai pilihan liputan. Tetapi pelan insurans keluarga dan individu mungkin berakhir dengan menelan kos lebih banyak.Bahawa dikatakan, tidak menyakitkan untuk melihat pilihan insurans swasta dan membeli-belah di sekitar.

Anda boleh mula membandingkan rancangan insurans dan harga dengan menggunakan pasaran dalam talian. Beberapa contoh laman web yang bermanfaat termasuk eealthinsurance. com dan gooodalthinsurance. com. Pilihan lain yang disyorkan termasuk bekerja secara langsung dengan broker insurans. Perlu diingat bahawa jika anda akhirnya membuat keputusan untuk mendapatkan perlindungan insurans kesihatan di bawah COBRA atau Akta Penjagaan Mampu, anda masih mencadangkan anda membeli-belah dan membandingkan kos premium dan jumlah liputan.

Terokai pilihan liputan di bawah Akta Penjagaan Terjangkau (ACA). Apabila anda kehilangan perlindungan yang diberikan oleh majikan anda, ini dianggap sebagai acara yang layak untuk tujuan mendapatkan perlindungan di bawah BPR. Ini bermakna anda boleh mendapatkan liputan di luar tempoh pendaftaran terbuka biasa. Bagi pesara awal, ini adalah penting kerana hakikat bahawa subsidi berasaskan pendapatan boleh didapati di bawah Akta Penjagaan Mampu. Bergantung kepada amaun pendapatan isi rumah baru anda selepas bersara awal, anda mungkin memenuhi syarat untuk subsidi premium insurans. Subsidi ini adalah berdasarkan pendapatan kasar yang diselaraskan di sepanjang tahun bahawa polisi tersebut berkuatkuasa. Anda boleh mula membandingkan pilihan dasar di negara anda di HealthCare. gov. Anda juga boleh menganggarkan jika anda layak untuk subsidi berasaskan pendapatan menggunakan kalkulator Pasaran Asuransi Kesihatan yang tersedia melalui Yayasan Keluarga Kaiser.

Semak dengan majikan semasa atau sebelumnya untuk mengetahui sama ada anda layak untuk liputan kesihatan pesara. Bahagian pensiunan yang dilindungi oleh insurans kesihatan pesara yang disediakan oleh majikan telah menurun dengan ketara selama beberapa dekad yang lalu. Menurut Yayasan Kaiser hanya 16 hingga 25 peratus pesara mempunyai perlindungan tambahan Medicare. Sekiranya anda mempunyai insurans kesihatan pesara yang ada, pastikan anda memberi perhatian kepada tarikh perkhidmatan dan keperluan umur untuk kelayakan. Ia juga penting untuk mengetahui bagaimana manfaat tersebut berubah sewaktu umur anda.

Gunakan COBRA untuk mengekalkan perlindungan kumpulan selama 18 bulan. Apabila anda bersara, anda boleh memilih untuk meneruskan liputan kumpulan anda di bawah COBRA selama 18 bulan. Tetapi premium anda mungkin akan meningkat dengan ketara kerana anda sekarang akan membayar premium sepenuhnya. Satu pengecualian adalah jika anda mempunyai dolar pelan kesihatan pesara yang tersedia untuk mengimbangi kos jika anda mempunyai akses kepada pelan kesihatan pesara. Perlu diingat bahawa jika anda mempunyai akaun simpanan kesihatan, anda boleh menggunakan dana dari HSA untuk membayar premium insurans untuk liputan kesinambungan penjagaan kesihatan melalui COBRA. Keuntungan memilih liputan COBRA ialah perlindungan insurans anda dan anda tidak perlu menukar pembekal. Kelemahannya ialah anda kini kehilangan subsidi berasaskan majikan dan akan membayar keseluruhan kos premium insurans kesihatan anda.

Sekiranya anda mempunyai keadaan yang sedia ada dan akan bersara dalam tempoh 18 bulan bertukar 65, COBRA mungkin menjadi pilihan terbaik anda dalam tempoh ketidakpastian ini.Selagi anda terus membayar premium anda, anda akan dapat mengekalkan perlindungan sehingga anda layak untuk Medicare. Jika anda tidak mempunyai keadaan yang sedia ada, memilih COBRA akan memberi anda sedikit masa tambahan untuk mengetahui langkah-langkah seterusnya untuk insurans. Walau bagaimanapun, ada kemungkinan kos liputan kos yang rendah akan dijumpai apabila anda mendapat liputan di bawah BPR.

Dapatkan kerja sambilan yang menyediakan akses kepada perlindungan insurans kesihatan. Sesetengah majikan lebih murah daripada yang lain dalam jabatan faedah. Jika anda sedang mempertimbangkan kerja sambilan semasa bersara, anda mungkin dapat menjana pendapatan tambahan sambil mendapatkan liputan insurans kesihatan. Anda kemungkinan besar masih perlu menanggung semua atau sebahagian besar kos insurans kesihatan anda. Walau bagaimanapun, dengan menyertai pelan kumpulan anda mungkin mempunyai akses kepada liputan yang lebih komprehensif. Semak untuk mengetahui sama ada majikan yang berpotensi di kawasan anda menyediakan insurans kesihatan untuk pekerja sambilan.

Cara Mengambil Kawalan Masa Penjagaan Kesihatan Masa Depan Anda

Berikut adalah beberapa perkara lain yang perlu dipertimbangkan yang akan membantu mengurangkan perbelanjaan penjagaan kesihatan saku:

Mengambil kesempatan daripada akaun simpanan kesihatan semasa anda masih bekerja. Jika anda dilindungi di bawah pelan kesihatan yang boleh dikurangkan, anda boleh menyimpan untuk kos penjagaan kesihatan masa depan dalam akaun simpanan kesihatan (HSA). Akaun simpanan kesihatan sangat berfaedah kerana mereka menawarkan pengecualian cukai tiga kali. Wang yang anda masukkan ke dalam HSA menurunkan pendapatan bercukai semasa anda, menaikkan cukai tertunda, dan keluar dari akaun anda bebas cukai selagi anda menggunakannya untuk perbelanjaan berkaitan kesihatan.

Membangunkan tabiat kesihatan yang akan membantu sebelum dan selepas anda mencapai persaraan. Mengelakkan tingkah laku masalah seperti merokok dan obesiti dapat membantu anda mengelakkan tinggal di jalan menuju kos semasa dan masa depan yang tinggi. Ia juga penting untuk menjadi pesakit yang berpengetahuan. Menurut penyedia celik kesihatan seperti EdLogics, fokus pada pendidikan untuk lebih daripada 50 keadaan kos tinggi termasuk sindrom metabolik, penyakit jantung dan kencing manis akan membantu memperkasakan individu untuk mengambil tindakan dan meningkatkan kesihatan dan kesejahteraan keseluruhan mereka. Kajian Bank of America Merrill Lynch mendedahkan bahawa hampir dua pertiga tidak menjimatkan banyak rancangan pelantikan mereka di tempat kerja kerana kos penjagaan kesihatan. Tabiat kesihatan pintar dapat membantu mengurangkan kos anda semasa persaraan. Tetapi gaya hidup yang sihat juga boleh menjadi kunci untuk membina telur bersarang lebih besar.

Buat rancangan anggaran untuk persaraan. Membuat anggaran dasar untuk keperluan dan keperluan perbelanjaan gaya hidup anda dapat membantu anda menilai sepenuhnya keperluan pendapatan persaraan yang anda inginkan dalam dolar hari ini. Ini juga boleh membantu apabila mengkaji kesan pelbagai perbelanjaan yang mungkin berubah apabila anda meninggalkan pekerjaan anda (premium insurans kesihatan, perjalanan, dan lain-lain).

Meningkatkan Rizab Tunai Anda. Kebanyakan perancang kewangan mengesyorkan mengekalkan sekurang-kurangnya 3 hingga 6 bulan perbelanjaan hidup dalam dana kecemasan. Sekiranya anda bersara lebih awal, anda harus mempertimbangkan untuk menyimpan lebih banyak daripada anggaran ballpark ini.Membangunkan tabungan cair jangka pendek dalam akaun seperti akaun simpanan, pemeriksaan faedah, dana pasaran wang, CD jangka pendek atau Bil Perbendaharaan dapat membantu anda merangkakan biaya penjagaan kesihatan poket maksimum yang diunjukan. Penjimatan tambahan ini juga boleh membantu mengekalkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai serendah mungkin. Subsidi insurans kesihatan adalah berdasarkan pendapatan kasar yang diselaraskan untuk tahun yang anda mahukan liputan.

Gunakan teknik perancangan cukai pendapatan pintar untuk memastikan kos premium anda rendah. Anda kemungkinan besar tidak akan bersara sebelum mendirikan pelan pendapatan asas. Begitu juga, anda perlu mempunyai pelan cukai asas untuk membantu anda mencari cara untuk menyusun pendapatan persaraan anda dengan cara pintar cukai. Bagi pesara awal yang bergantung kepada jaminan yang terjamin melalui pasaran penjagaan kesihatan, perancangan cukai juga boleh membantu anda mengurangkan premium anda. Pendapatan bebas cukai dari Roth 401 (k), Roth IRA, atau HSA boleh menjadi bahagian penting dari pelan cukai anda. Seperti yang dinyatakan sebelum ini, subsidi insurans ACA adalah pendapatan berasaskan tahun premium semasa. Perancangan cukai yang berkesan boleh membantu anda memenuhi matlamat perbelanjaan gaya hidup sambil meminimumkan kos perlindungan insurans kesihatan.

Lihat artikel ini untuk mendapatkan maklumat lanjut tentang cara mendapatkan insurans kesihatan apabila anda bersara.