Merrill Lynch Kalkulator Persaraan dan Matlamat Simpanan

Bagaimanakah anda mengetahui berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara? Ia tidak mudah. Nah, ia bermula dengan mudah, tetapi kemudian ia menjadi rumit. Bahagian mudah datang dengan nombor teori untuk bermula dengan, yang melibatkan banyak andaian dan anggaran. Bahagian rumit adalah bagaimana untuk menganggarkan atau menganggap kehidupan sebenar, yang boleh menipu kita ke dalam perkara-perkara pemikiran akan sentiasa baik atau dahsyat walaupun kita tidak tahu apa yang akan berlaku.

Namun, jika anda boleh mengabaikan "yang tidak dapat diketahui," anda boleh membuat nombor persaraan yang munasabah. Begini caranya.

Apakah umur persaraan anda?

Anda bermula dengan menganggarkan berapa tahun anda akan hidup dalam persaraan. Bercakap tentang yang tidak diketahui, bukan? Tetapi lihat jangka hayat purata bagi seseorang umur dan jantina anda, dan pertimbangkan umur di mana datuk dan datuk nenek anda mungkin telah meninggal dunia dan anda mungkin dapat memahami jangka hayat anda sendiri. Faktor dalam umur yang anda harapkan bersara. Sebagai contoh, jika anda berharap bersara pada usia 65 tahun dan anda fikir anda akan hidup hingga 85, anda menjangkakan akan tinggal bersara selama 20 tahun. Anda boleh hidup pada masa lalu 85 atau tidak, tetapi, pada masa ini, anda mempunyai matlamat untuk bermula dengan.

Apa Gaji Persaraan anda?

Perkara berikutnya yang anda mahu anggaran ialah berapa pendapatan hari ini yang anda perlukan untuk hidup. Semasa bersara, anda mungkin dapat mengurangkan perbelanjaan (dengan membangkitkan anak-anak, merosot rumah, atau menghapus hutang termasuk gadai janji) dan hidup lebih lean daripada sekarang, atau anda mungkin mahukan taraf hidup yang sama pada masa ini.

Sekurang-kurangnya, anda harus merancang untuk memerlukan 80% daripada pendapatan semasa anda, peraturan yang lebih baik adalah 85%. Atau anda boleh ditetapkan pada 100%, menembak untuk standard yang lebih tinggi sebanyak 120%.

Katakanlah Jaime membuat $ 50.000 pada masa ini. Selepas membuat anggaran, dia memutuskan bahawa dia sebenarnya boleh hidup pada $ 40, 000, jadi dia menetapkan matlamat persaraannya pada 80% pendapatannya sekarang.

Dia merancang untuk bersara pada tahun 70 dan dengan rekod jejak keluarganya dia angka yang mungkin akan hidup hingga 90.

Pengiraan paling mudah adalah $ 40, 000 x 20 tahun = $ 800, 000. Tetapi, seperti saya katakan, ini adalah satu latihan rumit. Apa yang anda mahukan adalah jumlah yang menjana pendapatan tahunan wang yang anda perlukan untuk hidup. Dalam kes ini, $ 800, 000 sebenarnya berfungsi. Jika anda mempunyai $ 800,000 dan melabur supaya anda memperoleh 5% kepentingan tahunan, portfolio anda boleh membayar $ 40,000 setahun tanpa anda perlu menyentuh prinsipal. Sudah tentu, beberapa tahun pasaran kembali jauh lebih rendah dan dalam beberapa lagi. Jika anda mempunyai andaian pulangan tahunan yang lebih rendah, katakan 3%, maka anda memerlukan hampir $ 1. 4 juta untuk menjana $ 40, 000 setahun. Dan itu bahkan tidak mengingati inflasi, cukai atau tahun-tahun pasaran yang lemah.Khususnya jika anda bersara semasa salah satu tempoh ini, ia boleh memberi impak kepada andaian anda. Lihat apa yang saya maksudkan tentang rumit?

Tetapi prestasi pasaran dan inflasi hanya dua perkara yang menjadi rumit apabila anda berpindah dari senario hipotetis dan realiti. Terdapat juga Jaminan Sosial. Sekiranya anda menerima Jaminan Sosial, ini akan membantu anda menemui perbelanjaan bulanan.

Jika Jamie memerlukan $ 3300 sebulan untuk hidup dan Jaminan Sosial membayar $ 1500 sebulan, bahagiannya dikurangkan menjadi $ 1800. Itu akan mengurangkan separuh jumlah yang perlu dia simpan untuk tinggal bersara. Tetapi kita semua tahu isu Keselamatan Sosial adalah rumit. Kita semua menerima kenyataan tahunan di dalam surat yang membiarkan kita tahu berapa jumlah tahunan kita akan kelihatan. Jika anda seorang optimis, anda boleh pergi dengan nombor itu sebagai hipotetikal anda, atau mengurangkan skala mengikut tahap sinisme (mungkin mungkin realisme, tetapi saya mempunyai harapan).

Komplikasi Boleh Menyebabkan Andaian Persaraan

Jamie mungkin mahu menembak untuk matlamat yang lebih tinggi. Bukan hanya kerana dia ragu-ragu dia akan melihat pemeriksaan Keselamatan Sosial atau dia fikir cukai dan inflasi tidak mempunyai tempat untuk pergi tetapi juga kerana dia mahu merancang untuk perbelanjaan yang tidak dijangka yang boleh dimakan pada bajet persaraannya.

Masalah kesihatan dan kesihatan menjadi contoh yang jelas. Satu penyakit yang mengancam nyawa dapat dengan cepat menghapuskan sebahagian tabungannya dan kepentingannya. Dia boleh merancang semasa bekerja untuk mengetepikan setiap bulan untuk insurans penjagaan jangka panjang, yang membantu membayar penjagaan kejururawatan dalam rumah dan kemudahan. Tetapi akan ada perbelanjaan yang tidak dilindungi oleh insurans.

Pasaran saham tidak menentu, cukai pendapatan tinggi atau kadar keuntungan modal dan inflasi yang melampau adalah risiko lain untuk pendapatan persaraan anda. Tetapi di samping itu, ingat bahawa pesara tidak mengambil semua simpanan mereka sekaligus. Wang anda harus terus bekerja untuk anda, memperoleh faedah dan dividen walaupun anda mula mengambil pengedaran.

Namun, jika Jamie menjimatkan dan melabur dengan 401 (k) untuk sebahagian besar tahun kerja beliau, matlamatnya mungkin. Anda boleh menggunakan kalkulator persaraan seperti Pengawas Ballpark E $ Institut Penyelidikan Manfaat Kakitangan, atau kalkulator persaraan interaktif mewah di Merrill Lynch untuk melihat apa yang mungkin untuk anda. Dengan kalkulator ini, anda boleh menukar andaian anda untuk menukar hasilnya. Bagaimana jika saya menyimpan 2% lebih setahun, bekerja satu atau dua tahun tambahan, dan sebagainya.

Sejujurnya, menggunakan kalkulator ini sentiasa menakutkan saya. Hasil akhirnya nampaknya tidak dapat dicapai, seperti saya telah gagal sebelum mencuba. Mencipta matlamat nombor persaraan masuk akal bagi sesetengah orang, tetapi bagi yang lain, lebih mudah untuk merenungkan penjimatan mengatakan $ 200 sebulan atau 6% hingga 10% daripada gaji tahunan anda (menyimpan 18% adalah matlamat yang dicadangkan oleh Pusat Penyelidikan Persaraan). Sesetengah pakar kewangan berkata matlamat untuk menyelamatkan sekurang-kurangnya 12 kali gaji semasa anda. Jika anda hanya mendapat keuntungan dari segi kewangan, lebih penting untuk menyelamatkan apa yang anda boleh daripada untuk menargetkan jumlah yang mustahil yang anda dapat menyimpan apa-apa.

Kandungan di laman web ini disediakan untuk tujuan maklumat dan perbincangan sahaja. Ia tidak bertujuan untuk menjadi nasihat kewangan profesional dan bukanlah satu-satunya dasar bagi keputusan pelaburan atau perancangan cukai anda. Dalam keadaan apa-apa maklumat ini mewakili syor untuk membeli atau menjual sekuriti.