Berapa Banyak Rumah yang Dapat Anda Miliki? Peraturan Gadai Janji

Jika anda membeli rumah baru, anda perlu tahu berapa banyak rumah yang anda mampu - memahami batasan anda akan membantu anda memfokuskan carian rumah anda ke atas hartanah dalam julat harga yang betul, bahkan sebelum anda memohon gadai janji.

Anda fikir ini akan melibatkan pengiraan rumit yang melibatkan pulangan cukai beberapa tahun, dan mungkin ijazah lanjutan dalam bidang ekonomi. Tetapi sebenarnya, pembelajaran batas membeli rumah anda hanya memerlukan beberapa minit dan beberapa matematik mudah.

Peraturan Gadai Janji

Faktor yang paling penting yang digunakan oleh para peminjam sebagai peraturan untuk berapa banyak yang anda dapat meminjam ialah nisbah hutang kepada pendapatan, yang menentukan jumlah pendapatan anda diperlukan untuk membayar obligasi hutang anda, seperti gadai janji anda, pembayaran kad kredit anda, dan pinjaman pelajar anda.

Pemberi pinjaman lazimnya tidak memerlukan lebih daripada 28% daripada pendapatan bulanan kasar (sebelum cukai) anda ke arah perbelanjaan perumahan anda, termasuk pembayaran gadai janji anda, cukai harta, dan insurans. Setelah anda menambah pembayaran bulanan pada hutang lain, jumlahnya tidak boleh melebihi 36% dari pendapatan kasar anda.

Ini dipanggil "aturan rawak gadai janji," atau kadang-kadang "peraturan 28/36."

Jika nisbah hutang kepada pendapatan melebihi had ini pada rumah yang anda sedang mempertimbangkan untuk membeli, maka anda mungkin tidak boleh mendapatkan pinjaman, atau anda mungkin perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi.

Mengira Nisbah Hutang-ke-Pendapatan Anda

Seperti yang saya katakan, ini mudah dikira.

Perkara pertama yang perlu anda lakukan ialah menentukan pendapatan bulanan kasar anda - pendapatan anda sebelum cukai dan perbelanjaan lain ditolak. Sekiranya anda berkahwin dan akan memohon pinjaman bersama, anda perlu menambah pendapatan anda. Contohnya, jika anda dan pasangan anda mempunyai gabungan pendapatan bulanan kasar sebanyak $ 7,000:

$ 7, 000 x 0. 28 = $ 1, 960

$ 7, 000 x 0. 36 = $ 2, 520

Ini bermakna hipotek, cukai dan pembayaran insurans anda tidak boleh melebihi $ 1, 960 sebulan, dan jumlah bulanan anda pembayaran hutang mestilah tidak melebihi $ 2, 520, termasuk pembayaran gadai janji.

Malangnya, anda perlu menyimpan bayaran bulanan anda di bawah kedua-dua had tersebut. Jadi langkah seterusnya adalah untuk melihat apa kesan hutang anda yang lain. Tambah jumlah hutang bukan gadai janji bulanan anda, seperti kad kredit bulanan atau pembayaran kereta.

Untuk contoh ini kita akan menerima pembayaran hutang bulanan anda ke $ 950. Mengira bayaran gadai janji maksimum:

$ 2, 520 - $ 950 = $ 1, 570

Oleh kerana dalam contoh ini anda mempunyai hutang bukan gadai janji yang relatif tinggi, anda dibatasi untuk membelanjakan $ 1, 570 pada hipotek, untuk rumah baru. Jika sebaliknya, anda hanya mempunyai $ 500 dalam pembayaran hutang bulanan bukan gadai janji, anda boleh membelanjakan penuh $ 1, 960 di rumah anda, sejak $ 1, 960 + $ 500 = $ 2, 460 (atau kurang daripada jumlah pembayaran bulanan keseluruhan anda $ 2, 520).

Ingat, Ini Hanya Satu Peraturan Thumb

Adalah penting untuk diingati bahawa hanya kerana bank akan meminjamkan jumlah tersebut, anda tidak semestinya meminjam banyak wang itu.

Ini hanyalah panduan yang boleh anda gunakan semasa membeli-belah untuk rumah, jadi anda boleh menumpukan perhatian kepada rumah yang berada dalam lingkungan harga anda.

Pada hakikatnya, keadaan kewangan khusus anda akan menentukan jenis pembayaran rumah dan hipotek yang terbaik untuk anda.