Berapa Banyakkah Anda Perlu Bersara?

Jika kamu seperti banyak laki-laki dan perempuan, kamu tidak mahu bekerja sepanjang hayatmu. Anda menjimatkan wang. Anda melabur dalam rancangan 401 (k). Anda meletakkan dana selain daripada Roth IRA. Namun, anda tertanya-tanya: Berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara? Adakah terdapat nombor ajaib; nilai bersih tertentu atau tahap pendapatan pasif bulanan daripada dividen, faedah, dan sewa? Untuk membantu anda membangunkan idea umum atau tokoh bola sepak, inilah teknik perkiraan kasar belakang untuk membantu anda pada saat anda duduk di meja dapur dan memeriksa kewangan peribadi anda.

Ia jauh dari segi tepat tetapi ia boleh membawa anda ke kawasan umum supaya anda lebih bersedia untuk duduk dengan penasihat pelaburan berdaftar.

1. Mulakan Dengan Memutuskan Berapa Banyak Pendapatan Sebulan Selepas Cukai Anda Perlu

Langkah pertama untuk mengetahui berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara adalah untuk mengembangkan tiga senario.

1. Berapa banyak yang anda perlukan untuk bertahan dengan standard hidup minimum yang diperlukan untuk memberi makan, memakai pakaian, dan melindungi diri anda?
2. Berapa banyak yang anda perlukan untuk menikmati standard hidup kelas menengah yang selesa?
3. Berapa banyak yang anda perlukan untuk mempunyai persaraan impian tanpa henti dengan semua yang anda mahukan?

Jalankan angka-angka. Kira kos perumahan, kos pengangkutan, kos perubatan, perbelanjaan wang, kos makanan, belanjawan perjalanan jika ada jin yang akan mendepositkan wang tunai dalam akaun semak anda setiap bulan berdasarkan setiap tiga senario, berapa banyak yang perlu deposit? Itulah titik permulaan kamu. Bagi setiap pelabur, angka-angka ini akan berbeza.

(Ada yang hidup melalui kemiskinan dan tahu anda boleh bertahan hidup di rumah $ 40,000 tanpa hutang di pinggir bandar Kansas City, mengembangkan kebun sayur anda sendiri dan makan sihat untuk tidak ada apa-apa semasa menunggang basikal anda di mana-mana di $ 2, 000 sebulan, yang lain tidak pernah melihat dunia di luar tempat seperti Greenwich, Connecticut dan tidak dapat memahami apa-apa perkara yang mungkin juga.

Tidak apa-apa untuk sekarang.

2. Sesuaikan Tiga Senario untuk Anggaran Cukai Efektif Anda Anggaran

Tunai yang anda perlukan untuk ketiga-tiga senario itu adalah wang tunai selepas cukai. Ini bermakna kita perlu "kasar" angka-angka yang anda hanya dikira. Ini melibatkan menganggarkan kadar cukai berkesan anda (tidak marjinal). Ia boleh menjadi rumit tetapi anda biasanya perlu tahu di mana anda fikir wang anda akan berasal. Sekiranya ia datang dari bon perbandaran bebas cukai, tiada pelarasan diperlukan. Sekiranya ia datang dari dividen yang layak pada saham, anda mungkin membayar mana-mana dari 10% hingga 23. 8% ditambah kadar cukai dividen negara dalam beberapa kes. Sekiranya ia akan ditarik balik dari IRA SIMPLE atau akaun persaraan yang lain, anda perlu menganggarkan kadar cukai efektif anda ke atas pendapatan biasa seolah-olah anda keluar dan mendapatkan pekerjaan.Begitu juga jika anda benar-benar keluar dan mendapatkan pekerjaan, menjual masa dan kemahiran anda untuk wang tunai. Bagi kebanyakan rakyat Amerika, mungkin selamat untuk menganggarkan kadar cukai gabungan yang berkesan sebanyak 25% walaupun ini mungkin tidak mencukupi jika anda kaya dan tidak mempunyai banyak tempat perlindungan cukai (perancangan awal yang baik boleh membuat sehingga jauh di jalan raya).

Untuk menggambarkan, bayangkan Skenario # 2 dari langkah pertama adalah $ 7, 000 sebulan.

Anda menganggarkan anda akan mempunyai kadar cukai berkesan sebanyak 25%. Dalam kes ini, anda akan mengambil $ 7, 000 dan membahagikannya dengan (1-0.25), atau 0. 75, untuk mendapatkan $ 9, 333. Jika jawapan anda terhadap Skenario # 1 adalah $ 3,000 sebulan dan anda dianggarkan kadar cukai efektif sebanyak 18%, anda akan mengambil $ 3, 000 dan membahagikannya dengan (1-0.18), atau 0. 82, dan mendapatkan $ 3, 659.

3. Ambil Setiap Kejadian Kasar dan Balik Keluar Dikenal Sumber Pendapatan

Langkah seterusnya dalam mengetahui berapa banyak yang anda perlukan untuk bersara adalah dengan mengambil semua sumber pendapatan yang diketahui anda pasti akan berada di sana untuk anda, kemudian mundurkannya daripada jumlah kasar yang anda hanya dikira. Kedua-dua yang paling biasa adalah 1.) manfaat pencen, dan 2.) Faedah Keselamatan Sosial. (Anda boleh meminta salinan terbaru manfaat Jaminan Sosial yang diunjurkan secara dalam talian selepas menjawab pertanyaan keselamatan peribadi untuk mengesahkan identiti anda.)

Jika pendapatan kasar anda perlu dari langkah terakhir, nyatakan, $ 6, 500 sebulan, dan anda dijangka mengutip $ 1, 800 sebulan dari cek Keselamatan Sosial anda, $ 560 sebulan dari pencen anda, dan $ 1, 350 sebulan dari cek Jaminan Sosial pasangan anda, yang hanya berjumlah $ 3, 710. Anda mempunyai kekurangan bulanan sebesar $ 2 , 790. Anda perlu memikirkan berapa banyak yang anda boleh jangkakan dari kerja sambilan atau aktiviti sampingan. Mungkin anda boleh mendapatkan $ 400 sebulan dari pekerjaan. Anda masih $ 2, 390 pendek.

4. Tentukan Seberapa Banyak Modal Pelaburan Ia Akan Ambil Dana Apa-apa Kekurangan

Pada ketika ini, anda mempunyai idea umum tentang berapa banyak yang anda akan hilang dari akaun semak setiap bulan. Anda sama ada akan bekerja lebih banyak (jika mungkin - tidak semestinya mudah bagi sesetengah orang sebagai usia badan mereka), mendapatkan lebih banyak wang (jika mungkin, sesetengah orang tidak mempunyai pendidikan, kemahiran, atau ciri peribadi untuk meningkatkan kuasa pendapatan lewat dalam kehidupan dengan jumlah yang besar), atau mempunyai lebih banyak modal dalam portfolio anda untuk menjana pendapatan. Anda juga mungkin perlu mempertimbangkan kelas aset yang berlainan. Kesnya: Satu sebab pelabur Amerika yang lebih tua memprioritaskan hartanah melabur ke atas bentuk pelaburan lain adalah bahawa ia sangat menguntungkan pendapatan semasa pertumbuhan jangka panjang melainkan anda beroperasi di pasaran khusus pada masa apabila beberapa daya ekonomi yang menarik dilepaskan (mis. , San Francisco sebelum pengenalan kawalan sewa (cara terbaik untuk menghancurkan golongan miskin dan menengah, dan memperkaya pemilik tanah, adalah untuk menyerahkan kawalan sewa; ia merupakan salah satu pengajaran yang paling asas pelajar ekonomi pelajar, liberal dan konservatif, diajar ) dan kadar faedah yang berlaku di tebing).Di Midwest, pada masa ini, anda masih boleh dengan mudah memperoleh kadar 7% hingga 10% pada harga yang munasabah, lebih kecil. Dibayar secara tunai sepenuhnya, anda boleh mengekstrak sekitar 6% setahun sambil mengekalkan kualiti aset. Dalam keadaan seperti yang baru kita bincangkan - kekurangan bulanan sebanyak $ 2, 390, yang sama dengan kekurangan tahunan $ 28, 680 - ia hanya mengambil $ 478,000 dalam pegangan hartanah tambahan di atas dan di luar cek Sosial Keselamatan, cek pencen , dan pekerjaan separuh masa $ 400 sebulan untuk membiayai gaya hidup anda sementara meninggalkan jumlah keseluruhan di belakang sebagai pusaka untuk orang yang anda sayangi atau amal.

Sekiranya anda sanggup membelanjakan harta pusaka anda, anda mungkin boleh pergi dengan sedikit sebanyak $ 284,000 dengan jangka hayat lebih kurang sedozen tahun atau lebih. Pasti, anda akan mula mencubit wang ke arah akhir tetapi ia tidak akan menjadi bencana melainkan jika anda berusia 90 tahun atau sesuatu (yang, dalam gambaran besar, tidak betul-betul tragedi, semua perkara dipertimbangkan).

Pemikiran Akhir Tentang Mengetahui Seberapa Banyak Anda Perlu Bersara

Hati perkara ini memikirkan berapa banyak wang tunai selepas cukai yang anda perlukan setiap bulan, mengagihkannya berdasarkan anggaran kadar cukai yang berkesan, dan kemudian memecah di mana, khususnya, aliran tunai itu akan bermula. Melakukan ini akan memberi anda gambaran yang agak jelas tentang bagaimana anda bersedia untuk persaraan.