Bagaimana untuk menganggarkan untuk persaraan

Terdapat banyak teori yang berbeza tentang berapa banyak yang perlu anda simpan untuk persaraan.

Pada dasarnya, perancangan persaraan berdasarkan kepada andaian. Anda perlu meneka berapa lama anda akan hidup, berapa jenis pulangan jangka panjang yang akan dihasilkan oleh pasaran saham, perbelanjaan "apa yang diperlukan" seperti bil perubatan atau penjagaan jangka panjang, dan gaya hidup yang anda harapkan mampu. Mereka semua sangat sukar untuk diramal.

Anda juga harus meneka tentang usia berapa anda akan berhenti bekerja. Ramai orang muda menulis tentang kepentingan simpanan persaraan dengan hanya menyatakan "Saya suka pekerjaan saya, jadi saya akan bekerja sehingga saya berusia 70 tahun."

Tetapi tidak semua persaraan sukarela. Ramai orang muda meremehkan kesan kesihatan mereka terhadap kemampuan mereka untuk bekerja. Dan ramai lelaki berusia 60 tahun yang sehat mendapati diri mereka terperangkap dalam masa-masa bahawa ekonomi berubah menjadi masam. Warga tua berjuang untuk mencari majikan yang sanggup menyewa dan melatih mereka.

(Ketahui lebih lanjut mengenai had sumbangan pensiun.)

Anggaran kasar

Berikut adalah panduan cepat untuk menganggarkan seberapa banyak yang anda perlukan apabila anda bersara:

Langkah 1: < Mula-mula meneka sejauh mana yang anda ingin belanjakan dalam satu tahun. Oleh kerana anda telah membuat belanjawan dan anda tahu perbelanjaan tahunan anda, anda harus mempunyai idea yang baik tentang berapa banyak yang anda sedang belanja. Perlu diingat bahawa beberapa perbelanjaan semasa anda tidak lagi diperlukan semasa bersara - contohnya, rumah anda mungkin dibayar sepenuhnya.

Tetapi anda akan mempunyai perbelanjaan baru. Kadar insurans kereta anda akan meningkat apabila anda menjadi seorang senior. Anda mungkin perlu mengubah suai rumah anda berdasarkan batasan fizikal atau ketidakupayaan. Anda mungkin mahu menghantar cucu anda ke kolej. Anda mungkin perlu menjaga adik-adik kurang upaya. Anda sememangnya ingin pergi lebih banyak.

Langkah 2:

Lipat jumlah yang perlu anda belanjakan pada tahun tertentu - perbelanjaan tahunan anda - sebanyak 25 hingga 33. Julat ini mewakili jumlah kasar yang anda perlukan semasa anda bersara. Sebagai contoh, jika anda memerlukan $ 40,000 untuk menampung kos hidup tahunan anda, anda perlu $ 40, 000 x 25 = $ 1 juta untuk bersara sebagai anggaran konservatif, atau $ 40, 000 x 33 = $ 1. 32 juta sebagai anggaran yang lebih murah hati. Mengapa berlipat ganda dengan 25 hingga 33? Ia mengandaikan bahawa wang anda akan mendapat pulangan "sebenar" - selepas inflasi - sebanyak 3 peratus (mendarabkan sebanyak 33) kepada 4 peratus (mendarab dengan 25).

Kenapa Kita Menganggap Itu?

Pelabur legenda Warren Buffet berkata beliau menjangkakan pertumbuhan jangka panjang saham AS akan mencapai purata tahunan jangka panjang sebanyak 7 peratus, jadi itu adalah metrik yang baik untuk digunakan apabila anda menganggarkan berapa banyak portfolio saham anda akan kembali . U. S. Kadar inflasi telah stabil sekitar 3 peratus dalam jangka masa panjang, jadi juga andaian yang baik untuk digunakan.

Berdasarkan angka tersebut, pulangan "sebenar" anda ialah 7 peratus tolak 3 peratus inflasi, atau 4 peratus. Kerana anda tidak akan mempunyai semua wang anda dalam dana saham - anda akan menjadi pelbagaian ke dalam pelaburan yang lebih selamat seperti bon dan wang tunai - Saya suka menggunakan metrik 3 peratus "pulangan sebenar".

Ketahui lebih lanjut tentang dua peraturan persaraan matematik yang penting.

Kerugian Sistem ini

Walau bagaimanapun, ini hanya boleh digunakan sebagai panduan yang sangat kasar. Sesetengah pesara mendapati bahawa mereka menghabiskan banyak wang dalam tempoh beberapa tahun pertama persaraan mereka apabila mereka mempunyai kesihatan dan tenaga untuk melancong ke luar negara, meningkatkan dapur mereka, membeli perahu layar dan menyertai kelab tenis. Menjelang masa, pesara kadang-kadang mula mengambil bahagian dalam aktiviti-aktiviti yang kurang, yang menyebabkan mereka menghabiskan lebih sedikit.

Tambahan pula, sukar untuk meramalkan apa kadar cukai, kadar gas dan elektrik, kadar air dan kumbahan akan menjadi dekad sejak sekarang. Ia juga hampir mustahil untuk menebak berapa banyak Medicare atau Keselamatan Sosial akan memberi, terutamanya jika anda sedang berusia 20 atau 30 tahun.

Intinya ialah penting untuk mempunyai pilihan dan fleksibiliti yang anda usahakan.

Sekiranya ekonomi berubah menjadi masam jika anda mati pada umur 59 tahun, jika kesihatan anda menurun atau jika harga gas dan tenaga meroket, anda akan dihiburkan pada tahun-tahun senior anda dengan hakikat bahawa anda mempunyai kusyen atau jaring keselamatan untuk kembali ke atas.

Itulah alasan utama mengapa saya menggalakkan anda untuk menganggarkan lebih sedikit anggaran yang anda perlukan untuk bersara - walaupun anda suka pekerjaan anda dan anda tidak mahu berhenti bekerja.