Apakah IRA - Bagaimana IRAs Kerja

Akaun persaraan individu (atau persaraan persaraan individu) adalah akaun pelaburan yang disukai cukai yang direka untuk membantu individu menyelamatkan persaraan. Terdapat pelbagai jenis IRA, tetapi dua jenis yang berbeza adalah IRA tradisional (biasanya dirujuk sebagai IRA) dan Roth IRAs. Kami akan membincangkan IRA Roth sedikit kemudian. Untuk memulakan, mari mengenali asas-asas IRA tradisional.

Anda boleh membuka IRA tradisional melalui pembekal akaun atau broker dalam talian selagi anda memperoleh pendapatan dan lebih muda daripada umur 70 1/2. Wang yang masuk ke IRA, yang dikenali sebagai sumbangan, boleh dilaburkan dalam apa cara yang dipilih oleh pemegang akaun IRA. Bergantung pada tempat anda melabur, anda harus mempunyai pelbagai saham, bon, dana bersama, dan jenis ekuiti yang lain untuk dipilih. Secara teori, apa sahaja yang anda boleh melabur dapat dilaburkan melalui IRA.

IRA dan Cukai

Sumbangan kepada IRA tradisional mungkin boleh ditolak cukai, bergantung kepada sama ada anda mempunyai akaun persaraan lain melalui kerja.

Pelaburan dalam IRA menaikkan cukai tertunda, bermakna akaun tidak dikenakan cukai selagi wang itu disimpan di dalam akaun. Sebaik sahaja anda mengambil wang itu, atau dikenali sebagai mengambil pengedaran, anda akan membayar cukai atas sumbangan dan pendapatan. Ideanya adalah bahawa dalam persaraan pendapatan anda sebenarnya mungkin lebih rendah, maka cukai yang anda bayar akan berpotensi menjadi kurang penting daripada apa yang anda akan bayar semasa tahun-tahun kerja anda.

Anda boleh mengeluarkan wang dari IRA pada bila-bila masa, tetapi jika anda mengambil wang itu sebelum umur persaraan (pada masa ini sekurang-kurangnya umur 59 1/2), anda bukan sahaja akan membayar cukai tetapi boleh juga menghadapi penalti pengeluaran awal 10%. Terdapat beberapa pengecualian untuk penalti pengeluaran awal, bergantung kepada sama ada anda memenuhi kelayakan tertentu.

Anda mesti mengambil sekurang-kurangnya pengedaran minimum dari akaun anda pada umur 70 1/2.

Had Sumbangan IRA

Terdapat had untuk berapa banyak yang boleh dimasukkan ke dalam IRA anda setiap tahun. Had-had ini berubah dari masa ke masa, menyesuaikan setiap tahun atau dua dengan inflasi. Terdapat sumbangan penambahan tambahan untuk pelabur berusia 50 tahun ke atas, yang direka untuk mempercepat pertumbuhan simpanan dalam tahun-tahun pra-persaraan. (Ketahui lebih lanjut mengenai had sumbangan 2017 IRA.) Anda sehingga tarikh akhir pemfailan cukai untuk membuat sumbangan. Sebagai contoh, anda boleh membuat sumbangan 2017 IRA pada bila-bila masa sebelum 16 April 2018. Jika anda memfailkan sambungan, anda mungkin lebih lama daripada itu.

Lain-lain Jenis IRA

Terdapat juga IRA yang bekerja sendiri, IRA SEP dan IRA SIMPLE. Ini bekerja dengan cara yang sama dengan IRA tradisional tetapi mempunyai had sumbangan yang berbeza dan peraturan lain.

IRA peralihan adalah IRA tradisional yang boleh digunakan untuk menyimpan akaun pelaburan yang disukai cukai lain tanpa penalti cukai.Sebagai contoh, jika anda meninggalkan pekerjaan dan perlu memindahkan akaun 401 (k) anda, IRA peralihan adalah tempat untuk melakukannya.

Bagaimana Roth IRAs Berbeza

Roth IRA adalah sama dalam banyak cara untuk IRA tradisional, termasuk had sumbangan, cara membuka akaun, dan bagaimana sumbangan dapat dilaburkan.

Tetapi dengan cara lain, IRA Roth adalah berbeza. Perbezaan besar bukannya meletakkan wang yang boleh ditolak cukai ke dalam akaun untuk mengembangkan cukai tertunda, sumbangan Roth IRA dibuat selepas cukai. Sebaik sahaja dalam akaun, sumbangan dan pendapatan dalam Roth berkembang bebas cukai. Walaupun selepas wang ditarik balik semasa bersara, ia dikeluarkan secara percuma. (Selagi pengagihan dianggap distribusi yang layak.)

Terdapat beberapa perbezaan lain. Pendapatan kasar anda yang diselaraskan mesti berada di bawah tahap tertentu untuk menyumbang kepada IRA Roth. Anda boleh membuat sumbangan kepada Roth IRA selepas anda mencapai umur 70 ½. Tidak ada keperluan untuk mengambil pengedaran minimum dari Roth selagi anda adalah pemegang akaun asal. Dan anda mungkin dapat menarik balik sumbangan (walaupun bukan pendapatan) dari Roth IRA sebelum bersara tanpa membayar penalti 10 peratus.

Anda boleh mempunyai lebih daripada satu IRA, termasuk yang tradisional, SEP atau SIMPLE, dan Roth, serta 401 (k) anda. Anda juga boleh menukar IRA tradisional kepada Roth, bergantung kepada sama ada anda berfikir bahawa berbuat demikian akan menjimatkan cukai untuk anda pada masa akan datang.

Kandungan di laman web ini disediakan untuk tujuan maklumat dan perbincangan sahaja. Ia tidak bertujuan untuk menjadi nasihat kewangan profesional dan bukanlah satu-satunya dasar bagi keputusan pelaburan atau perancangan cukai anda. Dalam keadaan apa-apa maklumat ini mewakili syor untuk membeli atau menjual sekuriti.

Dikemaskini oleh Scott Spann