5 Langkah Yang Melindungi Anda Daripada Kadar Faedah Meningkat

Rizab Persekutuan menaikkan tanda arasnya untuk memberi dana kepada 1. 25 peratus pada 14 Jun, 2017. Ia menjangka dapat menaikkannya sekali lagi pada 2017, dari kadar semasa hingga 1. 5 peratus akhir tahun ini. Ia akan meningkatkan kadar kepada 2 peratus pada 2018 dan kepada 3 peratus pada 2019.

Itu memberi kesan kepada semua kadar faedah yang lain. Ia terus meningkatkan kadar untuk akaun simpanan, CD dan akaun pasaran wang. Bank juga menggunakannya untuk membimbing kadar faedah jangka pendek.

Ini termasuk pinjaman kereta, kad kredit, kredit ekuiti rumah dan pinjaman kadar laras. Peningkatan kadar Fed secara tidak langsung mempengaruhi kadar jangka panjang, seperti gadai janji kadar tetap dan pinjaman pelajar. Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Kadar Faedah Ditentukan.

Bagaimana Ia Mempengaruhi Anda

Kenaikan kadar Fed bermaksud bank akan membayar faedah yang lebih tinggi ke atas simpanan anda. Tetapi mereka juga akan mengenakan bayaran lebih untuk pinjaman.

Akaun simpanan, CD, dan pasaran wang. Bank menetapkan kadar faedah untuk semua akaun pendapatan tetap pada Kadar Tawaran Antara Bank London. Libor adalah beberapa sepuluh titik di atas kadar dana yang diberi makan. Libor adalah bank kadar mengenakan satu sama lain untuk pinjaman jangka pendek.

Akaun pendapatan tetap termasuk akaun simpanan, dana pasaran wang, dan sijil deposit. Kebanyakan mereka mengikuti Libor sebulan. CD jangka panjang mengikut kadar Libor jangka panjang. Lihat Sejarah Libor Berbanding Kadar Dana Fed.

Kadar kad kredit. Bank mengenakan kadar kad kredit pada kadar utama.

Ia biasanya tiga mata lebih tinggi daripada kadar dana yang diberi makan. Kadar prima adalah apa yang mereka tetapkan kepada pelanggan terbaik mereka untuk pinjaman jangka pendek. Kadar faedah kad kredit anda adalah lapan hingga 17 mata lebih tinggi daripada kadar utama. Ia bergantung kepada jenis kad yang anda ada dan skor kredit anda. Untuk maklumat lanjut, lihat Biro Perlindungan Kewangan Pengguna.

Talian ekuiti kredit rumah dan pinjaman kadar laras. Kadar dana diberi makan terus membimbing pinjaman kadar laras. Ini termasuk garis ekuiti rumah kredit dan sebarang pinjaman kadar berubah. (Sumber: "Bagaimana Mengendalikan Kewangan Anda sebagai Fed Meningkatkan Kadar Faedah," The New York Times, 15 Disember 2015.)

Pinjaman Auto dan jangka pendek. Kadar kenaikan kadar Fed secara tidak langsung mempengaruhi kadar faedah tetap pada pinjaman tiga hingga lima tahun. Itu kerana bank tidak mendasarkannya pada kadar utama, Libor, atau kadar dana yang diberi makan. Mereka meletakkan mereka pada hasil rang undang-undang Perbendaharaan selama satu, tiga, dan lima tahun. Hasil adalah jumlah kembali pelabur menerima untuk memegang Treasurys. Kadar yang anda bayar adalah kira-kira 2. 5 peratus lebih tinggi daripada nota Perbendaharaan pada tempoh yang sama.

Kadar dana yang diberi makan adalah salah satu faktor yang mempengaruhi hasil bil Perbendaharaan. The U.S. Perbendaharaan menjual mereka di lelongan. Semakin tinggi permintaan, semakin rendah kadar faedah yang harus dibayar oleh kerajaan. Ini bermakna kadar faedah mereka bergantung kepada sentimen pelabur. Sebagai contoh, pelabur menuntut lebih banyak Treasurys apabila terdapat krisis ekonomi global. Treasurys adalah ultra-selamat kerana kerajaan U. S. menjamin pembayaran balik. Apabila ekonomi bertambah baik, terdapat permintaan yang kurang.

Ini bermakna kerajaan perlu membayar kadar faedah yang lebih tinggi. Dan Perbendaharaan mempunyai banyak bekalan kerana U. S. hutang hampir $ 20 trilion.

Faktor lain ialah permintaan untuk dolar dari peniaga forex. Apabila permintaan terhadap dolar naik, begitu juga permintaan untuk Treasurys. Itu kerana banyak kerajaan asing memegang Treasurys sebagai cara untuk melabur dalam dolar AS S. Mereka membelinya di pasaran sekunder. Sekiranya permintaan untuk dolar menguat, ada permintaan yang lebih tinggi untuk Treasurys. Yang menghantar harga, tetapi hasilnya turun. Untuk lebih lanjut mengenai cara ini berfungsi, lihat Mengapa Penghasilan dan Harga Bergerak Bergerak dalam Arah Berlawanan.

Jika terdapat permintaan yang tinggi untuk dolar dan Treasurys, hasil pada bil Perbendaharaan dapat jatuh. Itu boleh mengimbangi sebarang peningkatan daripada kenaikan kadar Fed jika permintaannya cukup tinggi.

Tetapi itu tidak mungkin. Apabila ekonomi bertambah baik, permintaan untuk Treasurys mungkin akan jatuh. Dan itu membuat kadar faedah pada auto dan pinjaman jangka pendek lain meningkat bersama dengan kadar dana yang diberi makan. Lihat Kenapa Dolar Jadi Kuat Sekarang?

Kadar gadai janji dan pinjaman pelajar. Bank juga menetapkan kadar faedah pinjaman tetap pada hasil Perbendaharaan. Pinjaman kereta tiga dan lima tahun adalah berdasarkan nota Perbendaharaan lima tahun. Mereka menaikkan kadar faedah pada gadai janji 15 tahun pada nota penanda aras 10-tahun penanda aras. Kadar untuk gadai janji kadar tetap 15 tahun adalah kira-kira satu titik lebih tinggi daripada untuk Perbendaharaan. Sekali lagi, tambahan itu jadi bank boleh membuat keuntungan dan kos perlindungan. Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Bon Dapat Meningkatkan Kadar Faedah Gadai Janji?

Bon . Anda mungkin memiliki bon sebagai sebahagian daripada IRA atau 401-k anda. Bon adalah pinjaman yang dibuat kepada syarikat dan kerajaan. Jika anda memiliki bon, anda membuat wang dari kadar faedah yang dibayar di atasnya. Jumlah itu tetap untuk kehidupan bon. Apabila kadar dana Fed meningkat, kadar faedah ke atas bon lain akan meningkat untuk kekal berdaya saing. Ini bermakna bon akan menjadi pelaburan yang lebih baik pada masa akan datang. Tetapi jika anda menjual semula bon anda, ia akan bernilai kurang. Ini kerana ia menawarkan kadar faedah yang lebih rendah daripada bon lain. Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Bon Boleh Melibatkan Ekonomi?

Anda mungkin mempunyai dana bersama bersama. Kadar faedah yang lebih tinggi tidak membantu dana bon. The Fed hanya menimbulkan kadar apabila ekonomi berjalan dengan baik. Dalam kes itu, kebanyakan pelabur membeli lebih banyak stok. Ini menjadikan bon kurang menarik. Itu menekan nilai dana bon. Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Bon Boleh Menjejaskan Pasaran Saham?

5 Langkah untuk Mengambil Sekarang

1. Bayar hutang kad kredit yang belum dijelaskan.

Kadar faedah anda akan naik dalam tempoh dua tahun akan datang apabila Fed menimbulkan kadar.

2. Rasa lebih baik tentang penjimatan.

Anda akan mendapat lebih banyak lagi. Tetapi jangan terkunci menjadi CD tiga atau lima tahun. Apabila Fed menaikkan kadar kenaikan tahun depan, anda akan kehilangan pulangan yang lebih tinggi.

3. Sekiranya anda perlu membeli peralatan, perabot, atau kereta baru, jangan menunda-nunda.

Kadar faedah atas pinjaman tersebut naik. Mereka hanya akan meningkat lebih tinggi dalam tempoh tiga tahun akan datang.

Begitu juga jika anda perlu membiayai semula atau membeli rumah baru. Kadar faedah pada gadai janji kadar laras akan naik sekarang. Mereka akan terus berbuat demikian dalam tempoh tiga tahun akan datang. Jadi tanya bank anda tentang apa yang berlaku apabila kadar faedah ditetapkan semula. Mereka akan berada di tahap yang lebih tinggi dalam tempoh tiga hingga lima tahun. Anda mungkin lebih baik dengan gadai janji kadar tetap. Untuk lebih banyak lagi, lihat Mengapa Sekarang Adalah Masa Terbaik untuk Dapatkan Gadai Janji.

4. Bercakap dengan penasihat kewangan anda tentang mengurangkan jumlah dana bon yang anda miliki.

Anda harus sentiasa mempunyai beberapa bon untuk menyimpan portfolio yang pelbagai. Mereka adalah lindung nilai yang baik terhadap krisis ekonomi. Tetapi ini bukan masa yang tepat untuk menambah banyak dana bon. Sebaliknya, stok adalah pelaburan yang lebih baik apabila Fed terus menaikkan kadar.

5. Perhatikan pengumuman Jawatankuasa Pasaran Terbuka Persekutuan.

Itulah jawatankuasa Rizab Persekutuan yang menaikkan kadar faedah. Ia memenuhi lapan kali setahun. Inilah jadual 2017 mesyuarat FOMC. Ketahui Bagaimana Kadar Fed Meningkatkan Kadar?