Bagaimana Insurans FDIC (Dan Yang Tidak Dilindungi)

Insurans FDIC melindungi anda dari kerugian jika bank anda pergi perut (dengan asumsi wang anda berada dalam bank yang diinsuranskan FDIC, dan simpanan anda berada di bawah batas maksimum).

Anda mungkin memikirkan bank itu sebagai tempat yang sangat selamat untuk wang anda - dan itu benar - tetapi bank-bank meminjamkan wang anda dan melaburnya untuk mendapatkan wang. Jika pelaburan itu menjadi masam (yang merupakan risiko utama semasa krisis gadai janji), apa yang berlaku kepada wang anda?

Jika akaun anda diinsuranskan sepenuhnya, anda berada dalam keadaan yang baik. FDIC akan membuat anda keseluruhan dengan menggantikan dana atau menghantar wang kepada anda. Walau bagaimanapun, terdapat had perlindungan FDIC: beberapa jenis akaun tidak diinsuranskan, dan anda hanya boleh melindungi sehingga $ 250, 000 per "pendeposit" per bank. $ 250,000 adalah lebih daripada cukup untuk kebanyakan kita, tetapi anda boleh mendapatkan liputan tambahan di satu bank bergantung pada bagaimana akaun anda bertajuk.

FDIC

FDIC bermaksud The Federal Deposit Insurance Corporation sebuah agensi kerajaan yang menjaga keselamatan perbankan dan pengguna. Insurans FDIC disokong oleh kepercayaan penuh dan kredit kerajaan AS (walaupun ada beberapa perdebatan bahawa ini hanya jaminan tersirat ). Dengan kata lain, Perbendaharaan AS boleh bertindak sebagai backstop jika FDIC tidak dapat menggantikan dana anda yang diinsuranskan.

Nasib baik, Perbendaharaan AS tidak perlu membiayai insurans FDIC - bank-bank itu sendiri menambah dana insurans dengan membayar premium ke dalam dana.

Setakat ini, tiada siapa yang kehilangan wang FDIC yang diinsuranskan dalam kegagalan bank.

Jika bank anda gagal, FDIC akan terlibat, sering memudahkan pengambilalihan oleh bank yang lebih kuat. Dalam kebanyakan kes, kegagalan bank adalah ringkas dan tidak menentu untuk pelanggan - cek anda tidak melantun, anda boleh pergi ke ATM dan menggunakan kad debit anda tanpa gangguan, dan bil anda terus dibayar secara elektronik.

Anda mungkin perlu menunggu beberapa hari (atau bahkan minggu) untuk mengeluarkan wang, tetapi jarang perlu menunggu.

Oleh kerana insurans FDIC, anda tidak perlu "membuat run di bank" atau cuba menarik dana yang diinsuranskan sebelum bank masuk. Walau bagaimanapun, anda akan mempunyai dana cecair yang tersedia di tempat lain jika pembersihan mengambil lebih dari satu atau dua hari. Selain itu, jika anda mempunyai dana tidak diinsuranskan di bank (kerana anda mempunyai lebih dari jumlah maksimum), anda mengambil risiko.

Untuk memastikan anda dilindungi, ketahui jika bank anda diinsuranskan FDIC (kebanyakannya, tetapi perlu diperiksa).

Kesatuan kredit tidak dilindungi oleh insurans FDIC. Sebaliknya, mereka mendapat sokongan yang sangat disokong kerajaan di bawah NCUSIF. Ketahui lebih lanjut mengenai cara kerja kesatuan kredit.

Apa yang Dilindungi (Yang Tidak Dilindungi)

Insurans FDIC terpakai kepada deposit di bank tertutup , termasuk:

• Memeriksa akaun
• Akaun simpanan
• Sertifikat deposit (CD)
• Akaun pasaran wang (tetapi tidak pasaran wang dana )

Insurans FDIC tidak tidak : saham, bon, dan lain-lain

• Produk insurans termasuk (tetapi tidak terhad) anuitas
• Perkara-perkara di atas tidak dianggap deposit - walaupun anda telah membelinya dari pekerja bank (atau semasa anda berada di bank ).
• Insurans FDIC tidak melindungi kecurian, sama ada disebabkan oleh penipuan dalam akaun anda, kecurian identiti, atau rompakan bank. Walau bagaimanapun, kebanyakan bank menginsuranskan terhadap rompakan (dan mereka tidak akan kehilangan banyak lagi). Undang-undang persekutuan melindungi anda dari kebanyakan penipuan dan kesilapan dalam akaun anda, tetapi anda perlu bertindak dengan cepat untuk mendapatkan perlindungan penuh.

Cakupan Perlindungan

Insurans FDIC tidak terhad. Sekiranya anda mempunyai terlalu banyak wang di bank, anda mungkin meninggalkan diri anda terdedah. Perlindungan FDIC asas adalah baik sehingga $ 250,000 bagi setiap pendeposit per bank. Jika anda mempunyai lebih daripada itu di bank yang gagal, FDIC

mungkin

memilih untuk menutup kerugian anda, tetapi tidak ada janji untuk melakukannya. Had ini berasingan bagi setiap bank yang anda mempunyai akaun di. Dengan kata lain, anda boleh meningkatkan perlindungan insurans FDIC yang tersedia kepada anda dengan menggunakan berbilang bank (atau dengan menstrukturkan akaun anda dengan betul dalam satu bank). Untuk mendapatkan lebih daripada $ 250,000 perlindungan di satu bank, menyebarkan wang itu di antara pelbagai pemilik atau "pendaftaran". Misalnya, wang dalam akaun percukaian individu anda berasingan daripada wang dalam akaun persaraan individu anda (IRA). Untuk mengetahui sama ada aset anda selesa di bawah had liputan maksimum, gunakan alat Pengukur Insurans Deposit Elektronik (EDIE).

Sebagai contoh, bagaimana jika anda mempunyai $ 250,000 dalam akaun individu anda dan $ 250,000 dalam akaun persaraan individu anda (IRA) di bank yang sama? Walaupun ia mungkin kelihatan bahawa anda melebihi had $ 250,000, anda dilindungi sepenuhnya kerana cara akaun anda bertajuk (walaupun anda menolaknya - jika anda mendapat apa-apa bayaran faedah ke dalam akaun tersebut, anda akan pergi ke had dan pendapatan faedah anda akan berisiko). Akaun amanah juga boleh meningkatkan jumlah had anda dalam satu bank.

Memaksimumkan Liputan

Untuk meningkatkan perlindungan anda, gunakan strategi untuk menyebarkan wang anda di antara bank yang berbeza dan pendaftaran yang berlainan. Jika anda mempunyai cukup wang yang anda berisiko, maka ia patut menghabiskan masa untuk melindungi diri anda atau mempunyai seseorang melakukannya untuk anda.

Tiga strategi termasuk:

CDARS

adalah rangkaian bank yang membolehkan anda menyebarkan wang anda. Anda akan membuka akaun dengan satu bank (mungkin bank yang sama yang anda gunakan), dan, jika bank mengambil bahagian dalam CDARS, dana anda pergi ke bank yang diinsuranskan FDIC yang lain. Anda akan kekal di bawah had perlindungan di setiap bank, dan anda akan melihat aset anda pada satu kenyataan. Tanya bank anda jika CDARS adalah pilihan.

1. CD Brokered ditawarkan oleh perantara kewangan (seperti penasihat kewangan). Dengan membeli CD yang diinsuranskan oleh FDIC dari pelbagai bank dalam akaun pembrokeran anda, anda boleh tinggal di bawah had liputan.
2. Titisan akaun: jika anda akan melebihi had liputan di mana-mana bank tertentu, pertimbangkan menukar tajuk atau pendaftaran akaun anda. Ini juga bermaksud perubahan pemilikan - yang mungkin mempunyai akibat cukai yang ketara (dan memberi anda risiko kehilangan aset anda jika sesuatu berlaku
3. kepada atau dengan pemegang akaun lain) - jadi bercakap dengan seorang peguam, akauntan, dan mana-mana ahli keluarga yang terlibat sebelum anda mula membuat perubahan. Penggabungan dan Perlindungan FDIC Perhatikan berita mengenai penggabungan bank dan penyelamatan bank yang gagal. Apa yang berlaku jika anda memegang akaun di Bank A dan Bank B, dan kedua-dua bank itu bergabung? Sekiranya terdapat kegagalan bank yang dikendalikan oleh FDIC, perlindungan insurans akan sering merawat deposit anda seolah-olah mereka berada di institusi yang berasingan

untuk tempoh yang singkat

. Selepas tempoh itu, anda mungkin mahu memindah aset di tempat lain untuk tinggal di bawah had liputan.