Bagaimana Home Equity Loans Work | Kebaikan dan Kekurangan

Pinjaman ekuiti rumah membolehkan anda meminjam terhadap nilai yang disimpan di rumah anda. Mereka boleh berguna untuk meminjam sejumlah besar wang, dan mereka lebih mudah untuk memenuhi syarat daripada jenis pinjaman lain kerana mereka dijamin oleh rumah anda.

Jika rumah anda bernilai lebih daripada yang anda terima, pinjaman ekuiti rumah boleh memberikan dana untuk apa sahaja yang anda mahukan (contohnya, anda tidak perlu menggunakannya untuk perbelanjaan yang berkaitan dengan rumah).

Pinjaman ekuiti rumah adalah sejenis gadai janji kedua. Gadai janji "pertama" adalah yang anda gunakan untuk membeli rumah anda, tetapi anda boleh menggunakan pinjaman tambahan untuk meminjam terhadap harta itu jika anda telah membina ekuiti yang cukup.

Manfaat Pinjaman Ekuiti Rumah

Pinjaman ekuiti rumah adalah menarik bagi kedua-dua peminjam dan peminjam. Berikut adalah beberapa manfaat utama bagi peminjam:

• Kadar yang rendah: Pinjaman ekuiti rumah biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman tidak bercagar (biasanya dipetik sebagai APR), yang boleh membantu meminjam kos pinjaman yang rendah.
• Kelulusan: Mereka (agak) mudah untuk layak jika anda mempunyai kredit yang buruk.
• Keuntungan cukai berpotensi: Kos faedah ke atas pinjaman ekuiti rumah mungkin boleh ditolak cukai, tetapi tidak semua orang layak untuk faedah tersebut.
• Jumlah yang besar: Peminjam dapat memenuhi syarat untuk pinjaman yang agak besar dengan jenis pinjaman ini, dengan asumsi Anda memiliki ekuitas yang signifikan di rumah.

Selamat untuk pemberi pinjaman: Kebanyakan faedah di atas (kecuali potongan cukai) tersedia kerana pinjaman ekuiti rumah pada umumnya selamat pinjaman untuk bank: adalah "terjamin" dengan rumah anda sebagai cagaran.

Jika anda gagal membayar balik, bank boleh mengambil harta anda, menjualnya, dan memulihkan dana yang tidak dibayar (proses ini dikenali sebagai perampasan). Lebih-lebih lagi, peminjam cenderung untuk mengutamakan pinjaman ini atas pinjaman lain kerana mereka tidak mahu kehilangan rumah mereka (berhadapan dengan pilihan kehilangan pembayaran gadai janji atau pembayaran kad kredit, anda mungkin melangkau pembayaran kad).

Kelulusan tidak dijamin: Bank perlu berhati-hati untuk tidak memberi pinjaman terlalu banyak, atau risiko kerugian besar. Sebelum tahun 2007, ia sangat mudah diluluskan. Sejak krisis perumahan, perkara telah berubah, dan peminjam sebenarnya akan menilai permohonan anda. Untuk melindungi diri mereka, mereka cuba memastikan bahawa anda tidak meminjam lebih daripada 80% atau lebih dari nilai rumah anda - dengan mengambil kira hipotek pembelian asal anda serta pinjaman ekuiti rumah yang anda gunakan. Peratusan nilai rumah anda tersedia dipanggil nisbah pinjaman kepada nilai, dan mungkin berbeza dari bank ke bank.

Pinjaman ekuiti rumah hanya diluluskan jika anda boleh menunjukkan bahawa anda mempunyai kemampuan untuk membayar balik. Pemberi pinjaman diperlukan untuk mengesahkan kewangan anda, dan anda perlu memberikan bukti.

Bagaimana Pinjaman Ekuiti Home Beroperasi

Apabila anda meminjam dengan pinjaman ekuiti rumah, anda boleh menggunakan salah satu daripada dua pilihan:

1. Lump-sum: Mengambil sejumlah besar wang tunai dan membayar balik pinjaman masa dengan bayaran bulanan tetap. Kadar faedah anda boleh disiapkan, dan setiap pembayaran bulanan mengurangkan baki pinjaman anda dan meliputi beberapa kos faedah anda (ini adalah pinjaman pelunasan).
2. Talian kredit: Dapatkan kelulusan untuk jumlah maksimum yang tersedia, dan hanya meminjam apa yang anda perlukan. Dikenali sebagai garis ekuiti rumah kredit (HELOC), pilihan ini membolehkan anda meminjam beberapa kali, dan membuat bayaran yang lebih kecil selama beberapa tahun sehingga anda perlu mula membuat bayaran pelunasan sepenuhnya untuk menghapuskan pinjaman.

HELOC adalah pilihan yang paling fleksibel, kerana anda hanya membayar bunga hanya pada jumlah yang sebenarnya anda keluar dari kumpulan wang anda yang ada. Kadar faedah pada HELOC biasanya berubah-ubah, jadi kos faedah anda dapat berubah (lebih baik atau lebih buruk) dari waktu ke waktu. Walau bagaimanapun, pemberi pinjaman anda boleh membekukan atau membatalkan garis kredit anda sebelum anda mempunyai peluang untuk menggunakan wang yang anda perlukan (mungkin sebelum anda merancang untuk menggunakan wang itu), supaya kelonggaran datang dengan beberapa risiko.

Untuk mendapatkan pinjaman , anda akan memohon dengan pemberi pinjaman, dan bijak untuk berbelanja di antara beberapa sumber yang berbeza. Kadar faedah mungkin berbeza dari satu tempat ke tempat lain, dan anda perlu membayar kos penutupan untuk mendapatkan pembiayaan pinjaman anda. Pemberi pinjaman akan memeriksa kredit anda, memerlukan penilaian, dan mengambil beberapa minggu (atau lebih) untuk melepaskan sebarang wang. Rawat proses seolah-olah anda telah memohon pinjaman pembelian rumah: dapatkan stok gaji anda dan dokumen lain yang dianjurkan untuk menjadikan ia lebih cepat.

Pembayaran balik bergantung pada jenis pinjaman yang anda dapatkan. Dengan pinjaman sekaligus, anda akan membuat pembayaran bulanan tetap (jumlah yang sama setiap bulan) sehingga pinjaman dibayar. Dengan garis kredit, anda mungkin dapat membuat pembayaran kecil selama beberapa tahun semasa "tempoh seri" anda (yang mungkin berlangsung sepuluh tahun atau lebih). Selepas tempoh cabutan berakhir, anda perlu membuat bayaran tetap untuk membayar hutang. Bagaimanapun, anda boleh membayar sama ada jenis pinjaman awal untuk menjimatkan wang.

Kegunaan Pinjaman Ekuiti Home Common

Anda boleh menggunakan pinjaman ekuiti rumah untuk apa sahaja yang anda mahukan. Walau bagaimanapun, mereka biasanya digunakan untuk beberapa perbelanjaan yang lebih besar untuk kehidupan kerana rumah cenderung mempunyai banyak nilai untuk meminjam. Sebagai contoh, anda mendapati banyak peminjam yang ingin:

• Membentuk semula, mengubahsuai, atau memperbaiki rumah dan harta
• Bayar untuk pendidikan kolej ahli keluarga
• Dana pembelian rumah kedua
• Menyatukan hutang faedah tinggi

Permasalahan Pinjaman Ekuiti Rumah

Sebelum menggunakan pinjaman ekuiti rumah untuk sebarang tujuan, anda harus mengetahui risiko menggunakan pinjaman ini. Masalah utama ialah anda boleh kehilangan rumah anda jika anda gagal memenuhi jadual pembayaran yang diperlukan oleh pemberi pinjaman.

Oleh kerana pinjaman ini dapat memberikan banyak wang tunai, itu menarik untuk menggunakan rumah anda sebagai ATM. Pastikan anda menggunakan ekuiti rumah anda hanya untuk perkara yang akan meningkatkan nilai rumah anda, menambah nilai penting kepada kehidupan anda (ini tidak termasuk "kehendak" atau kemewahan), atau membawa kepada pendapatan yang lebih tinggi untuk keluarga anda.Ini adalah kes di mana ia amat penting untuk menilai hutang "baik" dan hutang "buruk".

Satu lagi kejutan pinjaman ekuiti biasa adalah bahawa penipu telah menemui banyak cara untuk menipu pemilik rumah daripada aset mereka yang paling berharga (atau sekurang-kurangnya mendapat banyak wang daripada perjanjian itu). Pastikan bahawa anda tahu siapa yang anda berurusan dengan. Sekiranya ada sesuatu yang berbau aneh (seperti halangan jualan tekanan tinggi atau keengganan untuk meletakkan sesuatu secara bertulis), kemudian ambil langkah mundur dan pastikan anda tidak berurusan dengan seorang penipu.

Cara Cari Pinjaman Ekuiti Rumah Terbaik

Mencari pinjaman ekuiti rumah yang terbaik boleh menjimatkan ribuan dolar - atau lebih. Untuk mendapatkan pinjaman terbaik:

• Kedai di sekeliling. Cuba pelbagai sumber (kesatuan kredit, bank, broker gadai janji, dan pemberi pinjaman dalam talian).
• Menguruskan skor kredit anda dan pastikan laporan kredit anda tepat.
• Tanya rangkaian rakan dan keluarga anda yang mereka cadangkan.
• Bandingkan tawaran anda kepada yang terdapat di laman web dan s.

Tips Tambahan

Sebelum anda meminjam, jeda dan pastikan bahawa jenis pinjaman ini masuk akal. Adakah pinjaman ekuiti rumah lebih sesuai untuk keperluan anda daripada akaun kad kredit mudah atau pinjaman tidak bercagar? Jika anda tidak pasti, ketahui sebelum anda meletakkan rumah anda berisiko.

Juga, buat rancangan terperinci mengenai pendapatan dan perbelanjaan anda (termasuk pembayaran pinjaman baru ini) dari masa ke masa. Pinjaman yang besar ini boleh datang dengan bayaran yang besar.

Semakan dan pertimbangkan insurans (hayat dan ketidakupayaan) untuk menampung pembayaran jika sesuatu berlaku. Anda mungkin atau mungkin tidak memerlukan insurans, dan tiada siapa yang boleh memaksa anda menggunakannya. Jika anda memutuskan untuk memasukkan insurans sebagai sebahagian daripada pinjaman ekuiti rumah, pergi dengan bayaran premium bulanan - bukan pilihan di hadapan - supaya anda hanya membayar untuk apa yang anda gunakan (dengan asumsi insurans itu hanya untuk pinjaman ekuiti rumah).