Lihatlah Insurans Kebakaran untuk Perniagaan Anda

Kebanyakan perniagaan yang memiliki harta memerlukan insurans untuk melindungi diri daripada kerosakan yang disebabkan oleh kebakaran. Insurans kebakaran untuk perniagaan tersedia secara meluas. Banyak syarikat insurans yang menjual insurans perniagaan menawarkan perlindungan ini.

Perlu Perlindungan

Kebakaran adalah punca utama kerosakan harta benda. Pada 2015, 1, 345, 000 kebakaran dilaporkan di Amerika Syarikat mengikut Persatuan Perlindungan Kebakaran Kebangsaan. Kebakaran ini membunuh 3, 280 orang (tidak termasuk ahli bomba) dan menyebabkan kira-kira $ 14. 3 bilion kerosakan harta benda.

Kebanyakan kematian yang berkaitan dengan api berlaku dalam struktur kediaman, termasuk rumah satu atau dua keluarga, bangunan pangsapuri, hotel dan motel.

Kebakaran boleh menghancurkan perniagaan kecil. Kebakaran menghasilkan api, asap, dan haba, mana-mana yang boleh merosakkan bangunan dan kandungannya. Air, buih dan bahan lain yang digunakan oleh anggota bomba untuk memadamkan api juga boleh merosakkan harta benda. Perniagaan yang tidak mempunyai insurans kebakaran perlu membayar untuk pembaikan atau pembinaan semula daripada poket. Ia juga mungkin perlu membayar ganti rugi bagi api pemadaman kebakaran jika jabatan bomba tempatan membayar untuk perkhidmatannya.

Jika syarikat tidak mempunyai dana untuk membayar kos tersebut, ia mungkin terpaksa menghentikan operasi. Dengan membeli insurans kebakaran yang mencukupi, sebuah syarikat dapat meningkatkan peluangnya untuk terus hidup dengan kehilangan kebakaran yang besar.

Kebakaran Mesra Bersaing vs Dalam industri insurans, kebakaran dikelaskan sebagai mesra atau bermusuhan.

A

friendly api adalah satu yang ditetapkan dengan tujuan dan yang tetap di tempat yang dimaksudkan, seperti perapian atau kompor. Api menjadi bermusuhan apabila ia melarikan diri dari lokasi yang dimaksudkan. Sebagai contoh, api dari pembakaran gas menyalakan minyak yang tertumpah di dapur restoran. Kebakaran bergerak ke dinding dan membakar bumbung bangunan.

Insurans harta tanah meliputi kerosakan yang disebabkan oleh kebakaran bermusuhan.

Dasar Harta Komersial

Hingga pertengahan abad ke-20, perniagaan melindungi diri mereka daripada kerosakan kebakaran terhadap bangunan dan harta peribadi dengan membeli polisi insurans kebakaran. Pada tahun 1960-an, penanggung insurans mula menawarkan pelbagai dasar perdagangan. Kerosakan ini dilindungi oleh pelbagai bahaya, seperti hujan batu dan badai, serta api. Dasar multiperil telah dihapuskan pada tahun 1980-an apabila ISO memperkenalkan bentuk-bentuk baru yang ditulis dalam bahasa mudah. Bentuk-bentuk ini masih digunakan hari ini. Mereka termasuk dasar harta komersil dan dasar pemilik perniagaan (BOP), sejenis dasar pakej.

ACV Versus Replacement Cost

Banyak polisi hartanah membayar kerugian berdasarkan nilai tunai sebenar (ACV) harta yang rosak. Nilai tunai sebenar biasanya dikira dengan menolak susut nilai terkumpul harta daripada kos penggantiannya.

Misalnya, bangunan anda diinsuranskan untuk nilai tunai sebenarnya. Bangunan itu akan menelan kos $ 3 juta untuk menggantikannya. Ia berusia sepuluh tahun dan telah menyusut nilai sebanyak $ 500, 000. Nilai tunai sebenar bangunan ialah $ 2. 5 juta. Jika anda menginsuranskan bangunan berdasarkan ACV, syarikat insurans anda tidak akan membayar lebih daripada $ 2. 5 juta jika bangunan itu dimusnahkan sepenuhnya.

Anda perlu membuat tambahan $ 500, 000 untuk membina semula struktur.

Hartanah peribadi perniagaan termasuk barangan seperti jentera, peralatan, dan perabot pejabat. Hartanah sedemikian boleh mahal untuk menggantikannya. Anda boleh melindungi perniagaan anda daripada perbelanjaan besar-besaran yang besar dengan menginsuranskan harta peribadi anda berdasarkan dasar kos penggantian.

Perlindungan kos penggantian membayar kos membaiki harta yang rosak atau menggantikannya dengan harta yang serupa. Liputan ini lebih mahal daripada liputan berdasarkan nilai tunai sebenar.

Jangan Underinsure Harta Anda!

Seperti kebanyakan pemilik perniagaan, anda mungkin menganggap premium insurans anda terlalu tinggi. Mungkin anda telah mempertimbangkan untuk menyimpan wang ke atas insurans harta dengan menginsuranskan harta benda anda kurang daripada nilai penuhnya. Ini adalah idea yang tidak baik!

Untuk satu perkara, dasar anda tidak akan meliputi keseluruhan kos pembaikan atau penggantian harta benda yang musnah oleh kebakaran atau bahaya lain.

Kedua, kebanyakan dasar hartanah mengandungi sama ada fasal nilai yang dipersetujui atau klausa insurans. Klausa ini mengenakan penalti jika anda gagal membeli had minimum insurans berbanding dengan nilai harta anda apabila kerugian berlaku.

Sebagai contoh, katakan dasar harta anda termasuk keperluan insurans sebanyak 80 peratus. Andaikan dasar anda merangkumi kerugian atas dasar kos penggantian. Jika kos penggantian bangunan anda $ 2 juta, anda mesti memastikan bangunan anda sekurang-kurangnya $ 1. 6 juta (80 peratus daripada $ 2 juta). Sekiranya kerugian berlaku dan anda gagal membeli jumlah insurans yang diperlukan, penanggung insurans anda tidak akan membayar jumlah kerugian sepenuhnya. Anda akan tersekat membayar sebahagian daripadanya.

Anda boleh mengelakkan penalti untuk underinsurance dengan mengambil langkah berikut:

Menginsuranskan harta anda untuk 100% nilainya.

• Sewa penilai yang berpengalaman untuk menilai semula nilai harta anda setiap tahun atau lebih. Masa terbaik untuk melakukan ini adalah sebelum tarikh pembaharuan polisi anda.
• Jangan menginsuranskan harta anda berdasarkan penilaian cukai hartanah atau anggaran yang diberikan oleh ejen insurans anda.
• Harta Dikecualikan

Dasar hartanah mengandungi pengecualian dan batasan yang dikenakan ke jenis harta tertentu. Sebagai contoh, kebanyakan polisi tidak termasuk kerugian atau kerosakan kepada tanah, yayasan bangunan, dan wang dan sekuriti. Banyak yang menyediakan liputan kecil untuk kertas, perhiasan dan tanaman luar.

Dasar hartanah juga tidak termasuk bahaya yang boleh menyebabkan kerosakan terhadap jenis harta tertentu. Contohnya adalah gangguan elektrik, yang boleh merosakkan komputer dan data, dan kerosakan mekanikal, yang boleh merosakkan peralatan penyejukan. Sebahagian daripada bahaya ini boleh dilindungi di bawah bentuk atau sokongan yang berasingan yang dilampirkan pada dasar itu.

Liputan Pendapatan Perniagaan

Apabila harta benda tersebut telah rosak teruk, syarikat mungkin terpaksa mengurangkan operasi atau menutup perniagaannya secara keseluruhan. Penutupan penuh atau separa boleh menyebabkan perniagaan kehilangan pendapatan atau menanggung perbelanjaan tambahan. Kerugian pendapatan dan perbelanjaan tambahan tidak dilindungi oleh insurans kebakaran asas. Untuk melindungi dirinya sendiri, perniagaan boleh membeli pendapatan perniagaan dan perlindungan belanja tambahan.

Kod Bangunan

Banyak perniagaan beroperasi dalam struktur lama yang tidak memenuhi kod bangunan semasa. Undang-undang bangunan berbeza dari negeri ke negeri dan bandar ke bandar. Umumnya, bangunan sedia ada tidak perlu memenuhi kod semasa melainkan diperbaharui atau dibina semula. Sekiranya bangunan rosak teruk oleh kebakaran atau bahaya lain dan dibaiki atau dibina semula, strukturnya mungkin tertakluk kepada kod semasa. Peningkatan yang diperlukan boleh mahal. Kos tambahan yang dikenakan oleh kod bangunan tidak dilindungi di bawah dasar sifat khas. Liputan untuk kos sedemikian boleh didapati di bawah perlindungan ordinat bangunan.

Akhirnya

Berikut ialah beberapa petua untuk menjaga dasar insurans kebakaran anda.

Semak dasar anda setiap tahun. Pastikan ia termasuk semua bangunan anda dan semua lokasi anda. Semak alamat yang disenaraikan dalam polisi memastikan ia tepat.

• Jika anda memiliki pelbagai bangunan, pertimbangkan untuk menginsuranskannya di bawah dasar tunggal dengan had selimut. Satu dasar akan lebih murah daripada beberapa dasar individu.
• Merangka dan mengekalkan pelan pencegahan kebakaran. Melatih pekerja anda pada langkah-langkah yang perlu diambil jika kebakaran berlaku. Penanggung insurans anda boleh memberi diskaun untuk program pencegahan kebakaran aktif.
• Artikel disunting oleh Marianne Bonner