Pinjaman bersama Dijelaskan: Berbeza Dari Menjadi Pinjaman

Pinjaman bersama adalah pinjaman yang dibuat kepada dua atau lebih peminjam. Semua peminjam sama-sama bertanggungjawab untuk membayar pinjaman, dan peminjam biasanya memiliki kepentingan pemilikan dalam aset yang dibeli dengan hasil pinjaman. Menerapkan bersama boleh meningkatkan peluang mendapat kelulusan untuk pinjaman, tetapi perkara-perkara tidak semestinya seperti yang dirancang.

Kenapa Digunakan Secara Bersama?

Lebih banyak pendapatan: Meningkatkan pendapatan yang ada untuk membayar pinjaman merupakan alasan utama untuk memohon pinjaman secara bersama.

Pemberi pinjaman membandingkan jumlah peminjam yang diperoleh setiap bulan kepada bayaran bulanan yang diperlukan pada pinjaman. Sebaik-baiknya, pembayaran hanya akan memakan sebahagian kecil pendapatan bulanan anda (peminjam mengira hutang kepada nisbah pendapatan untuk memutuskan). Apabila pembayaran terlalu besar, menambah peminjam yang berpendapatan pendapatan boleh membantu anda mendapatkan kelulusan.

Kredit yang lebih baik: peminjam tambahan juga boleh membantu jika dia mempunyai kredit yang kuat. Peminjam lebih suka meminjamkan kepada peminjam dengan sejarah yang lama meminjam dan membayar balik (mengikut masa). Jika anda boleh menambah skor kredit yang kuat untuk permohonan pinjaman anda, anda mempunyai peluang yang lebih baik untuk mendapat kelulusan.

Lebih banyak aset: peminjam bersama juga boleh membawa aset ke meja. Mereka mungkin menyediakan wang tunai tambahan untuk bayaran pendahuluan yang lebih besar (dan pemberi pinjaman mungkin tidak menggalakkan "hadiah" daripada bukan peminjam, terutamanya untuk pinjaman gadai janji), atau mereka mungkin menjanjikan cagaran yang mereka miliki untuk membantu mendapatkan pinjaman.

Pemilikan bersama: dalam beberapa kes, ia masuk akal kepada peminjam untuk memohon secara bersama.

Sebagai contoh, pasangan yang berkahwin mungkin melihat semua aset (dan hutang) sebagai item bersama. Mereka berada di dalamnya bersama, untuk lebih baik atau lebih teruk.

Pinjaman Bersama vs Penandatanganan Bersama

Dengan kedua-dua pinjaman bersama dan pinjaman terkurung, orang lain membantu anda melayakkan pinjaman. Mereka bertanggungjawab (seperti anda) untuk pembayaran balik, dan bank-bank berasa lebih selesa jika ada orang lain di cangkuk untuk pinjaman.

Ini adalah persamaan utama: kedua-dua penjaga kos dan peminjam bersama 100 peratus bertanggungjawab untuk pinjaman itu. Walau bagaimanapun, pinjaman bersama adalah berbeza daripada pinjaman yang ditandatangani bersama.

Hak penjaga: seorang penjaga kos mempunyai tanggungjawab , tetapi secara amnya tidak mempunyai hak kepada harta yang anda beli dengan hasil pinjaman. Dengan pinjaman bersama, setiap peminjam kemungkinan besar (tetapi tidak selalu) pemilik apa pun yang anda beli dengan pinjaman. Cosigners hanya mengambil semua risiko tanpa faedah pemilikan. Penjaga kos tidak mempunyai hak untuk menggunakan harta itu, memanfaatkannya, atau membuat keputusan mengenai harta itu.

Perkara Penting

Hubungan antara peminjam mungkin menjadi penting apabila memohon pinjaman bersama. Sesetengah peminjam hanya mengeluarkan pinjaman bersama kepada orang yang berkaitan dengan darah atau perkahwinan.Jika anda ingin meminjam dengan orang lain, bersiaplah untuk memburu sedikit lebih untuk pemberi pinjaman yang menampung. Sesetengah peminjam memerlukan setiap peminjam yang tidak berkaitan untuk memohon secara individu - yang menjadikannya lebih sukar untuk melayakkan pinjaman besar.

Jika anda tidak berkahwin dengan peminjam bersama anda, pastikan anda membuat perjanjian secara bertulis sebelum membeli harta mahal. Apabila orang bercerai, prosiding mahkamah cenderung melakukan tugas yang menyeluruh untuk membahagikan aset dan tanggungjawab (walaupun itu tidak selalu berlaku).

Walaupun masih, mendapat nama seseorang daripada gadai janji adalah sukar. Pemisahan tidak rasmi boleh menyeret lebih lama dan menjadi lebih sukar jika anda tidak mempunyai perjanjian yang jelas.

Adakah Pinjaman Bersama Perlu?

Ingat bahawa manfaat utama pinjaman bersama adalah lebih mudah untuk memenuhi syarat untuk pinjaman apabila menggabungkan pendapatan dan menambah skor kredit yang kuat. Anda mungkin tidak perlu memohon secara bersama jika seseorang peminjam boleh melayakkan secara individu. Kedua-dua anda (atau anda semua, jika ada lebih daripada dua) boleh membayar pembayaran walaupun seseorang dinamakan pada pinjaman. Anda juga mungkin dapat meletakkan nama semua orang dalam surat ikatan pemilikan - walaupun salah seorang pemiliknya memohon pinjaman.

Sudah tentu, adalah mustahil bagi seseorang untuk melayakkan pinjaman besar . Pinjaman rumah, contohnya, cenderung terlalu besar bahawa pendapatan seseorang tidak akan memenuhi hutang yang dikehendaki oleh pemberi pinjaman kepada nisbah pendapatan.

Pemberi pinjaman mungkin juga menghadapi masalah dengan bukan peminjam yang membuat sumbangan kepada bayaran pendahuluan. Tetapi bayaran pendahuluan yang lebih besar dapat menjimatkan wang dalam pelbagai cara, jadi mungkin bernilai menambah peminjam bersama:

• Anda akan meminjam lebih sedikit, sehingga Anda akan membayar kurang minat
• Anda akan memiliki lebih baik nisbah pinjaman kepada nilai (atau pinjaman yang kurang berisiko) supaya anda boleh mendapatkan kadar yang lebih baik
• Anda mungkin dapat mengelakkan membayar insurans gadai janji swasta (PMI)

Tanggungjawab dan Kepemilikan

Sebelum memutuskan untuk menggunakan pinjaman bersama (atau tidak), pastikan anda memahami hak dan tanggungjawab anda. Dapatkan jawapan kepada soalan berikut:

• Siapa yang bertanggungjawab untuk membuat pembayaran?
• Siapa yang memiliki harta itu?
• Bagaimana saya boleh keluar daripada pinjaman?
• Bagaimana jika saya mahu menjual bahagian saya?
• Apa yang berlaku kepada harta benda jika salah seorang daripada kita mati?

Memang tidak menyenangkan untuk mempertimbangkan semua yang boleh menjadi salah, tetapi ia lebih baik daripada terkejut. Sebagai contoh, pemilikan bersama diperlakukan dengan berbeza bergantung kepada keadaan yang anda tinggalkan dan bagaimana anda memiliki harta itu. Sekiranya anda membeli sebuah rumah dengan pasangan yang romantis, anda berdua mungkin mahu yang lain untuk mendapatkan rumah pada kematian anda - tetapi undang-undang pemilikan boleh mengatakan bahawa harta tersebut pergi ke harta pusaka (dan tanpa dokumen yang sah untuk mengatakan sebaliknya, keluarga si mati mungkin menjadi pemilik bersama anda).

Mendapatkan pinjaman juga sukar (jika hubungan anda berakhir, misalnya). Anda tidak boleh mengeluarkan diri anda dari pinjaman - walaupun peminjam bersama ingin untuk mendapatkan nama anda dihapuskan. Pemberi pinjaman membuat pinjaman berdasarkan permohonan bersama, dan anda 100 peratus bertanggungjawab untuk membayar pinjaman.Dalam kebanyakan kes, anda perlu membiayai semula pinjaman atau membayarnya untuk membelinya di belakang anda. Perjanjian perceraian yang mengatakan seseorang bertanggungjawab untuk pembayaran balik tidak akan menyebabkan pinjaman dipecah (atau mendapatkan nama orang hilang).