Tidak Seperti Perbelanjaan Penjejakan? Cuba Belanjawan 80/20

Salah satu strategi belanjawan yang paling popular ialah belanjawan 50/30/20, yang mengesyorkan bahawa orang menghabiskan 50 peratus wang mereka atas keperluan, 30 peratus pada barang budi bicara, dan 20 peratus untuk simpanan.

Saya mencadangkan pelan alternatif: belanjawan 80/20. Mengapa? Ia lebih mudah daripada anggaran 50/30/20.

Inilah caranya:

Rancangan 50/30/20

Belanjawan 50/30/20 dicadangkan oleh ahli ekonomi Harvard, Elizabeth Warren dan anak perempuannya, Amelia Warren Tyagi.

Kedua-duanya mengatakan bahawa anda harus mendasarkan anggaran anda untuk pendapatan "pulang" anda - pendapatan anda selepas cukai, premium insurans kesihatan dan perbelanjaan lain yang diambil dari gaji anda.

Separuh pendapatan rumah tangga anda harus pergi ke arah keperluan seperti perumahan, elektrik, petrol, bahan makanan dan bil air, kata mereka.

30 peratus lagi boleh pergi ke barang budi bicara seperti makan restoran, membeli telefon bimbit baru, minum bir atau dapatkan tiket ke permainan sukan.

Akhirnya, 20 peratus harus pergi ke arah penjimatan atau pembayaran balik hutang.

Dua Keprihatinan dengan Bajet 50/30/20

Sekarang, saya percaya ini nasihat yang baik. Tetapi ada dua aspek yang membimbangkan saya.

Mula-mula, sukar untuk mengetahui apa yang dikehendaki dan apa yang diperlukan.

• Internet rumah adalah keperluan jika anda menjalankan perniagaan dari rumah, tetapi ingin jika anda tidak.
• Pakaian, sehingga ke tahap tertentu, adalah keperluan, tetapi selepas itu, pakaian yang lebih banyak menjadi suatu keinginan.
• Roti dan susu adalah keperluan, tetapi ais krim adalah kehendak.

Seberapa jauh anda akan mengambil ini? Adakah anda akan menyerahkan bil runcit anda untuk memisahkan kue Oreo daripada bayam? Sudah tentu tidak.

Dan ini membawa kepada keprihatinan saya yang kedua: sesetengah orang tidak mahu mengklasifikasikan dan menjejaki perbelanjaan mereka.

Untuk mengetahui berapa banyak wang yang telah anda belanjakan di kedai runcit, utiliti, konsert, dan iPad, anda perlu mengesan perbelanjaan anda.

Itu tidak selalunya pemecah perjanjian - sesetengah orang menikmati menjejaki perbelanjaan mereka di Quicken atau menggunakan alat dalam talian seperti Mint. com - tetapi ramai orang tidak mempunyai keinginan untuk mengesan wang mereka. "Belanjawan" terdengar seperti perkataan yang menyedihkan.

Pelan 80/20

Jadi apa yang pengganti pengurusan wang yang saya cadangkan untuk orang-orang itu? Satu alternatif yang dekat: belanjawan 80/20.

Di bawah bajet ini, anda meletakkan 20 peratus ke penjimatan dan membelanjakan 80 peratus lagi ke atas segala-galanya.

Keindahan pelan ini adalah bahawa anda tidak perlu melakukan SEBARANG pelacakan perbelanjaan. Anda hanya mengambil simpanan anda dari atas dan kemudian menghabiskan yang lain.

Bagaimana Rancangan ini Bekerja dalam Kehidupan Nyata

Bagaimana keadaan ini akan berlaku dalam kehidupan sebenar? Saya cadangkan anda menyediakan pengeluaran automatik dari akaun semak anda ke akaun simpanan anda. Pastikan pengeluaran ini berlaku setiap hari gaji (atau 1-2 hari selepas hari gaji, sekiranya gaji anda ditangguhkan).

Dengan cara ini, wang yang mencecah akaun semak anda adalah untuk membelanjakan anda. Selebihnya wang itu disimpan dalam simpanan.

Sudah tentu, menyimpan wang dalam akaun simpanan yang sama yang dikaitkan dengan akaun semak anda boleh menggoda. Sangat mudah untuk memindahkan wang itu kembali ke akaun semak anda dan kemudian membelanjakannya. Saya cadangkan mengeluarkan wang ke akaun simpanan yang ada di bank yang berbeza.

Dengan cara ini, anda tidak akan melihat baki apabila anda log masuk ke akaun anda. Di luar pandangan, dari fikiran.

(terutamanya seperti SmartyPig, sebuah bank dalam talian yang membolehkan anda membuat "matlamat simpanan" yang berbeza dan mengarahkan wang anda ke dalam setiap matlamat ini.Anda boleh membaca semua tentang SmartyPig di sini.Hanya elakkan godaan untuk menggunakan wang itu untuk membeli kad hadiah, yang mana SmartyPig cuba mendorong anda untuk melakukan itu. Itulah aspek yang paling negatif SmartyPig, pada pendapat saya.)

Tidak semua simpanan perlu dimasukkan ke dalam akaun simpanan tradisional. Anda boleh mengalihkan beberapa wang ke dalam akaun broker, seperti Vanguard atau Schwab, di mana anda telah menubuhkan akaun simpanan persaraan seperti IRA Roth.

Malah, jika anda menjimatkan pada kadar 80/20, saya akan mengesyorkan bahawa sebahagian besar simpanan anda pergi ke arah persaraan. Pakar menasihatkan menjimatkan antara 10 hingga 20 peratus pendapatan anda ke arah persaraan, bergantung kepada usia di mana anda mula menyimpan.

Jika anda mula menyimpan 10 peratus pendapatan anda ke arah persaraan pada usia 21 tahun, melabur dalam gabungan campuran saham dan bon yang sesuai dengan umur, mengimbangi setiap tahun dan mematuhi sumbangan persaraan tetap, anda mungkin dapat melarikan diri dengan menyimpan hanya 10 peratus daripada pendapatan anda ke arah persaraan.

Jika anda menunggu hingga 30 atau lebih, anda mungkin perlu menyimpan 15 peratus atau lebih untuk mencukupi.

Jangan Berhenti pada 20 Peratus

Satu nota akhir: Saya mencadangkan 80/20 sebagai minimum yang harus anda simpan. Ia sentiasa idea yang bagus untuk menyelamatkan lebih banyak lagi. Sebaik sahaja anda mencapai 80/20, bolehkah anda menolak diri anda ke arah kadar simpanan 70/30? Bagaimana dengan 60/40?

Ingat: semakin banyak yang anda simpan, lebih banyak fleksibiliti dan peluang yang anda miliki. Anda akan dapat membina portfolio persaraan yang lebih besar, bersara beberapa tahun lebih awal, membeli harta sewa, memulakan perniagaan kecil, mengambil risiko kerjaya atau menikmati percutian tambahan.