Refinancing Your Mortgage Really a Good Decision?

Jika anda mempunyai kadar gadai janji tetap dan kadar gadai janji jatuh, hanya masuk akal untuk mempertimbangkan untuk membiayai semula pada kadar yang lebih rendah. Tetapi seperti kebanyakan perkara dalam kewangan, ia tidak selalu menjadi jawapan yang mudah. Pembiayaan semula tentu dapat masuk akal, tetapi ia juga membiayai wang untuk membiayai semula gadai janji. Bergantung pada keadaan khusus anda, pembiayaan semula mungkin sebenarnya akan menelan belanja lebih banyak wang daripada menyimpan wang.

Gadai Janji Kadar Boleh Laraskan

Jika anda mempunyai gadai janji kadar laras dan kadar anda telah ditetapkan semula kepada kadar yang lebih tinggi daripada kadar rendah awal, ia pasti bernilai mencari pembiayaan semula. Berita baiknya ialah hipotek kadar laras yang boleh mengubah kadar faedah mereka sepanjang tempoh pinjaman, dan apabila kadar turun, itu boleh menjadi baik. Tetapi masalah sebenarnya adalah bahawa walaupun begitu, anda masih mungkin mendapati bahawa anda membayar lebih daripada yang anda akan mempunyai gadai janji kadar tetap.

Gadai Janji Tingkat Tetap

Taraf lama apabila datang kepada pinjaman rumah, gadai janji kadar tetap boleh menjadi salah satu cara terbaik untuk membiayai pembelian rumah. Ini kerana kadar faedah tidak berubah dari semasa ke semasa, yang bermaksud pembayaran anda tetap sama. Kestabilan pembayaran ini hebat, tetapi ada kalanya ia boleh menjadi kelemahan.

Jika kadar gadai janji jatuh pada masa akan datang, anda mungkin mendapati diri anda membayar lebih banyak faedah daripada apa yang anda boleh dapatkan pada gadai janji semasa.

Ini mungkin bermakna membuang wang ke arah kepentingan yang mungkin anda dapati. Tetapi sebaliknya juga benar. Sekiranya anda mengunci kadar tetap pada tahap yang agak rendah, jika harga naik pada masa akan datang, anda akan dapati penjimatan yang ketara terhadap orang lain yang mungkin mendapat pinjaman semasa pada kadar yang lebih tinggi.

Pertimbangkan Kos

Apabila mempertimbangkan sama ada atau tidak untuk membiayai semula gadai janji anda, anda mahu melihat secara realistik berapa lama anda merancang untuk berada di rumah. Memandangkan terdapat kos penutupan yang boleh berjumlah beribu-ribu ringgit, anda akan melihat berapa lama masa yang diperlukan untuk memecahkan walaupun anda membiayai semula.

Sebagai contoh, katakan kadar faedah 1% lebih rendah akan mengurangkan pembayaran hipotek bulanan anda sebanyak $ 100. Tidak ada apa-apa untuk bersin, tapi mari kita juga menanggung kos penutupan anda untuk membiayai semula jumlah $ 3, 000. Ini bermakna anda perlu tinggal di rumah selama 30 bulan untuk memecahkan walaupun membiayai semula. Sekiranya rancangan anda mungkin berpindah dalam masa tiga tahun atau kurang, anda dapat melihat di mana pembiayaan semula mungkin menelan belanja anda.

Jumlah Ekuiti

Perkara lain yang perlu dipertimbangkan adalah berapa banyak ekuiti yang ada di rumah. Kebanyakan bank akan memerlukan ekuiti 20% untuk membiayai semula gadai janji anda. Ia masih mungkin untuk membiayai semula tanpa ekuiti yang banyak, tetapi anda mungkin akan mendapat tawaran terbaik jika anda mempunyai sekurang-kurangnya 20% ekuiti.

Selain itu, jika anda telah tinggal di rumah untuk seketika dan telah membina jumlah ekuiti yang baik, anda mungkin boleh menjimatkan lebih banyak wang kerana anda mungkin dapat membiayai semula jumlah yang lebih rendah daripada jumlah pinjaman asal .

Ini dapat mengurangkan pembayaran bulanan anda kerana anda kini membayar balik pinjaman yang lebih kecil.

Jangan Lupa Tentang Syarat Baru

Satu perkara yang banyak orang lupa adalah bahawa pembiayaan semula juga akan memanjangkan tempoh pinjaman lagi. Jika anda telah membuat pembayaran pada gadai janji tetap selama 30 tahun selama 10 tahun yang lalu, anda hanya mempunyai 20 untuk pergi. Tetapi jika anda membiayai semula, jika anda memilih gadai janji selama 30 tahun, anda kembali ke permulaan. Tetapi apa yang dilakukan oleh sesetengah orang sebenarnya membiayai semula 30 tahun hingga 15 tahun jika mereka sudah mempunyai beberapa tahun bayaran di bawah tali pinggang mereka.

Pertimbangan Akhir

Seperti yang anda lihat, ada beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan sebelum bergegas ke bank. Ya, kadar hipotek yang rendah adalah baik, dan mereka dapat menghemat uang, tapi itu tidak begitu mudah. Anda perlu pastikan anda benar-benar tinggal di rumah yang cukup lama untuk mendapat manfaat, dan menentukan sama ada kemungkinan menukar terma pinjaman adalah berbaloi.

Bukan itu sahaja, tetapi sejarah kredit anda lebih penting daripada sebelumnya. Jika kredit anda tidak sempurna atau anda mempunyai beberapa tanda negatif pada laporan anda, anda mungkin mendapati bahawa anda tidak boleh mengambil kesempatan daripada kadar terbaik.

Oleh itu, jika kadar yang lebih rendah anda berminat untuk membiayai semula, ia patut dilihat. Hanya pastikan bahawa anda tidak ditarik oleh kadar sahaja dan bahawa anda benar-benar akan meraih ganjaran pembiayaan semula.