Video: 2019, Bantuan Permodalan Usaha Untuk Lansia Ditambah 2024
Membayar hutang tidak mudah. Tetapi kadar faedah yang lebih rendah dan bayaran yang lebih kecil boleh meringankan beban anda.
Apabila datang kepada hutang pengguna biasa seperti kad kredit dan pinjaman peribadi, dua cara yang paling popular untuk menurunkan kadar anda termasuk pemindahan baki dan pinjaman penyatuan hutang.
Jadi, pilihan mana yang terbaik? Mereka berdua mempunyai kelebihan dan kekurangan, tetapi anda boleh membuat keputusan yang berpendidikan sebaik sahaja anda melihat yuran untuk meminjam dan bagaimana hutang anda ditubuhkan pada masa ini.
Pemindahan Baki Kad Kredit
Pemindahan baki menggunakan kad kredit adalah mudah, dan dengan idealnya anda boleh membayar faedah 0% ke atas hutang anda (sekurang-kurangnya untuk masa yang terhad). Itu membantu menghentikan pendarahan: kos faedah anda hilang, dan 100% dari setiap pembayaran pergi ke arah mengurangkan baki pinjaman anda. Pemindahan baki kad kredit paling menarik apabila anda tahu anda akan membayar hutang dengan cepat.
Walau bagaimanapun, anda perlu memberi perhatian kepada beberapa perkara.
Yuran: dalam banyak kes, anda perlu membayar yuran (mungkin kira-kira 3% daripada jumlah yang anda pindahkan, atau jumlah dollar rata - yang mana lebih tinggi). Apa-apa simpanan yang anda peroleh daripada kadar faedah yang lebih rendah perlu lebih daripada melindungi yuran pemindahan. Anda juga mungkin mengambil yuran tahunan baru jika anda membuka kad kredit baru.
Kadar faedah: kadar faedah terbaik tersedia untuk pelanggan dengan kredit yang baik. Anda mungkin melihat tawaran yang menarik di s, tetapi anda akan ingin menyemak apa yang ditawarkan pengeluar kad sebenarnya setelah mengkaji kredit anda.
Walaupun anda mendapat 0% APR, kadar itu mungkin tidak bertahan lama; semak untuk melihat apa yang berlaku selepas sebarang tempoh promosi.
Kredit anda: tawaran pemindahan baki tidak semestinya buruk untuk kredit anda, tetapi ia boleh menyebabkan masalah. Setiap kali anda memohon kad baru, peminjam akan melihat kredit anda, dan pertanyaan-pertanyaan itu boleh meningkatkan skor kredit anda.
Memiliki terlalu banyak akaun pengguna (seperti kad kredit) terbuka juga boleh menurunkan skor anda.
Jika anda menggunakan kad kredit untuk memindahkan baki, pastikan anda menggunakannya sebagai alat pembayaran hutang - bukan alat hutang yang semakin meningkat : elakkan menggunakan kad yang anda bayar dan masuk ke dalam hutang.
Penyatuan Hutang
Daripada menggunakan kad kredit, anda juga boleh menyatukan hutang dengan pinjaman peribadi, beberapa jenis pinjaman bercagar, atau pinjaman P2P. Pinjaman yang besar mungkin membolehkan anda menggabungkan beberapa pinjaman dan mendapatkan segala-galanya di satu tempat. Pinjaman penggabungan hutang sering datang dengan kadar tetap, jadi mereka lebih masuk akal apabila tempoh promosi kad kredit terlalu pendek (contohnya, anda hanya boleh mendapatkan 0% APR selama tiga bulan, tetapi ia akan membawa anda tiga tahun untuk membayar hutang anda ).
Yuran: anda mungkin atau mungkin tidak "membayar" sebarang yuran bagi pinjaman penyatuan hutang. Dengan beberapa pinjaman, anda akan melihat kos yang jelas seperti yuran pemprosesan atau pendahuluan; dengan pinjaman lain kosnya tidak dapat dilihat (mereka dibina ke dalam kadar faedah). Bandingkan beberapa pinjaman untuk mencari kombinasi bayaran pendahuluan dan caj faedah yang memberi manfaat kepada anda.
Kadar faedah: kadar yang anda bayar akan bergantung kepada jenis pinjaman yang anda gunakan. Pinjaman tidak bercagar peribadi akan mempunyai kadar yang lebih tinggi daripada pinjaman ekuiti rumah, contohnya.
Dalam apa jua keadaan, anda mungkin membayar bunga pada kadar yang lebih rendah daripada kadar faedah kad kredit standard (tetapi "penggoda" atau kad kredit promosi harus lebih rendah - sekurang-kurangnya selama beberapa bulan ). Jika anda akan membayar hutang selama beberapa tahun - yang lebih panjang daripada promosi kad kredit mana pun - anda mungkin melakukan lebih baik dengan pinjaman penyatuan hutang.
Kadar faedah mungkin pembolehubah (mereka akan naik dan turun seperti kadar kad kredit) atau mungkin tetap , bergantung pada pinjaman anda. Kadar tetap menjadikannya lebih mudah untuk merancang (anda akan mengetahui bayaran bulanan anda untuk sepanjang hayat pinjaman), tetapi kadar tetap mungkin bermula lebih tinggi daripada kadar yang berubah-ubah.
Kredit anda: setiap kali anda mendapat pinjaman baru, siasatan kredit akan memberi kesan kepada skor kredit anda - sekurang-kurangnya dalam jangka pendek. Sepanjang jangka panjang, beberapa pinjaman penyatuan hutang boleh berpotensi menjadi lebih baik untuk kredit anda daripada pemindahan baki.
Skor kredit lebih tinggi apabila anda menggunakan campuran jenis kredit yang berbeza, dan pinjaman ansuran membuat anda lebih menarik daripada peminjam yang hanya bergantung pada kad kredit. Sebagai contoh, jika anda melakukan semua pinjaman anda dengan kad kredit, nampaknya anda membelanjakan lebih daripada cara anda untuk barang habis dan membayar kadar faedah yang tinggi - yang tidak dapat dikekalkan.
Pinjaman penyatuan hutang boleh mencadangkan bahawa anda telah membuat komitmen untuk membayar hutang, dan anda menggunakan jenis hutang yang tepat untuk tujuan itu. Ini bermakna anda seorang peminjam yang bijak (dengan mengandaikan anda membuat pembayaran seperti yang dipersetujui dan mengelakkan daripada mengambil lebih banyak hutang daripada yang anda mampu), jadi anda mungkin akan membayar balik pinjaman lain pada masa akan datang.
Jaminan Ikrar
Untuk beberapa pinjaman penyatuan hutang, anda mungkin perlu menjamin cagaran. Ini bermakna anda memberi kebenaran bank untuk mengambil aset anda (rumah atau kereta anda, misalnya) dan menjualnya jika anda gagal membayar balik pinjaman.
Jaminan boleh membantu anda mendapatkan kelulusan, tetapi berikrar aset anda berisiko. Bagaimana jika keadaan tidak berfungsi seperti yang anda rancang - bolehkah anda hidup tanpa rumah anda? Bolehkah anda bekerja dan mendapatkan pendapatan tanpa kereta anda? Adalah lebih baik untuk memastikan pinjaman tidak bercagar tidak bercagar, kerana satu-satunya perkara yang berisiko adalah kredit anda. Jika anda menggunakan pinjaman ekuiti rumah untuk membayar hutang kad kredit tanpa jaminan, anda akan mendadak meningkatkan risiko anda.
Anda mungkin mempunyai hutang yang dijamin dengan cagaran. Jika demikian, pertimbangkan pembiayaan semula pinjaman tersebut secara berasingan (sebagai tambahan kepada atau bukan menggunakan pemindahan baki atau pinjaman penyatuan hutang).Sebaliknya, jika anda boleh membayar hutang yang dijamin dan mengubahnya menjadi hutang tidak bercagar, anda akan mengurangkan risiko anda - pastikan bahawa ia bernilai sebarang kos tambahan.
Pinjaman Pelajar
Jika anda mempunyai pinjaman pelajar, lakukan beberapa kerja rumah sebelum menyatukan pinjaman tersebut atau membayarnya dengan apa-apa pinjaman peribadi (termasuk cek pemindahan baki). Jika anda meminjam dengan menggunakan apa-apa jenis pinjaman kerajaan, anda mungkin kehilangan manfaat tertentu seperti potensi pengampunan pinjaman atau kemampuan untuk menangguhkan pembayaran. Untuk butiran lanjut, lihat Kelebihan Pinjaman Pelajar Persekutuan.
Bagaimana Pilih Pinjaman Penyatuan Kredit / Pinjaman Hutang yang sah
Pinjaman penyatuan hutang yang sah boleh digunakan untuk membayar dari hutang kad kredit anda ... Apabila anda bersedia, pastikan anda membeli-belah untuk pinjaman terbaik.
Adalah Jenis Pinjaman Saya Kelebihan atau Kekurangan?
Kelebihan tawaran pembelian untuk kelebihan pinjaman gadai janji. Hierarki pinjaman gadai janji apabila membuat tawaran pembelian. Apa yang membuat satu jenis tawaran lebih baik daripada yang lain apabila menduduki antara satu sama lain dengan jenis pinjaman?
Kebaikan dan Kekurangan Pemindahan Baki Kad Kredit
Melihat kebaikan dan keburukan pemindahan baki kad kredit boleh membantu anda memutuskan sama ada untuk memindahkan baki kad kredit anda.