Insurans Jangka Panjang Penjagaan Kesihatan Jangka Panjang

Pada masa lalu, pengguna mempunyai beberapa pilihan apabila ia datang untuk insurans kesihatan penjagaan jangka panjang. Dasar tradisional, yang memberikan liputan tertentu yang tertentu, adalah norma. Polisi boleh dirangka untuk menampung perbelanjaan penjagaan selama beberapa bulan, atau lebih lama, bahkan memberikan manfaat untuk seumur hidup yang diinsuranskan. Sebagai contoh, pengguna boleh membeli liputan yang akan memberi faedah $ 100 sehari untuk tempoh tiga tahun.

Apabila dikira, faedah harian $ 100 yang didarab dengan 365 hari dalam setahun selama 3 tahun akan menghasilkan $ 109, 500 "kumpulan wang" yang tersedia untuk penjagaan. Kumpulan wang ini akan membayar penjagaan di rumah jagaan kejururawatan, kemudahan hidup dibantu, penjagaan harian dewasa, atau di kediaman peribadi pemegang polisi apabila kriteria tertentu telah dipenuhi.

Apa yang Berlaku Apabila Wang Telah Berlaku?

Apabila kumpulan wang telah habis, dasar penjagaan jangka panjang tradisional tidak akan memberi manfaat lagi. Walau bagaimanapun, jika polisi insurans kesihatan jangka panjang tidak digunakan, pemilik akan kehilangan pelaburan premiumnya. Oleh itu, beberapa orang senior memilih untuk tidak membeli polisi ini, dan memutuskan untuk bergantung kepada keluarga atau penjimatan semasa sekiranya diperlukan.

Apa Tentang Membayar Daripada Pocket?

Dengan kos penjagaan kesihatan meningkat dengan pesat, dan satu hari di rumah penjagaan yang berharga $ 175 atau lebih di bandar-bandar utama, pengasuransian diri adalah cadangan yang berisiko.

Mengandungi keluarga adalah alternatif, tetapi tidak semestinya sesuatu yang berdaya maju. Malangnya, kebanyakan keluarga tidak mempunyai masa, sumber atau kemampuan untuk menyediakan penjagaan waktu berjam-jam kepada orang yang dikasihi.

Rider "Pulangan Premium"

Industri insurans menyedari bahawa keperluan pengguna tidak selalu dipenuhi dengan polisi insurans penjagaan jangka panjang.

Walaupun dasar insurans kesihatan penjagaan jangka panjang tradisional cukup memuaskan bagi sesetengah orang, ramai yang menginginkan lebih banyak jaminan sekiranya polisi penjagaan jangka panjang mereka tidak pernah digunakan. Oleh itu, dasar-dasar tradisional ini menambahkan pelumba "pulangan premium". Sekiranya polisi itu tidak digunakan dalam tempoh masa yang ditetapkan, katakan 10 tahun, maka syarikat insurans akan mengembalikan sebahagian daripada premium kepada pemilik polisi atau ahli keluarga. Ini, seperti mana-mana pelumba lain, datang dengan perbelanjaan tambahan kepada pembeli.

Dasar Insurans Penjagaan Jangka Panjang atau Sambungan Berkaitan

Sebagai tindak balas kepada permintaan pelanggan dan ejen, syarikat insurans telah merangka apa yang boleh digambarkan sebagai hibrid atau dasar berkaitan dengan yang terbaik. Polisi-polisi ini menggabungkan faedah-faedah anuiti atau perjanjian insurans hayat dengan kontrak penjagaan jangka panjang tradisional. Dengan dasar hibrid, pengguna mempunyai jaminan manfaat penjagaan jangka panjang atau, jika tidak ada penjagaan yang diperlukan, janji manfaat insurans kepada diri mereka dan benefisiari mereka.

Bagaimana Polisi Insurans Penjagaan Hibrid Panjang Kerja?

Dasar hibrid berfungsi dengan beberapa cara. Satu dasar menghubungkan penjagaan jangka panjang dengan polisi insurans hayat. Dengan pelan ini, deposit yang diinsuranskan menetapkan premium ke dalam polisi. Bergantung pada umur, jantina dan kesihatan pelanggan - kumpulan wang segera yang dibuat untuk penjagaan jangka panjang.

Pada masa yang sama, faedah kematian segera dibuat dalam insurans hayat. Ambil, sebagai contoh, wanita berusia 65 tahun yang tidak merokok dengan sihat $ 175, 000 dalam aset cair. Sekiranya dia mendeposit $ 50, 000 ke dalam akaun ini, kira-kira $ 87, 000 dalam faedah penjagaan jangka panjang akan dicipta dengan serta-merta. Terdapat juga manfaat kematian kepada benefisiarinya kira-kira $ 87, 000 yang dicipta daripada komponen insurans hayat akaun ini. Dengan kos tambahan, dia boleh memilih penunggang manfaat yang akan memberi faedah penjagaan jangka panjang berjumlah $ 260, 000 berbanding faedah $ 87,000 yang asal. Dalam contoh ini, dia menerima jaminan mengenai pelaburannya serta perlindungan dari yang tinggi kos yang berkaitan dengan penginapan rumah kejururawatan. Di samping itu, dia masih mempunyai aset bernilai $ 125,000 dalam pelupusannya.

Insurans Penjagaan Jangka Panjang Berkaitan dengan Anuitas

Satu lagi contoh dasar insurans kesihatan penjagaan jangka panjang ini menghubungkan faedah penjagaan jangka panjang kepada anuiti tertunda premium tunggal.

Produk ini bermula sebagai anuiti dengan sama ada deposit sekaligus atau deposit berstruktur yang dibuat dari masa ke masa. Sekiranya tidak ada penjagaan yang diperlukan, minat anuiti akan berfungsi seperti sebarang anuiti tetap lain. Tetapi jika pemilik / penyewa memerlukan penjagaan di rumah penjagaan atau di tempat lain, formula akan digunakan untuk menentukan jumlah manfaat bulanan yang tersedia kepada pelanggan. Mengambil contoh yang digunakan sebelum ini, seorang wanita berusia 65 tahun yang berusia 65 tahun yang mendepositkan $ 150,000 ke dalam akaun ini akan mempunyai kelebihan kenaikan cukai, pertumbuhan yang selamat dalam anuiti dan kira-kira $ 4, 700 sebulan untuk faedah penjagaan jangka panjang untuk 36 bulan. Dengan kos tambahan, penunggang manfaat yang ditambah kepada dasar ini akan memberi faedah $ 4, 700 sebulan untuk seumur hidupnya. Mengenai jenis polisi ini, penunggang manfaat tambahan biasanya merupakan pembelian bijak untuk mendapatkan jaminan maksimum.

Dasar Insurans Hibrid Penjagaan Terkini dalam Tempoh Jangka Panjang

Tambahan terbaru ke pasaran hibrid adalah anuiti penjagaan jangka panjang. Produk ini juga berfungsi seperti anuiti tetap tetapi mempunyai pengganda penjagaan jangka panjang yang dibina ke dalam dasar. Tidak ada penunggang premium yang melekat pada dasar anuiti yang ditanggung oleh perubatan ini. Sebaliknya, sebahagian daripada pulangan dalaman dalam kontrak digunakan untuk membayar manfaat penjagaan jangka panjang. Perlindungan jangka panjang dikira berdasarkan jumlah liputan yang terpilih apabila polisi dibeli. Syarikat insurans menawarkan pembayaran 200% atau 300% daripada nilai dasar agregat dalam tempoh dua atau tiga tahun selepas nilai akaun anuiti habis. Contohnya, pemegang polisi dengan anuiti $ 100, 000 yang telah memilih dan agregat had manfaat 300% dan faktor faedah dua tahun akan mempunyai tambahan $ 200, 000 yang tersedia untuk perbelanjaan penjagaan jangka panjang selepas nilai awal $ 100, 000 telah habis.Pemilik polisi akan melunaskan nilai anuitas $ 100, 000 selama tempoh dua tahun dan kemudian menerima tambahan $ 200, 000 selama jangka waktu empat tahun atau lebih lama. Dalam contoh ini, kontrak membayar $ 50,000 setahun untuk sekurang-kurangnya enam tahun, tetapi penjagaan akan bertahan lebih lama jika manfaat kurang diperlukan. Sekali lagi, jika penjagaan jangka panjang tidak diperlukan, nilai anuiti akan dibayar sekaligus kepada mana-mana benefisiari yang dinamakan.

Adakah Dasar Hibrid Berfungsi untuk Anda?

Senario ini adalah contoh asas bagaimana dasar hibrid berfungsi. Maksudnya, perlindungan akan berbeza dari orang ke orang bergantung kepada umur, kesihatan, jantina, premium dan faedah yang diminta. Untuk mendapatkan cadangan yang tepat, satu ilustrasi diperlukan dari syarikat insurans. Produk-produk inovatif ini dapat memenuhi tuntutan pengguna dan memberikan lebih banyak jaminan dengan menggabungkan insurans penjagaan jangka panjang tradisional dengan kelebihan polisi insurans hayat atau anuiti. Oleh itu, pengguna yang menggunakan dasar-dasar hibrid boleh mengelak daripada menginsuranskan diri terhadap perbelanjaan berkaitan penjagaan jangka panjang yang berbahaya dan mempunyai ketenangan fikiran yang berkaitan dengan rancangan komprehensif.

A. M. Hyers memiliki dan mengendalikan Pelan Insurans Ohio.