Kasar: Apabila Bayar Mata Ganjaran

Titik diskaun adalah salah satu aspek yang paling mengelirukan dari proses gadai janji untuk banyak peminjam. Titik diskaun adalah yuran yang digunakan untuk membeli kadar anda. Pada penyata penyelesaian, titik diskaun kadang-kadang dilabelkan sebagai "Diskaun Yuran" atau "Undur Nilai Mortgage" dan satu titik diskaun membawa kos yang sama dengan satu peratus daripada saiz pinjaman anda. Titik diskaun berbeza daripada "yuran" anda, yuran yang dikenakan oleh pemberi pinjaman gadai janji untuk menyelesaikan pinjaman.

Lihatlah Bilangan

Untuk menggambarkan mata sebagai peratusan konsep jumlah pinjaman, mari kita lihat beberapa nombor. Apabila seorang pegawai pinjaman bercakap kira-kira satu mata dengan pinjaman $ 100,000, pegawai pinjaman bercakap tentang satu peratus pinjaman itu, yang sama dengan $ 1, 000.

Untuk pinjaman $ 300,000, satu mata bersamaan dengan $ 3,000 dibayar apabila anda menutup pinjaman anda.

Pemberi pinjaman menawarkan kadar faedah yang berbeza terhadap pinjaman dengan mata yang berbeza. Terdapat tiga pilihan utama yang boleh anda buat mengenai mata. Anda boleh memutuskan bahawa anda tidak mahu membayar atau menerima mata sama sekali. Ini disebut pinjaman sifar titik.

Anda boleh membayar mata pada penutupan untuk menerima kadar faedah yang lebih rendah. Atau anda boleh memilih untuk mempunyai mata yang dibayar kepada anda (juga dipanggil kredit pemberi pinjaman) dan menggunakannya untuk menampung sebahagian daripada kos penutupan anda.

Situasi hipotesis

Mari kita menjalankan beberapa nombor hipotesis untuk jenis analitik (aka Jurutera). Contoh di bawah menunjukkan pertukaran antara mata sebagai sebahagian daripada kos penutupan dan kadar faedah anda.

Dalam contoh, anda meminjam $ 180,000 dan layak untuk pinjaman gadai janji kadar tetap 30 tahun pada kadar faedah sebanyak 5. 0% dengan mata sifar anda akan mempunyai senario berikut untuk dipertimbangkan:

> Kadar Faedah

4. 875%	5. 0%	5. 125%	Mata Diskaun
+0. 375	0. 0	-0. 375	Keadaan Anda
Anda akan menyimpan gadai janji anda untuk jangka masa yang panjang dan ingin menyimpan pembayaran serendah yang mungkin.	Anda suka kadar faedah dan mungkin akan memegang rumah kurang dari 5 tahun	Anda ingin menyimpan wang tunai untuk menutup serendah mungkin dan mampu membayar lebih tinggi	Hasil
Sekarang: Anda membayar $ 675 lebih pada penutup	Sepanjang hayat pinjaman: Bayar $ 14 kurang setiap bulan Dengan tiada penyesuaian ke arah mana pun,	lebih mudah untuk memahami apa membayar dan untuk membandingkan harga. Sekarang: Anda mendapat	$ 675 dalam kredit pemberi pinjaman Sepanjang hayat pinjaman: Bayar $ 14 lebih setiap bulan *** Kadar yang ada sekarang mungkin berbeza daripada apa yang ditunjukkan dalam contoh contoh

Seperti yang anda boleh lihat dengan jelas, masa anda merancang untuk memiliki rumah adalah sebahagian besar daripada persamaan jika analisis "break-even" adalah penting bagi anda.

Analisis pemecahan adalah mudah.Mengambil kos diskaun dan membahagikannya dengan simpanan / kos pembayaran bulanan dan anda akan memikirkan berapa bulan ia akan membawa anda ke pemecahan.

$ 675 dalam kos / $ 14 setiap bulan simpanan akan menghasilkan titik istirahat 48. 21 bulan.

Jika anda merancang untuk menjaga hipotek anda selama lebih dari 4. 1 tahun, atau 48. 21 bulan, maka membayar titik diskaun mulai masuk akal. Apa-apa yang kurang daripada itu dan anda mungkin membuat keputusan kewangan yang salah.

Kami menggunakan istilah "mungkin telah membuat keputusan kewangan yang salah" kerana gadai janji mempunyai manfaat dan akibat cukai yang perlu dipertimbangkan ketika anda menjalankan angka tersebut.

Kedua-dua kadar faedah dan titik diskaun mempunyai manfaat pemotongan cukai untuk kebanyakan peminjam. Ia sebahagian besarnya bergantung pada sifat penghunian untuk rumah baru anda, jumlah harta yang dimiliki dan jumlah minat yang anda dedahkan.

Adalah lebih baik untuk mempertimbangkan semua butiran apabila membuat keputusan anda sama ada untuk membayar mata diskaun atau tidak.

Ketekunan anda untuk menerapkan keadaan kewangan peribadi anda kepada anda pilihan gadai janji boleh menjadi keputusan yang menjejaskan anda selama 30 tahun.

Jadikan dengan bijak.