Bayaran atau Mata Ganjaran yang besar? Mana yang terbaik?

Apabila mendapat pinjaman rumah, anda mempunyai banyak keputusan untuk membuat dan perbelanjaan untuk membayar. Jika anda mempunyai pilihan untuk membayar mata, anda mungkin tertanya-tanya jika kos itu masuk akal, dan bagaimana anggaran belanja anda antara pembayaran ke bawah dan sebarang mata.

Kedua-dua belanja akan keluar dari poket anda di depan (kecuali jika anda membiayai mata), jadi impak segera pada anggaran anda adalah sama. Begitu juga, kedua-dua mata dan bayaran pendahuluan dapat mengurangkan pembayaran hipotek bulanan yang diperlukan.

Walau bagaimanapun, dalam jangka panjang, mereka mempengaruhi kewangan anda dengan cara yang berbeza.

Sebagai penyegar semula cepat, mari mengkaji semula perbezaan antara mata dan bayaran pendahuluan. Kemudian, kami akan menilai apabila satu pilihan mungkin lebih baik daripada yang lain.

Poin Diskaun

Poin diskaun menurunkan kadar pinjaman anda. Sebagai pertukaran untuk pembayaran hari ini, pemberi pinjaman anda akan mengurangkan kadar faedah ke atas hutang anda. Ini kadang-kadang dipanggil "membeli turun kadar" pada pinjaman anda kerana anda secara efektif membeli kadar yang lebih rendah.

Untuk lebih tepat, anda mungkin mengatakan bahawa anda membayar faedah lebih awal, dan pemberi pinjaman anda menyesuaikan kadar faedah anda dengan sewajarnya.

Kos faedah tidak dapat dipulihkan - anda tidak akan mendapat faedah kembali apabila anda menjual. Akibatnya, anda perlu mendapat manfaat daripada perbelanjaan tersebut dengan cara lain (dan pastikan nombor itu ditambah). Terdapat beberapa cara berpotensi yang anda boleh mendapat manfaat daripada membayar mata, termasuk:

• Keuntungan cukai berpotensi daripada wang yang anda belanjakan pada mata
• Bayaran bulanan yang lebih rendah, menyebabkan keadaan aliran tunai yang lebih selesa pada tahun-tahun akan datang
• jika anda menyimpan pinjaman jangka panjang)

Down Payments

Pembayaran ke bawah adalah jumlah yang anda bayar ke depan ke arah harga pembelian sebuah hartanah. Jumlah ini mengurangkan saiz pinjaman anda dan mewakili kepentingan pemilikan anda di rumah (meningkatkan ekuiti anda).

Anda adalah pemilik mana-mana rumah yang anda miliki, tetapi pemberi pinjaman anda mungkin mempunyai hak atas harta itu sehingga anda membayar semua hutang anda.

Membuat bayaran pendahuluan adalah sama dengan menggunakan rumah anda sebagai bank piggy. Rumah bertindak sebagai kedai nilai: Dengan asumsi rumah tidak kehilangan nilai, Anda dapat memperoleh nilai itu kembali ketika Anda menjual properti. Sebagai alternatif, anda boleh meminjam terhadap nilai itu dengan gadai janji kedua atau menggunakan nilai itu sebagai cagaran untuk keperluan lain.

Pembayaran Anda Dengan Mata dan Bayaran Dibayar

Kedua-dua titik diskaun dan bayaran pendahuluan yang lebih besar akan menurunkan bayaran gadai janji bulanan yang diperlukan. Pembayaran bulanan dikira menggunakan beberapa faktor:

• Kadar faedah
• Jumlah pinjaman (juga dikenali sebagai baki)
• Tempoh pinjaman (atau jangka masa pinjaman dijadwalkan)

Jika anda mengurangkan mana-mana barang tersebut, bayaran bulanan juga akan turun.Di samping itu, jumlah faedah yang anda bayar juga akan berkurangan. Menariknya, anda boleh mengekalkan paras jumlah pinjaman, tetapi mengurangkan jumlah kos faedah dengan menurunkan kadar atau memendekkan hayat pinjaman.

Input yang berbeza menurunkan pembayaran anda, tetapi mereka melakukannya dengan cara yang berbeza. Cara terbaik untuk melihat ini adalah untuk bereksperimen dengan kalkulator pinjaman atau menggunakan jadual pelunasan untuk menilai alternatif pinjaman yang berlainan.

Yang paling penting, lihat kos faedah dari masa ke masa, dan sepanjang hayat pinjaman.

Apa yang Harus Anda Lakukan?

Dengan pemahaman yang lebih baik mengenai bagaimana pembayaran dan kos faedah berubah dengan setiap pilihan, anda harus mempunyai masa yang lebih mudah untuk menilai pilihan pemberi pinjaman anda (dan memutuskan apa yang harus dilakukan dengan wang tunai anda).

Jika anda mempunyai wang tunai yang ada dan anda merancang untuk tinggal di rumah anda untuk jangka masa yang panjang, mata sepatutnya kelihatan.

• Anggarkan berapa lama anda akan menyimpan pinjaman anda. Dengan tempoh yang lebih lama, anda mungkin lebih baik membayar mata dan membayar faedah pada kadar yang lebih rendah.
• Periksa tempoh pemecahan pada mata anda: Perhatikan berapa banyak yang akan anda simpan setiap bulan pada pembayaran anda, dan hitung berapa lama ia akan diperlukan untuk mendapatkan kembali jumlah yang anda habiskan di depan. Kemudian, ingatlah bahawa jumlah kos faedah anda juga mungkin berbeza jika anda membayar mata.
• Terokai kesan cukai yang berpotensi dengan penasihat cukai anda. Mata pembayar mungkin memberi anda potongan hari ini, dan itu mungkin lebih bermanfaat daripada simpanan faedah pada tahun-tahun akan datang. Jangan lupa bahawa kos faedah juga boleh ditolak - tetapi membelanjakan wang untuk potongan cukai masih membelanjakan wang.
• Menilai penggunaan alternatif untuk dana, dan tentukan apakah anda perlu melakukan sesuatu selain meletakkan wang ke arah rumah anda.
• Tentukan jika anda fikir anda akan dapat membiayai semula kadar faedah yang lebih baik dalam masa terdekat. Jika skor kredit atau pendapatan anda bertambah baik, anda mungkin layak mendapat pinjaman yang lebih baik. Begitu juga, lihat kadar faedah dan sama ada atau tidak anda mengharapkan mereka naik, turun, atau menetap.
• Jalankan nombor pada mata pembiayaan. Menggulung mata ke dalam keseimbangan pinjaman anda biasanya tidak berfaedah seperti membayar poket, tetapi ia mungkin patut dilihat.

Gunakan kalkulator titik untuk menentukan berapa banyak yang anda akan mendapat manfaat daripada membayar mata. Kemudian, bandingkan simpanan tersebut kepada pinjaman yang lebih kecil (menggunakan jadual pelunasan). Sebagai contoh, pada pinjaman $ 300,000, menilai simpanan yang diperoleh daripada kadar faedah yang lebih rendah jika anda membayar dua mata (atau $ 6, 000). Kemudian, lihat bagaimana pinjaman itu kelihatan jika anda hanya meminjam $ 294, 000 - sambil menambah $ 6, 000 kepada bayaran ke bawah dan bukannya meletakkannya ke arah mata.