Video: Kenapa Anda Perlu RM1,000,000 ketika bersara nanti 2024
Terdapat beberapa cara untuk menyusun pelaburan sedemikian rupa untuk menghasilkan pendapatan atau aliran tunai yang anda perlukan semasa bersara. Memilih yang terbaik boleh mengelirukan, tetapi sebenarnya tidak ada satu pilihan yang sempurna. Setiap mempunyai kebaikan dan keburukannya dan kesesuaiannya bergantung kepada keadaan peribadi anda sendiri. Tetapi lima pendekatan telah menemui ujian untuk ramai pesara.
Jaminan Hasil
Jika anda ingin dapat mengira hasil tertentu dalam persaraan, anda boleh memilikinya, tetapi mungkin akan memerlukan sedikit lebih daripada strategi yang datang dengan kurang jaminan.
Mencipta hasil tertentu bermakna hanya menggunakan pelaburan yang selamat untuk membiayai keperluan pendapatan persaraan anda. Anda mungkin menggunakan tangga bon, yang bermaksud anda akan membeli bon yang akan matang pada tahun itu untuk setiap tahun persaraan. Anda akan membelanjakan kedua-dua kepentingan dan prinsipal dalam tahun bon matang.
Pendekatan ini mempunyai banyak variasi. Sebagai contoh, anda boleh menggunakan bon kupon sifar yang tidak membayar faedah sehingga matang. Anda akan membelinya pada harga diskaun dan menerima semua minat dan pulangan prinsipal anda apabila mereka matang. Anda boleh menggunakan sekuriti dilindungi inflasi treasury atau CD untuk hasil yang sama, atau anda boleh menginsuranskan hasil dengan penggunaan anuitas.
Kelebihan pendekatan ini termasuk:
- Hasil tertentu
- Tekanan rendah
- Penyelenggaraan yang rendah
Beberapa kekurangan termasuk:
- Pendapatan mungkin tidak diselaraskan inflasi
- Kurang fleksibiliti
- pelaburan selamat matang atau gunakan prinsipal untuk pembelian anuitas supaya strategi ini tidak boleh meninggalkan lebih banyak untuk pewaris anda
- Ia boleh memerlukan modal lebih daripada pendekatan lain
Banyak pelaburan yang dijamin juga kurang cair. Apa yang berlaku jika pasangan suami isteri muda, atau jika anda ingin berbelanja secara besar-besaran semasa bercuti seumur hidup akibat peristiwa kesihatan yang mengancam nyawa? Ingatlah bahawa hasil tertentu dapat mengunci modal anda, menjadikannya sukar untuk mengubah jalan hidup.
Jumlah Pulangan
Dengan portfolio jumlah pulangan, anda melabur dengan mengikuti pendekatan yang pelbagai dengan jangkaan pulangan jangka panjang yang dijangka berdasarkan nisbah saham anda kepada bon. Menggunakan pulangan sejarah sebagai proksi, anda boleh menetapkan jangkaan mengenai pulangan masa depan dengan portfolio dana saham dan indeks bon.
Saham mempunyai purata kira-kira 9 peratus seperti diukur oleh S & P 500. Bon mempunyai purata kira-kira 8 peratus seperti yang diukur oleh Indeks Bon Agregat Barclays AS. Menggunakan pendekatan portfolio tradisional dengan peruntukan 60 peratus saham dan bon 40 peratus akan membolehkan anda menetapkan kadar jangkaan pulangan jangka panjang pada 8%. Ini menghasilkan pulangan bersih 7 peratus daripada anggaran yuran yang sepatutnya berjalan kira-kira 1.5 peratus setahun
Jika anda menjangka portfolio anda rata-rata pulangan 7 peratus, anda mungkin menganggarkan bahawa anda boleh mengeluarkan 5 peratus setahun dan terus melihat portfolio anda berkembang. Anda akan menarik balik 5 peratus daripada nilai portfolio awal setiap tahun walaupun akaun itu tidak memperoleh 5 peratus tahun itu.
Anda harus mengharapkan volatilitas bulanan, suku tahunan, dan tahunan, jadi ada masa di mana pelaburan anda bernilai kurang daripada tahun sebelumnya. Tetapi ketidaktentuan ini adalah sebahagian dari rancangan jika anda melabur berdasarkan pulangan yang diharapkan jangka panjang.
Jika portfolio di bawah melaksanakan pulangan sasaran untuk jangka masa yang panjang, anda perlu memulakan pengeluaran kurang.
Kelebihan pendekatan ini termasuk:
- Strategi ini secara bersejarah bekerja jika anda tetap dengan pelan berdisiplin
- Fleksibiliti-anda boleh menyesuaikan pengeluaran anda atau membelanjakan sesetengah prinsipal jika perlu
- adalah lebih tinggi daripada yang akan menggunakan pendekatan hasil terjamin
Beberapa keburukan termasuk:
- Tidak ada jaminan bahawa pendekatan ini akan menyampaikan pulangan yang anda harapkan
- Anda mungkin perlu melepaskan kenaikan inflasi atau mengurangkan pengeluaran
- Memerlukan lebih banyak pengurusan daripada beberapa pendekatan lain
Kepentingan Hanya
Ramai orang berfikir bahawa pelan pendapatan persaraan mereka harus menyedari kepentingan pelaburan mereka, tetapi ini boleh menjadi sukar di persekitaran kadar faedah yang rendah.
Jika CD membayar hanya 2 hingga 3 peratus, anda dapat melihat pendapatan anda daripada penurunan aset itu dari $ 6, 000 setahun hingga $ 2,000 setahun jika anda mempunyai $ 100,000 yang dilaburkan.
Pelaburan yang berfaedah yang lebih rendah termasuk pelaburan CD, bon kerajaan, dua bon korporat dan perbandaran yang lebih tinggi atau lebih tinggi, dan dividen saham berbayar biru.
Jika anda meninggalkan pelaburan berfaedah yang lebih rendah untuk pelaburan hasil yang lebih tinggi, anda kemudian menjalankan risiko dividen tersebut dapat dikurangkan. Ini akan membawa kepada penurunan nilai utama pelaburan menghasilkan pendapatan, dan ia boleh berlaku secara tiba-tiba, sehingga anda tidak mempunyai masa untuk merancang.
Keuntungan dari pendekatan ini termasuk:
- Prinsipal masih utuh jika pelaburan yang selamat digunakan
- Dapat menghasilkan hasil awal yang lebih tinggi daripada pendekatan lain
Beberapa kekurangan termasuk:
- Pendapatan yang diterima boleh berubah
- Memerlukan pengetahuan tentang sekuriti dasar dan faktor-faktor yang mempengaruhi jumlah pendapatan yang mereka bayar
- Prinsipal boleh turun naik bergantung pada jenis pelaburan yang dipilih
Segmentation Masa
Pendekatan ini melibatkan memilih pelaburan berdasarkan titik pada waktu anda perlukannya. Ia kadang-kadang dipanggil pendekatan baldi.
Pelaburan risiko rendah digunakan untuk wang yang anda perlukan dalam lima tahun pertama persaraan. Risiko yang lebih sedikit boleh diambil dengan pelaburan yang anda perlukan selama enam hingga 10 tahun, dan pelaburan berisiko hanya digunakan untuk bahagian portfolio anda yang anda tidak akan menjangkakan memerlukan sehingga tahun ke 11 dan seterusnya.
Kelebihan pendekatan ini termasuk:
- Pelaburan dipadankan dengan tugas yang mereka ingin lakukan
- Ini psikologi memuaskan. Anda tahu anda tidak memerlukan pelaburan risiko yang lebih tinggi pada bila-bila masa tidak lama lagi supaya apa-apa ketidaktentuan mungkin mengganggu anda
Beberapa kelemahan termasuk:
- Tidak ada jaminan bahawa pelaburan risiko yang lebih tinggi akan mencapai pulangan yang diperlukan sepanjang tempoh masa yang ditetapkan
- Anda mesti memutuskan kapan untuk menjual pelaburan risiko yang lebih tinggi dan menambah segmen masa yang lebih pendek sebagai bahagian yang digunakan
Pendekatan Combo
Anda akan memilih strategi ini dengan pilihan lain jika anda menggunakan pendekatan kombo. Anda mungkin menggunakan prinsipal dan faedah daripada pelaburan selamat untuk 10 tahun pertama, yang akan menjadi gabungan "Hasil Jaminan" dan "Segmen Masa." Kemudian anda akan melabur wang jangka panjang dalam "Portfolio Pulangan Jumlah." Sekiranya kadar faedah naik pada satu ketika pada masa akan datang, anda mungkin beralih kepada CD dan bon kerajaan dan menjauhkan kepentingan.
Semua pendekatan ini berfungsi, tetapi pastikan anda memahami apa yang telah anda pilih dan bersedia untuk melekatinya. Ia juga membantu garis panduan yang telah ditetapkan mengenai keadaan yang akan menjamin perubahan.
7 Kesalahan Anggaran Persaraan Kematian - Adakah Anda Akan Membuat Satu? Kesalahan persaraan
Berlaku apabila anda lupa memasukkan salah satu daripada tujuh item dalam anggaran anda.
Persaraan Dana Bersama Pendapatan - Bagaimana Cari Dana Bersama Pendapatan Bersara
Boleh menjadi pilihan pelaburan mudah untuk pelabur dalam atau memasuki persaraan. Lihat beberapa dana pendapatan persaraan terbaik dan ketahui jika mereka sesuai untuk keperluan anda.
Apa Adakah Pendapatan Nominal Berarti dalam Perancangan Persaraan? Perancangan persaraan
Menjadi rumit jika anda mengelirukan nominal dengan nyata. Berikut adalah beberapa contoh yang menjelaskan perbezaan dari segi pendapatan dan pulangan.