5 Ciri-ciri kecil 401 (k) Anda

Apabila menjimatkan untuk persaraan, 401 (k) anda mungkin kenderaan anda-terutamanya jika syarikat anda menawarkan perlawanan.

Walau bagaimanapun, anda mungkin terkejut mengetahui bahawa pelan persaraan anda mungkin datang dengan faedah tambahan. Tidak semua 401 (k) s mempunyai semua lima ciri berikut, tetapi ia bernilai meminta wakil sumber manusia anda mengenai pilihan untuk melihat apakah anda boleh mengambil pelan persaraan anda ke peringkat seterusnya.

1. Escalating Automatik

Salah satu cara terbaik untuk memastikan anda menyimpan simpanan dari masa ke semasa adalah untuk meningkatkan sumbangan anda sebanyak 401 (k) apabila anda menerima kenaikan. Ia juga penting untuk meningkatkan sumbangan anda kerana kewangan anda bertambah baik. Anda mungkin hanya meletakkan sedikit ke arah persaraan sekarang, tetapi apabila anda membayar hutang kad kredit anda, anda boleh melabur lebih banyak pada masa depan anda.

Sesetengah pelan persaraan datang dengan peningkatan automatik untuk membantu anda meningkatkan sumbangan anda secara automatik. Dalam sesetengah kes, anda boleh menguruskan perkara supaya sumbangan anda bertambah apabila anda membuat lebih banyak wang. Pelan lain mungkin membolehkan anda meningkatkan sumbangan anda secara automatik dengan peratusan yang ditetapkan setiap tahun. Anda boleh menetapkannya untuk menambah sumbangan anda sebanyak 0. 5 peratus atau 1 peratus, bergantung pada apa yang anda selesaikan. Dengan cara itu, anda tidak perlu mengingat untuk meningkatkan apa yang anda ketinggalan, dan anda lebih banyak menjimatkan masa persaraan setiap tahun.

2. Pengimbangan Semula Automatik

Dalam sesetengah kes, jika anda ingin memastikan portfolio persaraan anda tetap seimbang, anda perlu log masuk ke akaun anda dan sebenarnya memulakan transaksi. Walau bagaimanapun, beberapa rancangan 401 (k) menawarkan pengimbangan semula automatik. Ini membolehkan anda memilih peruntukan aset anda sendiri, dan anda boleh mengarahkan pentadbir untuk menyeimbangkan semula portfolio anda jika ia terlalu jauh dari pilihan anda.

Perlu diingat bahawa pengimbangan semula automatik tidak memindahkan aset apabila anda semakin dekat dengan persaraan (seperti dana tarikh target). Sebaliknya, pengimbangan semula memberi tumpuan kepada sama ada peruntukan aset semasa anda masih apa yang sepatutnya, berdasarkan keadaan pasaran semasa. Peraturan praktikal yang baik adalah untuk mengimbangi semula apabila peruntukan anda menyerang 5 peratus atau lebih daripada peruntukan yang anda inginkan. Dengan ciri ini, anda tidak perlu ingat untuk menjaga sendiri.

3. Pilihan Roth

Bermula pada tahun 2006, majikan telah dapat meminda rancangan 401 (k) mereka untuk membolehkan pilihan Roth. Tidak semua majikan telah melakukan ini, tetapi jika anda berminat, anda boleh meminta wakil HR anda jika pelan persaraan syarikat anda datang dengan pilihan Roth 401 (k).

Dengan pilihan Roth, sumbangan anda dibuat dengan dolar selepas cukai, jadi anda tidak mendapat potongan cukai yang datang dengan sumbangan tradisional 401 (k).Walau bagaimanapun, wang anda tidak berkembang dengan bebas cukai. Jadi, kemudian, apabila anda mengambil pengedaran dari akaun persaraan anda, anda tidak perlu membayar cukai. Di samping itu, Roth 401 (k) tidak datang dengan had pendapatan seperti IRA Roth. Malah orang yang berpendapatan tinggi boleh menyumbang kepada Roth 401 (k) jika mereka mahu.

4. Pengeluaran Kesusahan

Jika anda mengalami kesulitan kewangan, anda mungkin layak untuk mendapatkan pengeluaran kesusahan dari 401 (k) anda.

Mana-mana syarikat yang menawarkan pilihan ini sepatutnya mempunyai satu set kriteria yang memenuhi syarat untuk mendapatkan pengeluaran kesusahan.

Apabila anda mengambil pengeluaran kesusahan, wang itu tidak dibayar balik ke akaun persaraan. Ia bukan pinjaman. Hasilnya, anda mungkin tertakluk kepada penalti levi IRS terhadap mereka yang mengambil pengedaran awal dari 401 (k). Terdapat beberapa pengecualian untuk penalti pengeluaran awal bagi mereka yang lebih muda daripada umur 59 ½. Pengecualian tersebut termasuk:

• Jumlah kecacatan
• Perintah mahkamah mengharuskan anda memberikan wang yang anda belanjakan kepada pasangan yang bergantung atau bercerai
• Hutang perubatan anda melebihi 7. 5 persen dari pendapatan kasar anda yang disesuaikan

Terdapat pengecualian lain kepada peraturan, jadi anda harus menyemak dengan pentadbir pelan anda untuk mengetahui sama ada anda layak untuk pengeluaran penalti yang bebas penalti.

5. Nasihat Kewangan

Walaupun anda tidak mendapat akses kepada perancang secara langsung, ada peluang yang baik untuk pergi ke rumah pelan 401 (k) anda dan dapatkan maklumat dan panduan berguna mengenai pelaburan.

Memandangkan lebih banyak syarikat menjadi tertarik dengan kesejahteraan pekerja, mereka menambah manfaat kepada rancangan persaraan syarikat mereka. Ini bermakna anda mungkin mempunyai akses kepada perancang kewangan untuk membantu anda memikirkan cara untuk memperuntukkan portfolio anda. Kajian A 2015 oleh Aon Hewitt mengatakan bahawa 69 peratus daripada majikan menawarkan bimbingan pelaburan dalam talian, dan 53 peratus menawarkan akses telefon kepada penasihat kewangan.

Sesetengah majikan mungkin juga meminta profesional kewangan untuk datang dan memberi seminar mengenai perancangan persaraan untuk membantu anda memahami pilihan anda. Dan dalam beberapa kes, anda mendapat akses tanpa had percuma kepada profesional kewangan. Pelan lain, walaupun, mungkin memberi anda satu sesi percuma setahun, atau mempunyai beberapa had lain mengenai nasihat yang anda terima.

Salah satu perkara terbaik yang boleh anda lakukan ialah mengkaji semula manfaat yang ditawarkan oleh majikan anda. Anda mungkin terkejut untuk mengetahui bahawa anda kehilangan manfaat yang berharga.