Pelan Persaraan 401k untuk Pemula

Sesiapa yang biasa dengan nilai masa wang tahu bahawa walaupun jumlah yang kecil, apabila dikompaun dalam tempoh yang lama, dapat menghasilkan beribu-ribu, atau bahkan jutaan dolar dalam kekayaan tambahan. Kebenaran sederhana ini adalah salah satu sebab banyak perancang kewangan mencadangkan akaun dan pelaburan yang berfaedah cukai seperti bon tradisional / Roth IRA dan perbandaran. Pada masa lalu, keputusan ini tidak begitu penting kerana berlakunya pelan pencen manfaat yang ditetapkan.

Hari ini, pencen-pencen dunia lama akan berjalan di tepi jalan di banyak firma U. S. Sebaliknya, sebahagian besar tenaga kerja hari ini cenderung untuk mencari tahun persaraan mereka dibiayai oleh hasil pelan persaraan 401k mereka.

Apakah Rancangan Persaraan 401k?

Pelan persaraan 401k adalah jenis akaun khas yang dibiayai melalui potongan gaji pra-cukai. Dana dalam akaun itu boleh dilaburkan dalam beberapa saham, bon, dana bersama atau aset lain yang berbeza, dan tidak dikenakan sebarang keuntungan, dividen, atau faedah modal sehingga mereka ditarik balik. Kenderaan simpanan persaraan telah dicipta oleh Kongres pada tahun 1981 dan mendapat namanya dari bahagian Kod Hasil Dalam Negeri yang menggambarkannya; anda rasa - bahagian 401k.

Apakah faedah pelan persaraan 401k?

Terdapat lima manfaat utama yang membuat pelaburan melalui pelan persaraan 401k amat menarik. Mereka adalah:

• Keuntungan cukai
• Program perlawanan majikan
• Penyesuaian pelaburan dan kelenturan
• Kemudahalihan
• Pengeluaran pinjaman dan kesusahan

Keuntungan Cukai Pelan Persaraan 401k

Seperti yang disentuh dalam pengenalan , manfaat utama pelan persaraan 401k adalah rawatan cukai yang baik yang diterima daripada Uncle Sam. Dividen, faedah, dan keuntungan modal tidak dikenakan cukai sehingga mereka dibelanjakan; Sementara itu, mereka boleh mengkompaun cukai tertunda di dalam akaun.

Dalam kes seorang pekerja muda dengan tiga atau empat dekad di hadapannya, ini boleh bermakna perbezaan antara tinggal di Hotel Plaza atau Bajet 8.

Majikan Padanan untuk 401k Pelan Persaraan

Banyak majikan, dalam usaha untuk menarik dan mengekalkan bakat, menawarkan untuk menyesuaikan peratusan tertentu sumbangan pekerja. Menurut risalah "Baki Jumlah Bayar" Starbucks, sebagai contoh, syarikat itu akan sepadan dengan peratusan 4% pertama membayar pekerja menyumbang kepada 401 (k) pelan persaraan mereka. Pekerja di syarikat itu kurang dari 36 bulan menerima perlawanan 25 peratus; 36 hingga 60 bulan menerima perlawanan 50 peratus; 60 hingga 120 bulan menerima pertandingan 75 peratus; 120 atau lebih bulan menerima perlawanan 150 peratus.

Dengan kata lain, seorang pekerja yang bekerja di gergasi kopi selama lebih sepuluh tahun memperoleh $ 100, 000 yang menyumbang $ 4,000 kepada 401 (k) mereka akan menerima deposit $ 6,000 dalam akaun itu langsung dari syarikat itu (150 peratus perlawanan pada $ 4, 000 sumbangan.) Apa-apa pekerja yang didepositkan melebihi ambang 4 peratus tidak akan menerima perlawanan.

Walaupun anda mempunyai hutang kad kredit yang berminat, lebih baik, dalam hampir semua kes, untuk menyumbang jumlah maksimum yang akan dipadankan oleh syarikat anda!

Alasannya ialah matematik mudah: Jika anda membayar 20 peratus pada kad kredit dan syarikat anda sepadan dengan anda dollar-for-dollar (pulangan 100 peratus), anda akan menjadi miskin dengan membayar hutang. Faktor dalam keuntungan tertunda cukai yang dijana oleh rancangan 401 (k), dan perbezaannya menjadi lebih besar. Untuk maklumat lanjut tentang topik ini, saya cadangkan anda membaca karya Suze Orman.

Walaupun topik ini akan dibincangkan secara terperinci kemudian di artikel ini, sedar bahawa sumbangan yang disesuaikan dengan majikan sehingga 6 persen dari gaji sebelum cukai pekerja tidak termasuk dalam batas tahunan. Sebagai contoh, jika anda layak, anda boleh membuat sumbangan 401k $ 16, 500 pada 2009 dan majikan anda masih sepadan dengan 6 peratus pertama gaji anda; perlawanan itu akan didepositkan di atas dan melebihi $ 16, 500 yang anda sumbangkan secara langsung.

Ubahsuaian Pelaburan dan Fleksibiliti

401k pelan persaraan memberikan pekerja pelbagai pilihan tentang bagaimana aset mereka dilaburkan. Individu yang tahu dia tidak mempunyai toleransi yang tinggi untuk risiko boleh memilih peruntukan aset yang lebih tinggi dalam pelaburan berisiko rendah seperti bon jangka pendek; Begitu juga, seorang profesional muda yang berminat dalam membina kekayaan jangka panjang boleh meletakkan penekanan yang lebih berat terhadap ekuiti. Banyak perniagaan yang membenarkan pekerja memperoleh stok syarikat untuk rancangan persaraan 401k mereka pada harga diskaun walaupun banyak penasihat kewangan mencadangkan untuk tidak memegang sebahagian besar 401k anda dalam saham majikan anda memandangkan skandal Enron dan Worldcom. Anda boleh mendapatkan lebih banyak maklumat dengan membaca Pelaburan dalam Stok Majikan Anda - Idea Baik atau Bencana Menunggu Terjadi? .

Salah satu manfaat pelan persaraan 401k ialah ia boleh mengikuti pekerja sepanjang kerjayanya. Apabila menukar majikan, pelabur mempunyai empat pilihan:

1.) Tinggalkan asetnya di pelan persaraan 401k majikan lama
Banyak pelan pelan 401k meminimumkan pencatatan dan bayaran lain untuk menguruskan akaun anda, tidak kira sama ada anda masih bersama syarikat itu. Fi ini boleh mengambil gigitan yang ketara daripada nilai bersih masa depan anda, terutamanya jika anda mempunyai akaun yang dikekalkan di beberapa majikan yang berbeza.

2.) Lengkapkan peralihan 401k ke pelan 401k majikan baru
Secara praktiknya, pilihan ini hanya tersedia jika pekerja mempunyai tawaran pekerjaan lain sebelum meninggalkan majikan mereka sekarang. Dalam sesetengah kes, IRA peralihan mungkin menjadi pilihan terbaik kerana ia mudah. Bagaimana anda tahu jika ia adalah pilihan yang tepat? Keputusan itu sepatutnya dibuat berdasarkan pilihan pelaburan rancangan 401k baru. Jika anda tidak puas hati dengan pilihan yang tersedia untuk anda, melengkapkan peralihan 401k ke IRA mungkin menjadi pilihan yang lebih baik. Lengkapkan peralihan 401k dan pindahkan aset ke Akaun Persaraan Individu (IRA)

Menyelesaikan peralihan 401k hampir selalu merupakan pilihan terbaik bagi mereka yang berminat untuk menyediakan persaraan yang selesa kerana ia membolehkan modal pelabur untuk meneruskan pengkompaunan cukai yang ditangguhkan sementara menyediakan kawalan maksimum ke atas peruntukan aset (i.e. , anda tidak terhad kepada pelaburan yang ditawarkan oleh penyedia pelan 401k.) Berikut adalah cara ia berfungsi: Pengagihan aset pelan 401k semasa diperintahkan (ini dilaporkan di Borang IRS 1099-R.) Setelah aset diterima oleh pekerja, mereka mesti disumbangkan ke dalam rancangan persaraan baru dalam tempoh enam puluh hari; deposit ini dilaporkan pada IRS Form 5498.
Kerajaan menghadkan 401k rollovers sekali setiap 12 bulan.

4.) Tunai keluar hasil, membayar cukai dan bayaran penalti sebanyak 10%

Dengan pengecualian gagal memanfaatkan program pertandingan sumbangan majikan, membayar 401k apabila meninggalkan pekerjaan adalah keputusan tunggal paling bodoh individu kerja boleh membuat.
Mengikut siaran akhbar oleh Pusat Bantuan 401K, penyelidikan menunjukkan "sebanyak 66 peratus daripada penukar pekerjaan Generasi X mengambil wang tunai apabila meninggalkan pekerjaan mereka, dan 78 peratus pekerja berusia 20-29 mengambil wang tunai. "Tragedi ini jauh lebih besar daripada cukai dan bayaran penalti sahaja; sesungguhnya, kerugian kewangan yang lebih besar datang dari dekad-dekad pengurangan cukai yang dapat diperoleh modal yang dimilikinya jika pemilik akaun dipilih untuk memulakan peralihan 401k.

Tujuan rancangan persaraan 401k anda adalah untuk menyediakan untuk tahun-tahun emas anda. Ada kalanya, bagaimanapun, apabila anda memerlukan wang tunai dan tidak ada pilihan yang berdaya maju selain daripada mengetuk telur sarang anda. Atas sebab ini, kerajaan membenarkan pelan pelan menawarkan pinjaman 401k kepada peserta (sedar bahawa kerajaan tidak memerlukan ini dan oleh itu ia tidak selalu tersedia.)

Manfaat utama pinjaman 401k adalah hasilnya tidak tertakluk kepada cukai atau yuran penalti sepuluh peratus kecuali sekiranya berlaku keingkaran.

Kerajaan tidak menetapkan garis panduan atau sekatan ke atas penggunaan untuk pinjaman 401k. Walau bagaimanapun, banyak majikan; ini boleh termasuk baki pinjaman minimum (biasanya $ 1, 000) dan jumlah pinjaman yang tertunggak pada bila-bila masa untuk mengurangkan kos pentadbiran. Di samping itu, sesetengah majikan menghendaki pekerja yang sudah berkahwin mendapat persetujuan pasangan sebelum mengambil pinjaman, teori itu kedua-duanya dipengaruhi oleh keputusan itu.

401k Limit Pinjaman

Dalam kebanyakan kes, pekerja boleh meminjam sehingga 50% daripada baki akaun mereka yang tertera sehingga maksimum $ 50,000. Jika pekerja telah mengeluarkan pinjaman 401k dalam dua belas bulan sebelumnya, mereka hanya dapat meminjam lima puluh peratus daripada baki akaun mereka yang terletak hak sehingga $ 50,000, kurang baki tertunggak pada pinjaman terdahulu. Pinjaman 401k mesti dibayar balik dalam tempoh lima tahun berikutnya dengan pengecualian pembelian rumah, yang layak untuk tempoh masa yang lebih lama.

401k Perbelanjaan Faedah Pinjaman

Walaupun anda meminjam dari diri sendiri, anda masih perlu membayar bunga! Kebanyakan rancangan menetapkan kadar faedah standard pada harga utama ditambah satu atau dua peratus tambahan. Manfaatnya adalah dua kali ganda: 1.) Tidak seperti bunga yang dibayar kepada bank, anda akhirnya akan mendapatkan wang ini kembali dalam bentuk pengeluaran yang layak di atau dekat persaraan, dan 2.) kepentingan yang anda bayar semula ke dalam pelan 401k anda adalah perlindungan cukai.

Kerugian 401k Pinjaman

Bahaya terbesar untuk mengeluarkan pinjaman 401k ialah ia akan mengganggu proses purata proses dolar. Ini berpotensi untuk mengurangkan keputusan jangka panjang dengan ketara. Pertimbangan lain ialah kestabilan pekerjaan; jika pekerja berhenti atau ditamatkan, pinjaman 401k mesti dibayar balik sepenuhnya, biasanya dalam tempoh enam puluh hari. Sekiranya peserta rancangan gagal untuk memenuhi tarikh akhir, keingkaran akan diisytiharkan dan bayaran penalti dan cukai dinilai.

401k Pengeluaran Hilang

Bagaimana jika majikan anda tidak menawarkan pinjaman 401k atau anda tidak layak? Anda masih boleh mendapatkan wang tunai jika empat syarat berikut dipenuhi (perhatikan bahawa kerajaan tidak memerlukan majikan untuk menyediakan pengeluaran kesulitan 401k, jadi anda mesti menyemak dengan pentadbir pelan anda):

Pengeluaran adalah perlu kerana keperluan kewangan yang segera dan teruk

1. Pengeluaran diperlukan untuk memenuhi keperluan tersebut (iaitu, anda tidak boleh mendapatkan wang di tempat lain)
2. Jumlah pinjaman tidak melebihi jumlah kebutuhan < Anda telah memperoleh semua pinjaman yang boleh diagihkan atau tidak boleh dikenakan cukai di bawah pelan 401k anda
3. Jika syarat-syarat ini dipenuhi, dana boleh ditarik balik dan digunakan untuk salah satu daripada lima tujuan berikut:

Pembelian rumah

Tuition, bilik dan papan pengajian tinggi dan yuran untuk 12 bulan akan datang untuk anda, pasangan anda, tanggungan atau anak anda (walaupun mereka tidak lagi bergantung kepada anda)

1. Untuk mengelakkan pengusiran dari rumah anda atau perampasan di kediaman utama Anda
2. Keuangan yang parah perbelanjaan perubatan yang boleh dikurangkan cukai yang tidak dibayar balik untuk anda, pasangan anda atau tanggungan anda
3. Semua pengeluaran kesulitan 401k tertakluk kepada cukai dan hukuman sepuluh peratus. Ini bermakna pengambilan $ 10,000 boleh menghasilkan wang tunai yang kurang daripada wang tunai anda (mungkin kurang dari $ 6, 500 atau $ 7,500), tetapi menyebabkan anda melepaskan pertumbuhan defisit cukai yang boleh dijana oleh aset tersebut. Hasil kutipan sukarelawan 401k tidak boleh dikembalikan ke akaun sebaik sahaja pengeluaran telah dibuat.
4. Kerugian Bukan Kewangan Pengeluaran 401k

Walaupun pelabur masih perlu membayar cukai ke atas pengeluaran kesusahan bukan kewangan, yuran penalti sepuluh peratus dikecualikan. Terdapat lima cara untuk memenuhi syarat:

Anda menjadi cacat sepenuhnya dan kekal

Hutang perubatan anda melebihi 7. 5 peratus dari pendapatan kasar anda yang disesuaikan

Mahkamah undang-undang telah mengarahkan anda untuk memberikan dana kepada pasangan anda yang diceraikan, kanak-kanak, atau yang bergantung kepada anda

1. Anda secara kekal diberhentikan, ditamatkan, berhenti, atau bersara pada awal tahun yang sama anda bertukar 55 atau lebih lewat
2. Anda secara kekal dilepas, ditamatkan, berhenti atau bersara dan telah menetapkan jadual pembayaran pengeluaran secara tetap dalam jumlah yang sama sepanjang hayat semulajadi yang anda harapkan. Sebaik sahaja pengeluaran pertama dibuat, pelabur dikehendaki terus mengambilnya selama lima tahun atau sehingga dia mencapai umur 59 1/2, yang mana lebih lama.
3. Pengeluaran kesusahan 401k harus menjadi usaha terakhir. Contohnya, IRA mempunyai pengecualian pengeluaran seumur hidup sebanyak $ 10, 000 untuk sebuah rumah tanpa sebarang ikatan.
4. Apakah had maksimum sumbangan pada akaun 401k anda? Jawapannya bergantung kepada rancangan anda, gaji anda, dan garis panduan kerajaan. Singkatnya, had sumbangan anda adalah lebih rendah daripada jumlah maksimum yang dibenarkan oleh majikan anda sebagai peratusan gaji (contohnya, jika majikan anda membenarkan anda menyumbang 4% daripada gaji anda dan anda memperoleh $ 20, 000 sebelum cukai, had maksimum sumbangan anda adalah $ 800), atau garis panduan kerajaan seperti berikut:
5. 401k Maksimum Sumbangan Sumbangan

2004: $ 13,000

2005: $ 14,000

2006: $ 15,000 < 2008: $ 15, 500
2009: $ 16, 500
2010: $ 16, 500 ditambah indeks inflasi (dalam peningkatan $ 500)
Setelah tahun 2010 telah dicapai, berdasarkan kepada perubahan dalam kos sara hidup (pautan url = // beginnersinvest inflasi / inflasi / inflasi inflasi) dengan kenaikan $ 500.

Capai Sumbangan
Jika anda berumur lima puluh tahun atau lebih dan majikan anda menawarkan sumbangan "menangkap" untuk 401k anda, anda layak untuk menyumbangkan sejumlah tambahan sehingga had sumbangan maksimum seperti berikut: < 401k Had Sumbangan Maksimum Maksimum
2004: $ 3, 000

2005: $ 4,000

2006: $ 5, 000

2007: $ 5,000 < 2009: $ 5, 500

2010: $ 5, 500 ditambah dengan indeks inflasi (dalam peningkatan $ 500)

Setelah tahun 2010 telah dicapai, jumlah had sumbangan maksimum akan ditingkatkan berdasarkan perubahan dalam kos hidup (inflasi) dalam peningkatan $ 500.

Peringatan mengenai Sumbangan Pencukaian Majikan dan Batasan Sumbangan 401k
Sekali lagi, caruman yang sesuai dengan majikan sehingga enam peratus daripada gaji pra-cukai pekerja tidak termasuk dalam sumbangan. Contohnya, jika anda layak, anda boleh membuat sumbangan sebanyak 401k $ 16, 500 pada 2009 dan majikan anda masih sepadan dengan enam peratus pertama gaji anda; perlawanan itu akan didepositkan di atas dan melebihi $ 16, 500 yang anda sumbangkan secara langsung.