401 (K) Kesilapan Anda Tidak Tahu Anda Membuat

Penjimatan untuk persaraan adalah sesuatu yang kita semua tahu bahawa kita perlu lakukan. Kemudahan dan kemudahan untuk mendapat sumbangan anda secara automatik ditolak dari gaji anda boleh menjadi peningkatan utama untuk kemungkinan persaraan anda. Apabila anda menambah penjimatan cukai dari Uncle Sam, tidak hairan mengapa 401ks adalah cara popular untuk bersara. Walaupun terdapat persefahaman yang meluas bahawa kebanyakan kita perlu menyimpan untuk persaraan, hanya sekitar 68 peratus pekerja yang mempunyai akses kepada rancangan persaraan melalui majikan mereka sebenarnya menyertai pelan persaraan yang ditaja oleh majikan.

Jika anda sedang menyimpan untuk persaraan dalam 401k anda telah mengambil langkah ke arah yang betul. Tetapi anda tidak boleh membiarkan pengawal anda turun dan menjadi leka. Walaupun anda boleh berehat dengan pemikiran mudah, anda adalah salah satu yang beruntung yang boleh menyimpan untuk persaraan, adalah penting untuk menyedari bahawa hanya menyertai mungkin tidak mencukupi. Jika anda tidak memberi perhatian, anda mungkin membuat beberapa kesilapan utama dalam pelan 401k anda yang anda mungkin tidak sedar.

Berikut adalah tujuh kesilapan terbesar yang dibuat oleh pelabur 401k (dan bagaimana anda boleh mengatasinya):

Menyimpan tanpa mengetahui berapa banyak kemungkinan anda perlu bersara dengan selesa.

Meramalkan betapa banyak wang yang anda perlukan untuk hidup dengan selesa tidak mudah. Namun, banyak pengawal persaraan membuat kesilapan kerana tidak mempunyai beberapa matlamat simpanan persaraan asas di tempat yang mereka boleh berusaha untuk mencapai. Kekurangan kesedaran mengenai berapa banyak yang anda perlukan untuk mengetepikan untuk mencapai rasa kebebasan kewangan mungkin akan mengakibatkan beberapa akibat buruk.

Kabar baiknya ialah menjalankan kalkulator persaraan asas sekurang-kurangnya sekali setahun dapat meningkatkan peluang anda untuk berjaya. Menjalankan beberapa perkiraan bola sepak adalah berguna walaupun anda telah berpuluh-puluh tahun untuk pergi bersara dan visi kehidupan selepas kerja sedikit kabur. Semakin cepat anda mula menjalankan penganggar persaraan lebih banyak masa anda akan berada di pihak anda untuk membuat sebarang pelarasan yang diperlukan.

Penyelesaian: Mula dengan membuat takrifan mudah tentang apa yang kebebasan kewangan bermakna kepada anda. Ini akan membantu anda mula memikirkan gaya hidup yang anda mahu semasa bersara - namun anda memilih untuk menentukannya. Tidak ada "nombor sihir" yang berfungsi untuk semua orang. Kebijaksanaan konvensional mencadangkan bahawa orang biasa perlu menggantikan sekitar 70 hingga 90 peratus pendapatan pra-persaraan untuk mengekalkan gaya hidup yang selesa. Perkara yang paling penting yang boleh anda lakukan ialah untuk memikirkan berapa banyak yang mungkin anda perlukan berdasarkan matlamat gaya hidup anda. Jika anda tidak pasti apa julat pendapatan yang boleh diterima, jalankan beberapa kalkulator persaraan untuk melihat jika anda berada di landasan yang betul ke arah persaraan yang selamat.

Berapa Banyak Wang Adakah Anda Perlu Bersara?

Menyimpan terlalu sedikit.

Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, banyak majikan telah beralih ke auto-pendaftaran kakitangan baru dalam rancangan 401k. Ini boleh membantu meningkatkan kadar penyertaan pelan persaraan, tetapi jika jumlah enrolmen automatik tidak mencukupi untuk membantu anda mencapai matlamat peribadi anda maka anda mungkin mempunyai kekurangan pendapatan. Malangnya, ramai pekerja secara buta menerima persediaan jumlah lalai semasa program auto-pendaftaran. Jumlah purata yang disimpan dalam pelan 401k adalah sekitar 6 peratus.

Walaupun anda menambah tambahan 3 peratus sumbangan yang mencukupi, anda mungkin mendapati diri anda berada di belakang pelan simpanan anda. Walaupun tidak menyimpan apa-apa untuk persaraan adalah masalah besar, tidak cukup menyimpan adalah kesilapan utama yang lain.

Jadi berapa banyak yang cukup? Walaupun amaun yang anda perlukan untuk menyelamatkan akan berbeza-beza berdasarkan matlamat peribadi anda, ramai pakar mencadangkan penjimatan matlamat sasaran 10 hingga 20 peratus pendapatan anda. Ini boleh mengecewakan untuk mendengar jika anda cuba memenuhi keperluan dan membayar obligasi kewangan semasa. Sekiranya anda membayar hutang faedah yang tinggi atau masih berusaha membina simpanan kecemasan anda, maka biasanya masuk akal untuk menyumbang cukup untuk sekurang-kurangnya mendapatkan pertandingan syarikat.

Penyelesaian: Jawapan jelas jika anda tidak menyimpan cukup adalah untuk menyimpan lebih banyak. Tetapi itu mungkin agak menakutkan jika anda sudah cuba mengimbangi keutamaan yang bersaing.

Semak pelan perbelanjaan anda dan lihat sama ada anda boleh membuat sebarang pelarasan untuk meningkatkan kadar caruman anda 401 hari ini. Kemudian, elakkan menjadi mangsa kepada niat baik untuk menyelamatkan lebih banyak hari esok dengan membuat komitmen untuk mengautomasikan peningkatan masa depan. Ciri eskalator kadar sumbangan dalam rancangan 401k membolehkan anda secara automatik menjejaskan simpanan anda dari semasa ke semasa. Kalkulator peningkatan kadar automatik ini akan membantu anda melihat sejauh mana perubahan kecil ini dapat mengubah prospek persaraan anda.

Tidak dapat memberi perhatian kepada yuran.

Jika anda hanya memberi perhatian kepada beberapa perkara tentang melabur, perhatikan yuran hendaklah sentiasa berada pada radar "perkara yang penting" anda. Walaupun baki akaun 401k anda pada masa anda bersara akan menentukan berapa pendapatan yang akan anda terima pada akhirnya, yuran dan perbelanjaan dalam pelan anda akan beransur-ansur berfungsi untuk mengurangkan potensi pertumbuhan anda. Perlu diingat bahawa bayaran pelan dan perbelanjaan 401k secara amnya termasuk dalam tiga kategori: yuran pentadbiran pelan, yuran pelaburan, dan yuran perkhidmatan. Industri perkhidmatan kewangan telah mendapat lebih baik pada mendedahkan yuran, tetapi masih boleh kelihatan hebat bagi pelabur purata untuk mengetahui berapa banyak yang anda benar-benar membayar dalam yuran dan perbelanjaan dalam 401k rancangan.

Penyelesaian: Semak dokumen pelan anda untuk melihat sama ada anda boleh menentukan berapa banyak yang anda bayar dalam pelan 401k anda. Pelan yang lebih besar cenderung mempunyai perbelanjaan yang lebih rendah. Alat lain termasuk alat Penganalisis Dana yang disediakan melalui FINRA. Jika anda mempunyai pelan 401k lama dari majikan terdahulu, pastikan anda membandingkan yuran ke pelan semasa anda untuk membantu anda memutuskan sama ada peralihan 401k atau IRA masuk akal.

Memahami Bayaran dan Perbelanjaan 401k

Memasukkan terlalu banyak saham syarikat anda.

Melabur dalam stok syarikat menyediakan potensi pertumbuhan yang signifikan datang dengan risiko yang berpotensi. Salah satu kelemahan utama untuk mempunyai stok majikan dalam pelan persaraan anda ialah pegangan stok syarikat besar boleh meningkatkan ketidaktentuan portfolio persaraan anda. Pelan 401k yang kurang menggunakan stok syarikat untuk sumbangan yang sepadan. Tetapi masih terdapat banyak majikan yang memberi pekerja pilihan untuk melabur dalam stok korporat dalam lingkungan 401k.

Penyelesaian: Menilai berapa risiko anda terdedah jika pelan 401k anda termasuk stok syarikat. Cobalah untuk mengekalkan pendedahan keseluruhan anda kepada mana-mana stok individu hingga tidak lebih dari 10 hingga 15 peratus dari jumlah keseluruhan portfolio persaraan anda.

Gagal mengimbangi pelaburan anda.

Bukan rahsia lagi bahawa pelaburan naik dan turun dari masa ke masa. Premis umum di sebalik peruntukan aset adalah bahawa kelas aset tertentu (saham, saham, bon, aset sebenar, tunai) tidak selalu meningkat dan jatuh bersama. Oleh itu pelan permainan asal anda untuk mempelbagaikan kelas aset yang berlainan mungkin hanyut dari masa ke masa.

Penyelesaian: Anda boleh memilih untuk mengambil bahagian dalam program pengimbangan semula automatik jika ada yang ditawarkan dalam pelan 401k anda. Sebagai alternatif, melabur dalam dana persaraan tarikh sasaran atau dana bersama peruntukan aset akan membantu anda mengambil pendekatan lebih jauh untuk mengimbangi pelaburan anda secara konsisten.

Menghentikan sumbangan anda di atau di bawah perlawanan syarikat.

Pencocokan sumbangan mewakili wang percuma dari majikan anda. Jika majikan anda sepadan dengan apa-apa peratusan sumbangan 401k anda, ia selalu masuk akal untuk sekurang-kurangnya menyumbang cukup untuk memanfaatkan sepenuhnya perlawanan. Ia adalah wang percuma!

Had sumbangan 401k ialah $ 18, 000 pada tahun 2017 ($ 24, 000 jika anda berusia 50 tahun atau lebih).

Penyelesaian: Semak pakej faedah anda untuk melihat dengan tepat berapa majikan anda akan tanding dalam 401k anda (jika ada). Sekiranya anda tidak sekurang-kurangnya mendapat perlawanan, anda harus memanfaatkan insentif ini. Sekiranya anda sudah menyumbang cukup untuk menerima sumbangan penuh, pertimbangkan untuk meningkatkan sumbangan anda di atas perlawanan.

Tidak menggunakan pilihan Roth semasa kerjaya awal atau ketika dalam kurungan cukai yang lebih rendah. Sumbangan Roth 401k dibuat dengan dolar selepas cukai. Dengan sumbangan 401k pra-cukai tradisional, faedah-faedah cukai akan muncul apabila mereka menurunkan pendapatan kena cukai anda semasa tahun cukai semasa. Apabila anda mula mengambil wang daripada akaun 401k pra-cukai semasa persaraan, pengeluaran dikeluarkan sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai. Sebaliknya, Roth 401ks membenarkan pendapatan anda berkembang bebas cukai. Ini biasanya memberi manfaat kepada orang-orang yang tidak perlu menurunkan pendapatan kena cukai mereka hari ini atau menjangka berada di dalam kurungan cukai pendapatan yang sama atau lebih tinggi semasa persaraan.

Penyelesaian:

Bandingkan perbezaan antara caruman sebelum cukai tradisional dan Roth 401k. Memutuskan sama ada ia lebih masuk akal untuk anda menerima faedah cukai yang diketahui menggunakan tabungan sebelum cukai hari ini berbanding ketidakpastian tabungan cukai masa depan di Roth 401k.