Mengapa Anda Perlu Baca Definisi Dasar

Kebanyakan polisi insurans mengandungi seksyen yang bertajuk Definisi. Bahagian ini sering muncul pada akhir borang dasar, di mana ia mudah diabaikan. Namun, takrif merupakan bahagian penting dalam kontrak insurans. Mereka menegaskan maksud istilah utama dalam dasar itu.

Mengenalpasti Term Definisi

Dalam kebanyakan borang dasar, termaksud ditonjolkan dalam beberapa cara, seperti teks tebal atau miring. ISO menegaskan terma yang ditetapkan dengan menunjukkannya dalam tanda petikan.

Terlepas dari kaedah yang digunakan untuk membezakannya, semua kata yang diserlahkan harus disenaraikan dalam bahagian Definisi dasar.

Polisi yang menyediakan pelbagai perlindungan biasanya mengandungi lebih daripada satu bahagian definisi. Misalnya, anda telah membeli polisi pakej yang termasuk liabiliti am dan perlindungan harta komersil. Dasar anda mungkin mengandungi dua set takrif, satu yang terpakai untuk perlindungan liabiliti dan yang lain yang terpakai bagi liputan harta. Dasar anda juga mungkin mengandungi satu set definisi biasa, yang terpakai untuk kedua-dua perlindungan.

Kebanyakan perkataan atau frasa yang ditakrifkan dalam dasar boleh didapati di bahagian definisi. Walau bagaimanapun, sesetengah mungkin muncul di bahagian lain dasar ini. Ini boleh menjadi mudah terlepas. Sebagai contoh, dasar liabiliti am ISO mentakrifkan perkataan anda . Istilah ini bermaksud yang dinamakan diinsuranskan. Anda ditakrifkan pada permulaan polisi (dalam perenggan dua di muka surat satu).

Kerana anda tidak ditunjukkan dalam tanda petikan, ia tidak muncul dalam definisi liabiliti am.

Tujuan Definisi

Insurans menggunakan takrif untuk menentukan maksud istilah tertentu. Biasanya, syarikat insurans menentukan perkataan atau frasa untuk menghadkan skopnya. Matlamatnya adalah untuk menghalang pemegang polisi (dan mahkamah) daripada menafsirkan istilah yang lebih luas daripada penanggung insurans yang dimaksudkan.

Sebagai contoh, dasar liabiliti ISO standard menyebutkan dua jenis kenderaan, autos dan peralatan mudah alih. Polisi liabiliti merangkumi tuntutan yang timbul daripada kemalangan yang berlaku akibat operasi peralatan mudah alih, seperti forklift dan backhoes. Mereka mengecualikan tuntutan yang timbul daripada kemalangan yang berpunca daripada operasi autos. Dasar menentukan definisi auto dan peralatan mudah alih untuk membezakan kenderaan yang dikecualikan daripada yang dilindungi.

Penanggung insurans boleh menambahkan takrif kepada dasar untuk menghapuskan pertikaian berhubung makna perkataan atau frasa. Contohnya, sebelum tahun 1998, dasar liabiliti ISO standard tidak menentukan istilah pengiklanan. Banyak perselisihan timbul antara penanggung insurans dan pemegang polisi mengenai jenis aktiviti yang memenuhi syarat untuk perlindungan di bawah kecederaan pengiklanan. Untuk menangani masalah ini, ISO menambah takrif perkataan kepada dasar itu.

Beberapa definisi direka untuk menjelaskan pengecualian dasar. Sebagai contoh, dasar hartanah komersil ISO tidak termasuk kehilangan atau kerosakan yang disebabkan oleh letusan gunung berapi. Pengecualian mengandungi pengecualian untuk kerugian akibat tindakan gunung berapi. Memandangkan ramai pemegang polisi tidak mengetahui dengan istilah tindakan gunung berapi , ia ditakrifkan dalam pengecualian.

Istilah ini tidak muncul di bahagian takrif harta.

Satu lagi contoh istilah yang ditakrifkan dalam pengecualian ialah data elektronik . Istilah ini ditakrifkan dalam dasar liabiliti ISO, tetapi ia tidak muncul dalam definisi dasar. Sebaliknya, makna diterangkan dalam pengecualian data elektronik di bawah Liabiliti Kerosakan Tubuh dan Liabiliti Kerosakan Harta.

Pengecualian dalam Definisi

Seperti yang dinyatakan sebelum ini, penanggung insurans termasuk definisi untuk mengehadkan makna perkataan atau frasa. Oleh itu, takrif mungkin mengandungi pengecualian. Contohnya adalah istilah pekerja yang ditetapkan dalam dasar liabiliti umum ISO. Takrif tidak menjelaskan semua jenis individu yang mungkin layak sebagai pekerja. Sebaliknya, ia hanya menyatakan bahawa istilah pekerja termasuk pekerja yang disewa, tetapi tidak termasuk pekerja sementara. Pada dasarnya definisi berfungsi sebagai pengecualian untuk saman terhadap pekerja sementara.

Definisi lain yang mengandungi pengecualian ialah istilah sinkhole collapse yang ditakrifkan. Istilah ini ditakrifkan dalam bentuk pemasukan harta komersil ISO. Definisi menyatakan bahawa keruntuhan sinkhole tidak termasuk tenggelam atau keruntuhan tanah ke dalam rongga bawah tanah buatan manusia. Dengan kata lain, keruntuhan sinkhole bermaksud kejatuhan sinkhole semulajadi, bukan yang buatan manusia.

Kata-kata yang tidak masuk akal

Insurans dan insured tidak selalu mentafsirkan bahasa dasar dengan cara yang sama. Tafsiran yang berbeza boleh membawa kepada pertikaian. Apabila pemegang polisi tidak bersetuju dengan tafsiran syarikat atau frasa penanggung insurans, dia mungkin berpendapat bahawa bahasa itu samar-samar. Secara umum, kata dasar dianggap tidak jelas jika ia mempunyai dua atau lebih tafsiran yang munasabah.

Misalnya, pemegang polisi memiliki sebuah bangunan yang diinsuranskan di bawah dasar harta komersil. Bangunan pemegang polisi telah rosak. Dasar tidak termasuk kehilangan atau kerosakan yang disebabkan oleh keruntuhan, tetapi tidak menentukan runtuh . Pemegang polisi dan penanggung insurans tidak bersetuju sama ada pengecualian runtuh terpakai kepada kerugian. Penanggung insurans berpendapat bahawa bangunan telah runtuh kerana ia menjadi kendur. Pemegang polisi berpendapat bahawa bangunan tidak runtuh kerana ia tidak jatuh. Mahkamah menentukan bahawa perkataan runtuh adalah samar-samar, kerana kedua-dua penafsiran insurer dan penafsiran perkataan itu adalah munasabah.

Kontrak Adhesi

Dasar-dasar insurans adalah kontrak adhesi, yang bermaksud mereka dirangka oleh satu pihak sahaja. Penanggung insurans menulis polisi dan menawarkannya kepada pembeli. Kecuali pembeli adalah syarikat yang sangat besar, ia tidak mempunyai kuasa untuk berunding dengan istilah dasar.Kebanyakan pembeli insurans hanya mempunyai dua pilihan. Mereka boleh menerima polisi yang ditawarkan oleh syarikat insurans, atau mereka boleh menolaknya.

Oleh kerana penanggung insurans mempunyai kuasa untuk merangka bahasa dasar, pengadilan umumnya menafsirkan istilah yang tidak jelas dalam kebaikan pemegang polisi (terhadap penanggung insurans). Iaitu, jika pemegang polisi dan penanggung insurans tidak bersetuju dengan maksud istilah, dan istilah itu mempunyai dua atau lebih tafsiran yang munasabah, mahkamah mungkin akan memilih maksud yang memberi faedah kepada pihak yang diinsuranskan.

Ketentuan Undefined

Dalam senario yang dinyatakan di atas, penanggung insurans dan pemegang polisi tidak bersetuju dengan maksud istilah yang tidak ditentukan (runtuh). Apabila perkataan tidak ditakrifkan dalam polisi, bagaimana keputusan mahkamah menentukan maksud perkataan?

Pertama, mahkamah boleh mempertimbangkan keputusan sebelumnya mengenai maksud istilah itu. Keputusan mahkamah yang terdahulu (dipanggil duluan) sering menjadi pedoman untuk keputusan masa depan. Sekiranya tiada keputusan terdahulu atau peraturan terdahulu tidak terpakai, mahkamah boleh merujuk kamus biasa untuk menentukan maksud perkataan itu. Ia juga boleh mempertimbangkan bagaimana pemegang polisi kemungkinan akan mentafsirkan perkataan itu. Mahkamah mengakui bahawa pembeli insurans biasa boleh mentafsirkan terminologi insurans secara berbeza daripada syarikat insurans.

Kepentingan Definisi

Adakah definisi dasar benar-benar penting? Silverstein Properties dan penanggung insurans hartanahnya mendapat jawapan kepada soalan itu dengan cara yang sukar.

Silverstein Properties adalah pemaju hartanah komersil yang berpusat di New York City. Pada bulan Julai 2001, Silverstein membeli pajakan 99 tahun di World Trade Center, termasuk Menara Berkembar. Harta itu (dan masih) dimiliki oleh Pihak Berkuasa Pelabuhan New York dan New Jersey. Seperti yang diperlukan oleh pajakan, Silverstein membeli insurans harta di bangunan Pusat Perdagangan. Syarikat itu menginsuranskan harta itu untuk kira-kira $ 3. 5 bilion. Insurans ini terdiri daripada dasar harta utama dan banyak dasar yang berlebihan.

Dua bulan ke dalam pajakan, Menara Berkembar telah musnah ketika pengganas terbang pesawat yang dirampas ke dalam bangunan. Pada masa serangan, hanya satu penanggung insurans telah mengeluarkan polisi. Baki syarikat insurans telah mengeluarkan pengikat, tetapi masih dalam proses perundingan liputan.

Perbahasan sengit tidak lama lagi meletus antara Silverstein dan penanggung insuransnya. Terdapat dua isu utama. Pertama, broker telah gagal menjelaskan yang mana dua bentuk harta yang digunakan oleh penanggung insurans: satu yang disediakan oleh broker atau borang penanggung insurans. Kedua, menara telah dilanda pesawat yang berasingan. Adakah serangan itu merupakan satu kejadian atau dua? Ini penting kerana had hartanah dikenakan secara berasingan untuk setiap kejadian.

Bentuk dasar broker menentukan istilah "kejadian," tetapi bentuk penanggung insurans tidak. Mahkamah memutuskan bahawa kedua-dua serangan itu dianggap satu peristiwa tunggal di bawah bentuk broker, berdasarkan definisi kejadiannya. Bagaimanapun, di bawah borang penanggung insurans, kedua-dua serangan dianggap sebagai kejadian berasingan. Pada akhirnya, sesetengah syarikat insurans membayar kerugian di bawah borang broker manakala yang lain perlu membayar di bawah dasar penanggung insurans.Silverstein menerima kira-kira $ 4. 6 bilion pembayaran daripada penanggung insurans. Sekiranya semua syarikat insurans perlu membayar di bawah borang polisi penanggung insurans, Silverstein boleh mengutip $ 7 bilion (dua kali ganda had dasar $ 3.5 bilion).