Mengapa anda mungkin mahu membiayai HSA bukannya IRA

Kebanyakan orang tidak berfikir tentang HSA, atau Akaun Simpanan Kesihatan, sebagai akaun simpanan. Sebaliknya, mereka memikirkannya sebagai akaun di mana anda mengetepikan wang untuk membelanjakan barangan penjagaan kesihatan sepanjang tahun semasa. Pandangan itu perlu diubah. HSA boleh menjadi tambahan hebat kepada rancangan IRA atau 401 (k), dan jika dana adalah terhad, lebih baik menyumbang kepada HSA dan bukan IRA. Inilah sebabnya.

Kenapa HSA Memenuhi IRA

Akaun HSA adalah seperti IRA pada steroid.

Dengan IRA tradisional atau 401 (k), jika anda layak, anda akan mendapat potongan cukai untuk jumlah yang anda sumbangkan kepada pelan tersebut. Wang itu menimbulkan cukai tertunda, dan kemudian anda membayar cukai apabila anda menarik baliknya semasa bersara. Dengan HSA, anda mendapat potongan cukai yang sama apabila anda menyumbangkan wang, tetapi apabila anda menggunakan wang dalam HSA anda untuk perbelanjaan perubatan dan premium insurans kesihatan yang berkelayakan, ia kembali bebas cukai.

Di manakah anda dapat menyumbangkan dolar yang boleh dikurangkan cukai dan mengeluarkannya tanpa cukai? Tiada tempat lain yang saya tahu.

(Nota: Untuk menetapkan HSA, anda mesti mempunyai pelan insurans yang boleh ditolak tinggi yang memenuhi kelayakan yang diperlukan, atau majikan anda mesti menawarkan pelan sedemikian.)

Premium insurans kesihatan dan perbelanjaan perubatan semacam adalah suatu kepastian. Mengapa tidak membayar mereka dengan dolar tanpa cukai?

Sebelum umur 65 dana HSA tidak boleh digunakan untuk premium insurans kesihatan tetapi boleh digunakan untuk membayar perbelanjaan perubatan yang layak seperti membayar bersama, deductibles, penjagaan pergigian, dll

• Selepas usia 65 dana HSA boleh digunakan untuk membayar premium insurans kesihatan termasuk premium Medicare Part B dan premium insurans penjagaan jangka panjang.
• Apabila anda melihat semua pilihan anda dan menganggarkan kos penjagaan kesihatan yang diharapkan dalam persaraan, anda akan melihat HSA boleh menawarkan cara yang jauh lebih berkesan untuk menjimatkan untuk memenuhi kos ini daripada banyak kenderaan lain.

Hampir tidak ada kelemahan untuk menggunakan HSA Daripada IRA

Saya boleh memikirkan hampir tidak ada keburukan untuk membiayai HSA dan bukan IRA. Sekiranya anda tidak memerlukan dana HSA anda untuk perbelanjaan perubatan atau premium insurans maka selepas umur 65 tahun, anda boleh menggunakan wang seperti dana di IRA atau 401 (k) anda. Anda akan membayar cukai ke atas pengeluaran yang tidak digunakan untuk alasan perubatan, tetapi selepas umur 65 tahun, tiada cukai penalti.

Perbezaan utama ialah umur di mana tidak dikenakan cukai penalti dan jumlah cukai penalti.

Dengan IRA selepas umur 59 ½ dana boleh didapati tanpa cukai penalti. Dengan HSA, dana boleh didapati pada bila-bila masa untuk perbelanjaan perubatan yang layak, tetapi jika digunakan atas sebab-sebab lain cukai penalti 20% terpakai sehingga anda mencapai usia 65 tahun. Selepas 65 tiada cukai penalti terpakai pada pengeluaran tanpa mengira apa yang digunakan.

Persamaan HSA kepada IRA

Sumbangan yang boleh ditolak jika anda layak.

• Wang menimbulkan cukai tertunda.
• Cukai penalti boleh dikenakan ke pengeluaran yang tidak mematuhi peraturan.
• HSA Perbezaan dengan IRA

Wang boleh digunakan pada sebarang peringkat umur untuk perbelanjaan perubatan yang berkelayakan dan bebas cukai apabila digunakan untuk alasan ini.

• Bagi pengeluaran yang tidak digunakan untuk sebab-sebab perubatan, cukai penalti sebanyak 20% terpakai sehingga umur 65 tahun; Dengan IRA, ia adalah cukai penalti 10% dan ia hilang pada usia 59 ½.
• Mesti mempunyai pelan kesihatan yang boleh dikecualikan tinggi layak untuk menyumbang kepada HSA.
• Had sumbangan adalah lebih rendah daripada IRA.
• HSA tidak mempunyai pengagihan minimum yang diperlukan semasa IRA lakukan.
• Pembiayaan HSA Daripada IRA atau 401k

Jika saya mempunyai sejumlah wang yang terhad untuk menyelamatkan, saya akan menyelamatkan pesanan ini:

Dana saya 401 (k) merancang untuk mengambil kesempatan daripada sebarang majikan .

1. Gunakan sebarang simpanan di atas jumlah padanan untuk membiayai akaun HSA.
2. Gunakan penjimatan di atasnya untuk membiayai IRA tradisional atau ROTH, atau gunakan untuk sumbangan tambahan 401k.
3. Rollovers Dana HSA

Dana HSA tidak boleh dilancarkan ke dalam akaun IRA. Tidak ada alasan untuk melakukan ini. Dengan HSA, anda mengekalkan hak anda untuk menggunakan dana tanpa cukai untuk perbelanjaan perubatan. Jika mereka boleh dilancarkan ke IRA, pilihan ini akan hilang.

Pemindahan Satu Masa dari IRA ke HSA

Terdapat peraturan cukai yang membenarkan pemindahan dana bebas cukai dari satu masa ke IRA ke HSA.

Ini tidak seperti rollover kerana ia bergantung kepada had sumbangan HSA tahunan anda. Ia membolehkan anda untuk memindahkan sejumlah kecil wang dari IRA di mana anda perlu membayar cukai ke atas pengeluaran yang diperlukan untuk perbelanjaan perubatan ke HSA di mana pengeluaran untuk tujuan tersebut akan dikenakan cukai.

Membuka HSA

Ingin membuka akaun HSA? Hubungi ejen insurans anda untuk mengetahui sama ada anda boleh mendapatkan pelan insurans kesihatan yang boleh ditolak tinggi yang layak, kemudian semak senarai penyedia HSA ini.

Sumber

- Cari bahan rujukan IRS ke atas akaun HSA di pusat sumber Akaun Simpanan Kesihatan.