Yang Mengikut Portfolio Pelaburan Anda Dengan Tidak Akan?

Walaupun anda mungkin tahu penting untuk selesai, dituliskan, dan di file dengan peguam estet anda, tidak semua orang mempunyai urusan kewangan mereka walaupun mempunyai hasrat untuk berbuat demikian. Ini menimbulkan persoalan yang tidak disenangi, "Siapa yang mewarisi portfolio pelaburan anda jika anda tidak meninggalkan kehendaknya?" Di manakah stok, bon, dana bersama, akaun persaraan seperti Roth IRA atau 401 (k), anuiti, hartanah hartanah, dan sekuriti lain pergi setelah anda jatuh dari gegelung fana?

Senang bertanya! Mari kita menyelami keseluruhan gambaran umum supaya anda berjalan jauh dengan pemahaman yang lebih baik mengenai proses itu. Jawapan ringkas: Ia bergantung. Sebelum kita masuk ke dalam spesifik, kita perlu bercakap tentang sesuatu yang dipanggil "penggantian intestate".

Jika Anda Tidak Meninggalkan Wasiat Apabila Anda Mati, Aset Anda Mungkin Tertakluk kepada Undang-undang Suamin Suara

Memandangkan betapa biasanya orang mati tanpa kehendak, perundangan lima puluh negeri di Amerika Syarikat telah meluluskan undang-undang mereka sendiri yang menentukan bagaimana harta, termasuk pelaburan, diwarisi; hierarki, bahagian, dan perintah. Setiap negeri adalah unik, bermakna hasilnya boleh berbeza-beza bergantung kepada sama ada anda tinggal di Alabama atau New York, Colorado atau Michigan. Di negeri saya di Missouri, apabila kematian seseorang yang tidak meninggalkan kehendak, maka apa yang dipanggil "peraturan am keturunan" berlaku. Mereka dijumpai dalam Seksyen 474. 010. 1 dari Statut yang Diperbaharui Missouri.

Seluruh perkara ini boleh mengambil masa yang agak lama, mungkin bertahun-tahun, kerana ladang itu harus melalui probet tetapi peraturan-peraturan yang akan diikuti oleh mahkamah apabila membiak aset:

• Jika orang yang meninggal dunia ( "decedent") tidak mempunyai anak, pasangan mewarisi 100% harta pusaka.
• Sekiranya anak dendam itu mempunyai anak, pasangan itu mewarisi harta pusaka pertama $ 20,000 dan kemudian 50% daripada keseimbangan harta pusaka dengan anak-anak membelah baki 50% di antara mereka.
• Jika pasangan juga mati atau dendam tidak pernah berkahwin, anak-anak (atau jika mereka telah mati, anak-anak mereka) mewarisi keseluruhan harta di bahagian yang sama.
• Sekiranya tidak ada pasangan atau anak, harta pusaka dibahagikan sama rata antara ayahnya, ibu, saudara lelaki atau saudara perempuannya, atau keturunan mereka dalam bahagian yang sama.
• Jika tidak ada pasangan atau anak, adik-beradik atau ibu bapa, harta pusaka dibahagikan sama rata antara datuknya, nenek, paman dan bibi, atau keturunan mereka sebahagiannya.

Ia terus menerus ke titik bahawa anda boleh berurusan dengan senario jauh yang mungkin lebih sesuai dengan skrip Downtown Abby dengan aset yang diwarisi oleh sepupu kedua yang hilang lama dua kali dihapus tetapi melampaui satu titik, harta itu ditinggalkan tanpa kehendak adalah "escheated" kepada kerajaan.Ini bermakna keseluruhan perkara itu akan kembali kepada masyarakat dalam bentuk penyitaan oleh kerajaan, yang akan menggunakannya dalam bajet umum untuk membayar perkara seperti jalan raya dan pendidikan.

Malangnya, undang-undang penggantian intestate kadang-kadang boleh membawa kepada hasil yang tidak masuk akal bagi mereka yang, memandangkan keadaan tertentu dalam hidup anda, anda ingin mewarisi pelaburan dan harta anda (yang merupakan salah satu sebab anda harus selalu mempunyai akan).

Sebagai contoh, di beberapa negeri, hasil daripada guaman kematian yang salah dibayar menurut undang-undang usus yang berjaya tanpa mengira apakah ada kehendak atau tidak! Sesetengah negeri mempunyai hierarki warisan yang ganjil untuk dikatakan sedikit. Pertimbangkan Alabama. Di sana, jika seseorang yang sudah berkahwin tidak mempunyai anak dan mereka mati tanpa wasiat, pasangan itu mewarisi harta pertama $ 100.000 yang kemudian pasangannya harus mengambil separuh dari harta pusaka dengan separuh lagi akan mati orang orang orang. Ini adalah benar walaupun ibu bapa itu menyalahgunakan, kanak-kanak (sekarang dewasa) telah memotong mereka daripada kehidupannya, dan dia secara jelas menolaknya.

Walaupun Jika Anda Tidak Meninggalkan Wasiat, Aset dan Akaun Tertentu Akan Mengikut Kaedah Penggantian Intestate dan Probate

Salah satu cara anda boleh mendapatkan kekurangan wasiat atau undang-undang penggantian intestate adalah hak milik dalam cara yang menggantikan semua pertimbangan lain.

Biarlah anda memegang saham cip biru bernilai $ 500,000 dalam akaun pembrokeran yang boleh dikenakan cukai bahawa anda menjadi tajuk sebagai "penyewa bersama secara keseluruhan" (jika anda berkahwin dan negara anda membenarkan pasangan untuk melakukannya). Atau, mungkin, anda menyamakannya sebagai bersama dengan hak untuk bertahan hidup, meletakkan keponakan kegemaran anda di dalam akaun. Walaupun masih, mungkin anda menggunakan sebutan "kena dibayar atas kematian" untuk kakak anda, yang menyokong anda melalui tebal dan nipis. Apabila anda mati, ia tidak kira jika anda tidak mempunyai yang akan menyatakan sesuatu yang berbeza daripada tajuk kerana kehendak itu sendiri akan menjadi tidak diendahkan kerana berkaitan dengan aset tertentu! Ini boleh menjadi hebat untuk persediaan pewarisan cepat dan mudah. Sebenarnya, anda juga boleh menggunakannya untuk keuntungan anda kerana kena dibayar atas nama kematian membolehkan anda meningkatkan secara efektif had insurans FDIC anda ke jutaan dolar jika anda melakukannya dengan betul.

Kelemahan semua ini adalah bahawa orang kadang-kadang boleh lupa untuk mengemaskini kertas kerja mereka atau gagal melakukan tinjauan berkala rekod akaun mereka untuk memastikan tiada apa-apa perubahan. Ia kelihatan seperti perkara kecil tetapi kehidupan telah musnah secara kewangan. Sebagai contoh, jika anda menyiapkan 401 (k) dekad yang lalu apabila anda telah berkahwin dengan suami atau isteri pertama anda yang anda tidak mempunyai anak, dan kemudiannya bercerai dan berkahwin semula dengan suami yang anda mempunyai anak, tetapi anda tidak pernah peduli Kemas kini bentuk benefisiari pada pelan persaraan anda, apabila anda mati, bekas pasangan mendapat segala-galanya walaupun anda tidak pernah melihat atau mendengar darinya sejak bertahun-tahun.Anda telah berjaya secara de facto memusnahkan keluarga anda sendiri dengan buah-buahan kerjaya anda kepada seseorang yang tidak lagi menjadi sebahagian daripada kehidupan anda. (Ini amat membimbangkan apabila 401 (k) dan pentadbir IRA mengemaskinikan dokumen kerja mereka secara dalaman, walaupun mereka memberikan notis kepada pelanggan. Vanguard telah mengubahsuai benefisiari pada sesuatu seperti 100,000 + akaun untuk mempermudah prosesnya sendiri. saya semua tetapi tidak dapat dielakkan statistik bahawa seseorang, atau banyak orang, akan kehilangan warisan mereka akibatnya walaupun pelabur tidak pernah bermaksud atau mahu ia berlaku.)

Begitu juga bagi penerima manfaat pada produk kewangan lain dan kontrak seperti insurans hayat dan anuiti. Sama ada atau tidak anda mati tanpa kehendak, benefisiari yang disenaraikan di dalam akaun, termasuk akaun persaraan, lebih penting daripada orang lain. Secara amnya, terdapat dua kelas benefisiari: benefisiari utama dan penerima manfaat kontinjen. Biasanya, benefisiari utama mewarisi sebagai kelas dan hanya jika semua mereka mati pada masa anda lenyap akan penerima manfaat kontinjen berhak memotong pai fiskal.

Ilustrasi mungkin membantu. Bayangkan kami banyak, bertahun-tahun di masa depan dan anda seorang balu atau duda. Anda mempunyai $ 1, 000, 000 dalam Roth IRA yang anda bangun selama beberapa dekad. Anda mempunyai akaun yang ditahan di Charles Schwab, Merrill Lynch, Northern Trust, atau beberapa firma yang berkelayakan. Anda menyenaraikan tiga anak anda sebagai penerima utama anda. Anda menyenaraikan lima cucu anda sebagai benefisiari kontinjen anda. Selanjutnya bayangkan, apabila anda meninggal, salah seorang anak anda sudah mati, setelah beberapa tahun yang lalu meninggal dunia. Ini bermakna terdapat dua penerima utama yang masih tinggal. Mereka sekarang akan mewarisi 1/2 daripada IRA daripada 1/3 dan penerima manfaat kontinjen (cucu-cucu) tidak akan mendapat apa-apa kerana masih ada penerima utama di depan mereka dalam talian pembayaran.

Sebagai alternatif, anda boleh menamakan harta anda dengan nama amanah hidup yang boleh dibatalkan, yang, apabila direka dengan betul, juga melewati probet juga. Aset yang dipegang sedemikian, walaupun anda mati tanpa wasiat, ditangani oleh pemegang amanah, seperti jabatan amanah bank, seperti yang diperuntukkan dalam instrumen amanah.