Takrif Penggantian Upah di Persaraan

Jika anda ingin tahu berapa banyak wang yang perlu anda simpan untuk bersara, anda perlu memulakan anggaran umum pendapatan tahunan yang boleh anda tinggalkan dalam tahun-tahun persaraan anda.

Definisi Nisbah Penggantian Gaji

Nisbah penggantian upah, yang juga dikenali sebagai nisbah penggantian pendapatan, secara amnya merujuk kepada peratusan pendapatan sebelum persaraan yang diperlukan dalam persaraan. Sebagai contoh, jika pendapatan pra-persaraan pelabur adalah $ 100,000 dan pelabur menganggap nisbah penggantian upah sebanyak 80% akan mencukupi untuk pendapatan persaraan, pelabur perlu merancang untuk $ 80,000 keperluan pendapatan pada tahun satu persaraan.

Pengetahuan ini kemudiannya dapat membantu dengan menentukan peruntukan aset yang sesuai dan jenis dana bersama untuk dibeli untuk mencapai matlamat.

Bermula Dengan Perancangan Penggantian Pendapatan

Walaupun ia mempunyai kekurangannya, nisbah penggantian gaji boleh menjadi alat perancangan yang baik untuk menganggarkan keperluan pendapatan persaraan. Umum "peraturan ibu jari" tidak berfungsi untuk semua orang tetapi jika anda merancang dan matlamat anda adalah untuk bersara 20 tahun dari sekarang, anda perlu membuat beberapa andaian yang realistik dan melakukan sedikit matematik sebelum membuat keputusan mengenai kadar simpanan, peruntukan aset , dan pemilihan pelaburan.

Satu lagi panduan umum untuk pendapatan persaraan ialah peraturan 4%, yang menunjukkan kadar pengeluaran permulaan yang baik untuk tahun pertama persaraan ialah 4% daripada jumlah aset persaraan.

Sekarang anda sudah bersedia untuk beberapa matematik. Untuk membuat perkara mudah, mari kita asumsikan anda adalah 20 tahun dari persaraan sekarang dan anda boleh hidup dengan pendapatan kasar semasa sebanyak $ 50,000.

Menggunakan peraturan 72, yang mengatakan bahawa anda boleh membahagi 72 dengan kadar pulangan yang dijangkakan dan tiba di bilangan tahun untuk menggandakan simpanan anda, anda juga boleh melihat pendapatan persaraan memerlukan cara ini.

Menjaga perkara mudah, mari kita anggap kadar inflasi 3. 5%, yang sedikit lebih tinggi daripada purata. Jika anda membahagi 72 oleh 3. 5, anda mendapat kira-kira 20.

Ini memberitahu anda bahawa keperluan $ 50,000 anda dalam dolar hari ini akan berganda menjadi $ 100, 000 dalam 20 tahun. Sekarang, dengan mengambil kira tempoh 20 tahun untuk persaraan, faktor dalam nisbah penggantian upah sebanyak 80% dan anda mencapai keperluan pendapatan persaraan tahun pertama sebanyak $ 80, 000.

Menggunakan peraturan 4%, anda boleh membahagikan pendapatan anda keperluan (80, 000) oleh. 04 dan anda tiba di $ 2 juta. Kini semua yang perlu anda lakukan ialah mencari cara untuk mendapatkan $ 2 juta dari tempat anda sekarang! Matematik itu agak rumit. Saya boleh memberitahu anda sekarang bahawa jika anda tidak menyimpan apa-apa dan anda memerlukan $ 2 juta dalam 20 tahun, anda perlu menjimatkan sekitar $ 3, 400 sebulan dan pelaburan anda perlu rata-rata kadar pulangan sebanyak 8. 00% pergi ke sana. Tetapi jika anda mempunyai $ 200,000 yang disimpan setakat ini, anda hanya perlu menyimpan sekitar $ 1, 100 sebulan di bawah andaian yang sama.

Perlu diingat bahawa nisbah penggantian gaji dan peraturan 4% adalah perkiraan yang mudah tetapi berguna. Oleh itu, secara umumnya, dari tarikh persaraan anda, kurang tepat anggaran anda. Inilah sebabnya mengapa perancangan kewangan adalah proses yang berterusan. Anda boleh membuat pelarasan apabila anda semakin dekat dengan tarikh persaraan anda.

Penafian: Maklumat di laman web ini disediakan untuk tujuan perbincangan sahaja, dan tidak sepatutnya disalah anggap sebagai nasihat pelaburan. Dalam keadaan apa-apa maklumat ini mewakili syor untuk membeli atau menjual sekuriti.