Hentikan Gajian Gaji Pinjaman Pelajar

Pinjaman pelajar boleh membiayai pendidikan anda, tetapi perkara-perkara tidak selalu berlaku apabila tiba masanya untuk membayar balik pinjaman tersebut. Jadi apa yang berlaku jika anda berhenti membuat bayaran - yang pemberi pinjaman memberikan anda masa tambahan untuk membayar, atau mereka menghias upah anda untuk mengutip pinjaman pelajar?

Kerajaan persekutuan (dan peminjam swasta) boleh dan akan menghias upah. Bagi pinjaman pelajar persekutuan seperti pinjaman Stafford dan PLUS, tidak perlu penghakiman undang-undang terhadap anda - ganjaran dibenarkan "secara administratif," (tetapi pemberi pinjaman swasta perlu berjaya membawa anda ke mahkamah).

Ia bukan hanya pelajar yang berisiko: ibu bapa yang telah mengambil pinjaman untuk anak-anak mereka - dan sesiapa yang telah meminjamkan pinjaman pelajar untuk seseorang - mungkin juga melihat upah .

Malangnya, kebanyakan peniaga pinjaman (syarikat yang anda hantar bayaran kepada) tidak memberi anda maklumat yang mencukupi tentang bagaimana untuk menghentikan garnishment upah akibat pinjaman pelajar. Mereka mungkin tidak tahu apa semua pilihan anda, dan mereka umumnya tidak mempunyai insentif untuk meluangkan masa untuk membantu anda memikirkan semuanya.

Di luar mengambil pendapatan anda, Jabatan Pendidikan mempunyai cara tambahan untuk mengutip hutang pelajar, termasuk pemulangan cukai yang ditahan, mengurangkan faedah seperti Keselamatan Sosial, dan mengambil aset dari akaun bank anda.

Bagaimana Menghentikan Gunting untuk Pinjaman Pelajar

Peminjam pada umumnya hanya menghias upah setelah mereka cuba mengumpulkan menggunakan pendekatan lain. Anda akan mendapat banyak surat (elektronik dan kuno) memberitahu anda bahawa anda perlu membuat pembayaran.

Sudah tentu terbaik untuk kekal dalam komunikasi dengan peminjam, walaupun anda tidak boleh menghantar wang. Sekurang-kurangnya anda akan tahu apa yang diharapkan dan apa pilihan anda.

Halaman ini terutamanya meliputi pinjaman pelajar persekutuan . Jika anda mempunyai pinjaman swasta, pilihan anda mungkin berbeza.

Kami akan membincangkan spesifik di bawah ini, tetapi untuk gambaran ringkas, terdapat sekurang-kurangnya empat cara untuk mencegah atau menghentikan penggantian:

• Menang pendengaran
• Menyatukan pinjaman pelajar anda ke pinjaman baru
• Pinjaman pemulihan
• Membayar hutang (atau sekurang-kurangnya masuk ke perjanjian pembayaran balik)

Jika anda tidak berbuat apa-apa, kerajaan persekutuan hanya boleh mengambil 15% dari gaji anda setiap tempoh bayar sehingga pinjaman dibayar menggunakan Upah Pentadbiran Pemusnahan (AWG).

Surat

Sebelum garnishment sebenarnya bermula, Jabatan Pendidikan mesti memberitahu anda mengenai niat niat untuk menghias upah anda. Anda akan mendapat surat sekurang-kurangnya 30 hari dari awal yang memberikan maklumat penting. Sekiranya anda mendapat notis niat:

1. Baca surat secepat mungkin - anda perlu bertindak dengan cepat untuk mencegah penukaran dari awal
2. Baca maklumat dengan teliti - ia menerangkan hak anda
3. Pastikan bahawa hutang adalah sah dan jumlahnya adalah benar
4. Hubungi pemberi pinjaman anda untuk membincangkan sebarang alternatif yang tersedia untuk anda
5. Menilai pilihan anda (termasuk penyatuan pinjaman baru, tetapi berhati-hati tentang pindah dari pinjaman pelajar persekutuan kepada pemberi pinjaman swasta)
6. Dapatkan pertolongan jika anda memerlukannya - hubungi kaunselor atau wakil kredit tempatan

Surat anda akan menjelaskan sama ada garnishment bermula, apa-apa tarikh akhir untuk membuat rayuan, dan bagaimana anda boleh mengetahui lebih lanjut mengenai hutang anda.Sekiranya anda tidak bertindak balas sebelum tarikh akhir (secara amnya 30 hari), penjenamaan akan diteruskan.

Walau bagaimanapun, anda boleh merayu kemudian, setelah garnishment telah bermula - jika anda memenangi pendengaran anda, maka garnishment akan berhenti.

Terimalah Kes

Untuk menghalang upah anda daripada dihiasi, minta pendengaran dengan Jabatan Pendidikan. Ini memberi anda peluang untuk menjelaskan perkara anda dan menangguhkan tarikh mula garnishment anda. Ada beberapa cara untuk keluar dari garnishment (senarai di bawah mengandungi beberapa pilihan anda, dan mungkin ada orang lain).

Kesulitan: garnishment yang dicadangkan akan mewujudkan "kesusahan kewangan yang melampau" untuk anda atau tanggungan anda. Anda perlu menyediakan dokumentasi, dengan butiran mengenai kewangan anda, untuk membuktikan bahawa anda menghadapi kesulitan.

Pekerjaan: anda telah bekerja dalam masa kurang dari 12 bulan, dan anda secara tidak sengaja ditamatkan dari pekerjaan anda yang terdahulu (dipecat atau dibuang, contohnya).

Kebankrapan: anda baru-baru ini memfailkan kebankrapan, atau pinjaman itu telah diatasi oleh kebangkrutan.

Tiada lalai: anda membayar balik pinjaman itu, anda kini sedang dalam pinjaman, atau anda sudah dalam program pembayaran balik dengan servicer pinjaman anda (dan anda sedang melakukan pembayaran tersebut). Pinjaman anda mungkin layak mendapat pengampunan jika anda bekerja di perkhidmatan awam selama lebih dari 10 tahun. Dalam sesetengah kes, anda telah dikelirukan dengan orang lain kerana kesilapan.

Kecurian ID: anda tidak mengambil pinjaman - orang lain menggunakan nama anda dan Nombor Keselamatan Sosial secara fraud.

Konsolidasi Pinjaman

Jika anda tidak boleh memenangi pendengaran, menyatukan hutang pelajar anda adalah satu lagi cara untuk menghentikan garnishment upah (atau menghalangnya daripada berlaku di tempat pertama). Penyatuan berlaku apabila anda mendapat satu pinjaman besar untuk membayar pinjaman yang lebih kecil. Kemudian, anda hanya membuat satu pembayaran bulanan sehinggalah hutang itu hilang. Sudah tentu, anda sebenarnya tidak mengurangkan jumlah hutang - anda hanya mengalihkannya.

Bagaimana penyatuan dapat membantu? Anda mungkin dapat mendapatkan bayaran bulanan yang lebih rendah (lebih murah) - yang mengejutkan rendah dalam beberapa kes. Lebih-lebih lagi, anda akan mempunyai pinjaman baru dalam kedudukan yang baik dan bukannya pinjaman mungkir lama anda. Untuk menyatukan pinjaman yang telah gagal bayar, Jabatan Pendidikan menghendaki anda menggunakan pinjaman penyatuan dengan pilihan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan (atau mendapatkan persetujuan daripada pemberi pinjaman semasa anda), seperti:

• Bayar Seperti Anda Mendapatkan Pelan Bayaran Balik (PAYE)
• Pelan Pembayaran Balik Berasaskan Pendapatan (IBR)
• Pelan Pembayaran Balik Berjangka Pendapatan (ICR)

Mendapatkan pinjaman dengan bayaran yang berpatutan membantu anda keluar dari garnishment, jalan untuk skor kredit yang lebih baik. Kredit anda bertambah baik dengan setiap pembayaran berjaya, jadi anda secara beransur-ansur membina semula kredit anda. Pastikan anda membuat semua bayaran anda tepat pada waktunya, dan berkomunikasi dengan pemberi pinjaman anda jika anda menghadapi masalah membuat pembayaran. Mereka mungkin dapat menyesuaikan pembayaran anda, atau anda mungkin layak untuk penangguhan atau kesabaran.

Jika anda memutuskan untuk menyatukan, berhati-hati mengenai beralih dari pinjaman pelajar persekutuan dan ke pinjaman swasta. Pinjaman persekutuan mempunyai faedah tertentu yang akan hilang untuk kebaikan jika anda keluar dari sistem persekutuan - dan ia jarang menjadi idea yang baik untuk melepaskan faedah tersebut. Walau bagaimanapun, beberapa pemberi pinjaman swasta menawarkan istilah yang menarik, jadi anda perlu menilai risiko dan faedah kedua-dua jenis pinjaman.

Pemulihan Pinjaman

Dengan pemulihan pinjaman, anda akan menyimpan pinjaman anda yang sedia ada - tetapi anda akan mendapatkannya daripada lalai setelah kembali ke landasan pembayaran. Pinjaman anda masuk ke dalam lalai setelah anda pergi 270 hari tanpa membuat pembayaran, dan anda kehilangan kelayakan untuk faedah tertentu (seperti penangguhan, kesabaran, dan pengampunan) semasa secara lalai.

Secara amnya, anda perlu membuat 10 pembayaran bulanan yang berjaya untuk mengalih keluar status lalai. Walau bagaimanapun, anda boleh berhenti mendapat upah selepas lima bayaran yang berjaya (pinjaman itu masih dalam keadaan lalai sehingga anda menyelesaikan program pemulihan, tetapi sekurang-kurangnya majikan anda akan berhenti mengambil wang dari gaji anda).

Pilihan ini boleh menjadi sukar apabila wang ketat. Anda pada dasarnya akan membuat pembayaran bulanan dua pada pinjaman pelajar: jumlah ganti rugi yang diambil dari gaji anda dan pembayaran yang diperlukan daripada anda di bawah program pemulihan - gunting dikira secara berasingan. Di sisi yang cerah, pembayaran pemulihan anda mungkin agak kecil (serendah $ 5, bergantung kepada pendapatan anda).

Bercakap dengan servicer pinjaman anda untuk memulakan pemulihan. Semasa berbuat demikian, bincangkan apa yang berlaku selepas pemulihan - berapa bayaran anda, dan apakah rancangan pembayaran alternatif yang tersedia?

Bayar Hutang

Pilihan terakhir adalah dengan hanya membayar pinjaman - atau sekurang-kurangnya masuk ke program pembayaran yang memuaskan pemberi pinjaman, servis pinjaman, atau agensi pengumpulan anda. Sudah tentu, jika anda mempunyai jenis wang yang ada, anda tidak akan gagal, tetapi selalu mungkin keadaan anda telah berubah atau pemberi pinjaman anda bersedia bekerja dengan anda.

Perilaku Majikan

Perkara boleh sedikit janggal di tempat kerja (secara ringkas), tetapi ia tidak sepatutnya menjadi masalah besar.

Jika majikan anda mendapat perintah dari Jabatan Pendidikan untuk menghias upah anda dan membayar pinjaman pelajar, majikan anda hanya perlu untuk mematuhi. Walau bagaimanapun, majikan anda tidak boleh memecat anda kerana mempunyai tunggal garnishment dari gaji anda (jika anda berhutang dengan pelbagai hutang atau obligasi, mungkin anda boleh ditamatkan, tetapi undang-undang berbeza dari negeri ke negara).

Mengurangkan upah anda membuat sedikit kerja tambahan untuk majikan, tetapi kerja itu tidak cara di luar skop tugas biasa mereka. Majikan mungkin dibenarkan untuk mengenakan yuran yang kecil untuk setiap pembayaran, tetapi mereka tidak boleh mendiskriminasi, dan mereka tidak boleh berkongsi maklumat mengenai garnishment anda dengan kakitangan lain (ini adalah perkara peribadi, dan majikan menghadapi akibat yang tegas untuk melanggar undang-undang).

Memandangkan semua itu, jangan berharap majikan anda gembira untuk mengutip gaji anda atau sangat membantu apabila anda mempunyai soalan.Jangan ambil secara peribadi - ada peluang yang baik bahawa kenalan penggajian anda tidak mempunyai jawapan yang anda cari (kerana mereka hanya tidak tahu), dan majikan anda cemas tentang mengatakan perkara yang salah dan masuk ke dalam masalah undang-undang .