Cara Menghidupkan Simpanan Ke Penghasilan

Jika anda menyimpan secara tetap untuk bersara, memasukkan sebahagian daripada gaji atau pendapatan tahunan anda ke dalam akaun pelaburan tertunda cukai seperti akaun persaraan 401k atau individu, pada akhir kerjaya anda, anda sepatutnya mempunyai portfolio yang besar untuk menarik pendapatan. Tetapi wang itu mungkin hidup dalam banyak pelaburan yang berbeza, yang dipegang dalam pelbagai akaun. Ia tidak lazim mempunyai beberapa akaun persaraan yang disukai cukai, bersama dengan satu lagi akaun pelaburan yang boleh dicukai.

Anda mungkin sudah biasa dengan konsep penting peruntukan aset. Memperhatikan aset anda lokasi sama pentingnya. Bagaimana dan bila anda mengambil pengedaran dari setiap akaun akan memberi kesan kepada cukai dan perancangan pendapatan anda. Inilah yang perlu difikirkan apabila mengetuk akaun simpanan persaraan anda sendiri untuk pendapatan.

Rancang untuk Mengambil Peratusan Set Setiap Tahun

Pesara yang menetapkan kadar pengeluaran yang berdisiplin boleh membuat simpanan mereka lebih lama lagi. Pakar persaraan umumnya mengesyorkan kadar pengagihan kira-kira 4 peratus setahun, diselaraskan untuk inflasi. Anda boleh menggunakan kalkulator untuk melihat apa yang 4 peratus akan kelihatan seperti dari akaun anda. Ia mungkin perlu menyesuaikan kadar pengeluaran pada satu ketika. Pendapat berbeza mengikut fleksibiliti pengeluaran tahunan dalam lingkungan 3 hingga 7 peratus.

Mengutamakan Akaun Tertentu

Urutan yang anda mulai mengambil wang dari pelbagai akaun akan bergantung pada kebanyakan cukai.

Akaun boleh cukai dapat ditoreh dahulu. Ini termasuk akaun pembrokeran, portfolio pelaburan yang diwarisi, dan apa-apa akaun yang mana anda membayar pendapatan boleh cukai. Biarkan pengkompaunan wang tertunda cukai selama mungkin.

IRAs yang ditangguhkan cukai dan 401 (k) s adalah akaun untuk menarik dari seterusnya. Pelabur boleh mula mengambil pengagihan dari akaun-akaun ini bermula pada umur 59 1/2.

Jika anda lebih suka menunggu, anda mempunyai umur sehingga 70 1/2 sebelum anda dikehendaki untuk memulakan pengedaran. Tinggalkan pengedaran yang diperlukan dan anda boleh dikenakan penalti sebanyak 50 peratus daripada jumlah yang sepatutnya diedarkan. Plus cukai yang anda akan bayar untuk pengeluaran yang anda masih terpaksa ambil. Aduh. Ia tidak berbaloi.

Akaun akhir untuk menyentuh adalah akaun bebas cukai seperti Roth IRA, Roth 401k, atau Akaun Simpanan Kesihatan (HSA). Akaun-akaun ini tidak tertakluk kepada peraturan pengedaran yang diperlukan, tanpa mengira usia. (Pengecualian adalah jika anda mati, maka pengagihan penuh diperlukan.) Sehingga itu, pelaburan dalam Roth boleh mengumpul keuntungan bebas cukai.

Menggalakkan Pembayaran

Sesetengah pelan majikan dan syarikat pelaburan menawarkan dana yang akan mengautomasikan pembayaran persaraan untuk anda. Satu contoh ialah dana pembayaran terurus Vanguard, yang direka untuk mengimbangi pertumbuhan pertumbuhan dan kadar pembayaran untuk membuat simpanan anda terakhir.Aset yang tidak diagihkan dalam dana ini boleh diserahkan kepada pasangan yang masih hidup atau benefisiari lain. Menyiasat pilihan yang ditawarkan oleh pentadbir 401 (k) anda atau melalui bank atau broker anda untuk melihat apakah ada rancangan yang membuat pembayaran mudah untuk anda.

Melindungi Ketidakpastian Pendapatan

Bagi pesara atau pra-pesara yang prihatin tentang kehabisan wang, beberapa penasihat kewangan mencadangkan pembelian anuiti serta pendapatan anuiti serta segera untuk membiayai perbelanjaan yang penting. Anuiti adalah sejenis insurans. Pada asasnya, pelabur mengurus jumlah sekali gus untuk pendapatan dijamin untuk hidup. Jika anda tinggal 30 atau 40 tahun dalam persaraan, itu adalah sangat penting untuk anda. Sekiranya anda tinggal hanya beberapa tahun, ia adalah perjanjian yang lebih baik untuk syarikat insurans. Sesetengah anuitas termasuk faedah selamat yang meliputi pasangan setelah pemegang anuitas telah mati, tetapi anda mungkin membayar sedikit lebih untuk pilihan ini. Bolehkah anda melakukan pelaburan yang lebih baik di pasaran melalui dana kos rendah atau ETF? Mungkin. Tetapi apabila aliran pendapatan lain yang dijamin tidak ada, anuiti dapat membantu memberikan ketenangan fikiran bahawa asas-asas yang dilindungi.

Sudah tentu, ini hanyalah hujung aisberg dari segi apa yang harus dipikirkan ketika merancang pendapatan persaraan. Ingat untuk mempertimbangkan sumber pendapatan terjamin lain, seperti Jaminan Sosial, pembayaran anuiti atau pendapatan pencen ketika mengira keperluan pengedaran akaun anda.

Kandungan di laman web ini disediakan untuk tujuan maklumat dan perbincangan sahaja. Ia tidak bertujuan untuk menjadi nasihat kewangan profesional dan bukanlah satu-satunya dasar bagi keputusan pelaburan atau perancangan cukai anda. Dalam keadaan apa-apa maklumat ini mewakili syor untuk membeli atau menjual sekuriti.