Haruskah Anda Mengambil 401 (k) Pinjaman?

Banyak rancangan persaraan seperti 401 (k) dan 403 (b) membenarkan peserta meminjam wang dari simpanan persaraan mereka. Walaupun ia adalah wang anda, terdapat banyak perkara yang perlu anda pertimbangkan sebelum menepati pelan persaraan dengan pinjaman.

Ia adalah Pinjaman, Bukan Wang Tanpa Wang

Salah satu kesilapan yang paling biasa orang membuat pemikiran bahawa peminjaman dari 401k mereka adalah sama seperti pergi ke bank dan mengambil wang dari akaun simpanan.

Ini tidak dapat lebih jauh dari kebenaran. Apabila anda meminjam wang dari 401 (k) anda, anda mengambil pinjaman. Sama seperti pinjaman kereta atau pinjaman rumah, ini bermakna anda berjanji untuk membayar balik apa yang anda meminjam.

Apabila anda memulakan pinjaman dari pelan persaraan anda, anda perlu membuat pelan pembayaran balik, yang untuk kebanyakan pinjaman adalah antara satu hingga lima tahun. Pembayaran balik pinjaman akan bermula tidak lama lagi dan akan ditolak dari gaji anda secara automatik. Sama seperti jika anda mengambil apa-apa jenis pinjaman lain, ini akan menjadi perbelanjaan tetap yang perlu dibayar.

Faedah dan Bayaran

Perkara lain yang harus dipertimbangkan sebelum meminjam terhadap dana persaraan anda adalah berkaitan dengan pelbagai yuran dan kadar faedah yang akan dikenakan. Kebanyakan rancangan mengenakan yuran pinjaman sekali sahaja yang boleh melebihi $ 75, tanpa mengira saiz pinjaman. Ini bermakna walaupun anda meminjam $ 1, 000 dan mereka dikenakan bayaran $ 75, anda akan kehilangan 7. 5% dari bahagian atas.

Sebagai tambahan kepada yuran, anda juga perlu membayar bunga seperti yang anda lakukan pada pinjaman lain. Satu perkara yang baik tentang kepentingannya adalah bahawa anda sebenarnya membayar minat anda sendiri. Oleh itu, anda sebenarnya memasukkan sedikit wang ke dalam akaun anda dan bukannya bank yang menerima minat tersebut. Kadar faedah bersama ialah kadar perdana semasa ditambah 1%.

Double Taxation

Jika anda ingat, caruman pelan persaraan anda dibuat berdasarkan pra-cukai. Ini bermakna anda menyedari pemecatan cukai apabila membuat sumbangan kepada pelan itu, dan kemudian anda akan dikenakan cukai pada masa akan datang apabila anda mengambil wang dari pelan itu. Malangnya, apabila anda mengambil pinjaman dari pelan anda, anda mungkin dikenakan cukai tambahan.

Walaupun sumbangan biasa 401 (k) diambil dari gaji anda pada dasar sebelum cukai, pembayaran balik pinjaman tidak. Ini bermakna anda mengambil wang sebelum cukai keluar dari akaun anda dan kemudian membayarnya dengan wang selepas cukai. Ini boleh menyebabkan beberapa wang ini dikenakan cukai sebanyak dua kali.

Mengurangkan Kuasa Pengkompaunan

Pengkompaunan adalah salah satu aset terbesar yang anda telah lakukan untuk anda dalam rancangan persaraan. Dari masa ke masa, minat dan keuntungan pada wang dalam bola salji akaun anda dan boleh berkumpul dengan ketara.

Apabila anda menarik wang dari akaun persaraan anda, anda akan mengurangkan jumlah wang yang dapat dikompaun.Walaupun anda perlahan-lahan membayar pinjaman dengan sedikit faedah tambahan, pelan pembayaran balik yang perlahan ini boleh menjejaskan kadar di mana wang anda boleh berkembang jika ia kekal di dalam 401 (k) anda sebagai jumlah keseluruhan.

Akibat Apabila Meninggalkan Majikan

Seperti yang telah disebutkan pada awalnya, ini adalah pinjaman dan mesti dibayar balik.

Jika anda hendak meninggalkan majikan yang menaja rancangan itu, anda masih berada di cangkuk untuk pinjaman. Dalam sesetengah keadaan, anda boleh meminta buku kupon dan terus membuat pembayaran, tetapi jika anda gagal untuk mengikuti pembayaran atau tidak dapat membayar balik pinjaman sepenuhnya, anda akan gagal membayar pinjaman.

Apabila anda ingkar pada pinjaman 401 (k) dan belum mencapai umur 59 1/2, IRS melayan pinjaman sebagai pengedaran yang bukan sahaja tertakluk kepada cukai pendapatan tetapi penalti penarikan awal 10% tambahan juga. Ini dengan cepat boleh meletakkan penyok yang besar dalam simpanan persaraan anda.

Pemikiran Akhir

Tidak dapat difahami, kehidupan berlaku, dan ada saat-saat apabila anda benar-benar memerlukan sedikit wang tambahan. Idealnya, anda ingin mempunyai dana kecemasan yang diketepikan untuk menampung situasi tersebut, tetapi bagi kebanyakan orang, beralih kepada pelan persaraan mungkin salah satu daripada beberapa pilihan.

Sebelum melompat ke pinjaman 401 (k), pastikan anda mempertimbangkan semua pilihan anda yang lain terlebih dahulu dan memahami sepenuhnya apa pinjaman dari pelan persaraan anda akan benar-benar membebankan anda.