Pengambilan sukarela: Kos Rendah, Kurang Kerosakan

Ini boleh berlaku kepada sesiapa sahaja. Mungkin anda kehilangan pekerjaan anda, atau perbelanjaan besar telah mengejutkan anda. Sebaik sahaja anda menyedari bahawa bayaran kereta anda terlalu tinggi, sudah tiba masanya untuk melakukan sesuatu.

Mengembalikan kereta anda kepada pemberi pinjaman anda, yang juga dikenali sebagai pemulangan sukarela, mungkin menjadi pilihan. Tetapi penting untuk memahami bagaimana proses berfungsi sebelum anda melepaskan kunci.

Apakah Pengeluaran Sukarela?

Apabila anda mendapat pinjaman auto, kenderaan yang anda beli akan menjamin pinjaman.

Dengan kata lain, pemberi pinjaman anda boleh mengambil (atau "repossess") kenderaan itu dan menjualnya jika anda berhenti melakukan pembayaran. Hasil penjualan membayar pinjaman anda dan anda boleh berhenti membuat bayaran, tetapi pinjaman itu mungkin tidak dibayar sepenuhnya (yang bermaksud anda masih berhutang wang).

Proses ini sukarela kerana anda meminta dan mengatur segala-galanya daripada menunggu pemberi pinjaman anda datang dan mendapatkan kenderaan itu.

Kenapa pergi Sukarela?

Dalam pemulangan semula standard, peminjam menghantar ejen repossession untuk mengumpul kenderaan - dan anda tidak tahu kapan akan berlaku. Ejen itu mungkin mendapatkan kenderaan dari rumah anda, kerja anda, atau di mana sahaja anda meninggalkan ia diparkir (ejen repossession boleh mengikuti anda, atau mereka mungkin menggunakan GPS untuk mencari kenderaan itu). Jika anda tidak bersedia untuk menyerahkan kereta anda, ini boleh menjadi acara penghasil kecemasan dan menyusahkan: bagaimana jika mereka mengambil kereta anda apabila anda jauh dari rumah dan anda perlu mengambil anak-anak anda?

Memiliki kereta yang diambil alih juga boleh mahal.

Dengan pemulangan sukarela, anda menghilangkan kekacauan dan kos menangani lelaki repo. Anda hanya memberitahu pemberi pinjaman anda bahawa anda tidak akan membuat bayaran ke hadapan, dan anda ingin menyerahkan kereta anda. Anda menetapkan masa dan tempat, anda membawa kenderaan (serta perjalanan pulang), dan anda menghidupkan kunci.

Menjaga kos rendah adalah perkara yang baik - perkara-perkara tidak hanya berakhir apabila kereta hilang. Anda masih perlu membayar apa-apa baki kekurangan, yang terdiri daripada baki pinjaman yang tidak dibayar (selepas jualan diteruskan diterapkan), kos untuk mengambil semula kereta, simpanan dan yuran penyediaan, dan banyak lagi.

Satu lagi kesan berlarutan pemulangan - sama ada secara sukarela atau tidak - adalah kerosakan pada kredit anda. Walau bagaimanapun, menyerahkan kenderaan anda secara sukarela boleh berpotensi melakukan kurang berbahaya.

Akan Repossession Mencetuskan Kredit Anda?

Kredit anda akan menderita bila-bila masa anda ingkar pada pinjaman. Markah kredit cuba menentukan sama ada atau tidak anda akan berhenti membuat pembayaran, dan mereka mendasarkan ramalan pada sama ada atau tidak anda telah melakukannya pada masa lalu. Tetapi tiada apa-apa yang tetap: kegagalan biasanya jatuh dari laporan kredit anda selepas tujuh tahun, dan skor anda harus mula bertambah baik dalam masa beberapa tahun setelah repossession.Anda juga boleh membina semula kredit anda selepas penarikan balik dengan mendapatkan pinjaman baru dan membayarnya pada tahun-tahun berikutnya.

Pengambilan sukarela pada dasarnya adalah perkara yang sama dengan yang tidak disengajakan: pinjaman yang gagal. Sama ada seseorang akan menyeret skor kredit anda. Tetapi terdapat perbezaan sedikit : penyerahan secara sukarela menunjukkan secara berbeza pada laporan kredit anda, dan itu mungkin penting kepada seseorang (contohnya pegawai pinjaman di kesatuan kredit kecil) yang membaca laporan anda secara manual.

Model pemarkahan berkomputer, sebaliknya, mungkin tidak akan menyerahkan penyerah sukarela dengan cara yang berbeza.

Jika ada orang yang mengatakan kepada anda bahwa pemulangan sukarela tidak akan menyakiti kredit anda, menilai apa yang bias orang itu. Adakah mereka akan mendapat faedah dari segi kewangan (dengan menjual produk atau perkhidmatan, misalnya) jika anda memutuskan untuk mengambil kembali kereta anda? Jika ya, dapatkan nasihat di tempat lain.

Komunikasi adalah Kunci

Idea yang baik untuk berkomunikasi dengan peminjam apabila anda menghadapi masalah dengan pembayaran. Melakukannya membuka pintu untuk alternatif (dan pemulangan sukarela hanyalah satu alternatif yang tersedia). Sekiranya anda proaktif, anda mungkin mendapati pemberi pinjaman anda sanggup bekerja dengan anda - mereka akan mendapat lebih banyak jika anda menyimpan kereta, walaupun mereka perlu mengubah pinjaman dengan menurunkan bayaran atau kadar faedah anda. Sekalipun begitu, kamu mungkin lebih bermanfaat dengan memberikan kembali mobil itu.

Jika anda berhenti membuat bayaran, pemberi pinjaman anda akan menganggap anda berhasrat untuk menyimpan kereta selama mereka membiarkan anda. Mereka akan menghantar seorang lelaki repo (dan Undang-undang Murphy mengatakan dia akan tiba pada masa yang paling mungkin), dan anda akan terjebak dengan semua kos. Walaupun pemulangan adalah satu-satunya pilihan anda, lebih baik untuk berkomunikasi.

Bagaimana dengan syarikat yang menawarkan untuk berunding dengan pemberi pinjaman anda untuk anda? Berhati-hati. Pilihan terbaik anda adalah untuk bekerja secara langsung dengan pemberi pinjaman anda; pakaian pihak ketiga yang menggalakkan pengubahsuaian pinjaman kadang-kadang boleh memburukkan lagi keadaan.

Jual Kereta?

Apabila pemberi pinjaman anda menjual kereta yang ditarik, ia tidak akan menjual untuk harga terbaik. Peminjam dikehendaki oleh undang-undang untuk mendapatkan harga layak atau "harga yang berpatutan secara komersial", tetapi itu mungkin kurang daripada yang anda dapat jika anda menjual kereta itu sendiri.

Cabarannya ialah pemberi pinjaman anda mempunyai lien di atas kenderaan itu, jadi anda tidak boleh memindahkan tajuk itu kepada pembeli sehingga anda mendapat penjelasan. Untuk menjual kereta anda sendiri, anda perlu membayar pinjaman terlebih dahulu. Sudah tentu, jika anda mempunyai jenis wang yang mungkin anda akan terus membuat pembayaran, tetapi mungkin pilihan jika anda mempunyai wang tunai yang ada dan hanya ingin keluar dari pinjaman.

Pastikan Kereta?

Apabila berhadapan dengan repossession, terdapat beberapa cara keluar. Anda boleh menyimpan kereta anda (atau mendapatkannya kembali) jika anda menebus kenderaan atau mengembalikan pinjaman, dan anda mungkin menghalang repossession dengan memfailkan kebankrapan dan mendapat perlindungan di bawah penginapan automatik.