Yang IRA adalah yang terbaik untuk saya? - Tradisi vs Roth

Orang sering tertanya-tanya jenis IRA yang terbaik. Kedua-dua IRA Tradisional dan Roth mempunyai kelebihan cukai yang ketara, tetapi dalam beberapa keadaan seseorang mungkin lebih baik daripada yang lain. Oleh kerana kita tidak dapat meramalkan apa cukai akan menjadi seperti 20 tahun dari sekarang, jika anda mempunyai keupayaan untuk menyumbang kepada kedua-dua jenis IRA, itu mungkin idea yang baik. Dengan mempelbagaikan liabiliti cukai anda, anda boleh bersedia untuk sebarang perubahan penting dalam kadar cukai pada masa anda mencapai persaraan.

Pertama, mari kita terokai apa jenis IRA mengikut definisi. IRA Tradisional adalah sejenis Akaun Persaraan Individu di mana anda menyumbang dolar sebelum cukai atau selepas cukai . Ia juga membolehkan wang anda untuk berkembang dengan defisit cukai. Anda boleh mula membuat pengeluaran wang dari akaun IRA Tradisional anda selepas 59 ½. Sebaik sahaja anda mula membuat pengeluaran, ia dianggap sebagai pendapatan semasa. A Roth IRA adalah satu lagi jenis Akaun Persaraan Individu yang membolehkan anda mengetepikan dolar selepas cukai hingga jumlah tertentu setiap tahun. Anda boleh mula membuat pengeluaran wang dari Roth IRA anda selepas usia 59½ adalah bebas cukai, dan pengeluaran anda akan terus bebas cukai.

Ciri-ciri IRA Tradisional dan Roth

IRA Tradisional

Faedah IRA Tradisional adalah sumbangan yang anda buat boleh ditolak cukai pada tahun yang anda membuat sumbangan. Ini bermakna jika anda membuat sumbangan $ 5, 5000 ke dalam IRA Tradisional tahun ini (atau $ 6500 jika anda berumur lebih dari 50 tahun atau lebih), anda boleh mengurangkan pendapatan bercukai semasa anda dengan $ 5, 500 (atau $ 6, 500).

Bagi individu yang berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi, ini boleh menjadi simpanan yang munasabah.

Oleh kerana sumbangan dilakukan atas dasar pra-cukai, ini bermakna anda akan dikenakan cukai pada masa akan datang apabila anda mengeluarkan wang dari IRA. Wang ini kemudiannya dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa. Sekiranya anda menjangkakan berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah apabila anda bersara, ini bermakna anda melihat faedah cukai paling besar dari IRA Tradisional.

Perlu diingat bahawa anda mesti mula mengambil pengedaran minimum yang diperlukan pada usia 70½.

Roth IRA

Anda boleh memikirkan IRA Roth sebagai bertentangan dengan IRA Tradisional dari segi cukai. Dengan IRA Roth, caruman anda dibuat berdasarkan cukai selepas cukai, yang bermaksud tidak ada faedah cukai semasa kepada anda apabila anda membuat sumbangan. Walau bagaimanapun, anda akan mendapat faedah di hujung yang lain, dan pengagihan yang layak dari IRA Roth adalah bebas cukai. Ini biasanya memberi faedah kepada mereka yang mengharapkan untuk berada dalam pendirian cukai yang lebih tinggi apabila bersara. Had sumbangan kepada IRA Roth adalah sama seperti mereka kepada IRA Tradisional: $ 5, 500, dan jika anda berusia 50 tahun atau lebih, $ 6, 500.

Selain itu, IRA Roth tidak memerlukan anda mengambil pengagihan yang diperlukan apabila mencapai umur 70½ tahun.Ini dapat menjadi semakin penting kerana orang hidup dan bekerja lebih lama. Juga perlu diingat bahawa terdapat batasan pendapatan yang boleh melarang individu berpendapatan tinggi untuk menyertai Roth. Had pendapatan ini dijangka akan dinaikkan pada tahun 2010.

Tanyakan Diri Anda Soalan-soalan ini

Ketika anda menimbang kebaikan dan keburukan IRA Tradisional dan Roth, berikut adalah beberapa soalan yang mungkin bertanya kepada diri sendiri atau berbincang dengan kewangan anda penasihat.

• Adakah anda mengharapkan pendapatan anda meningkat atau menurun dalam persaraan?
• Adakah anda menjangkakan kadar cukai anda lebih tinggi atau lebih rendah apabila anda bersara?
• Apakah kurungan cukai semasa anda?
• Berapa banyak pendapatan yang anda perlukan secara bulanan sebaik sahaja anda bersara?

Bottom Line

Membuat keputusan antara IRA Tradisional dan Roth mungkin sukar jika anda layak untuk kedua-duanya. Anda akan ingin menimbang kebaikan dan keburukan yang dikenakan cukai sekarang berbanding dengan cukai kemudian. Anda juga boleh membuat pertimbangan mengenai apa yang akan menjadi yang terbaik untuk anda berdasarkan had pendapatan, had sumbangan, insentif cukai, peraturan pengeluaran, dan kadar cukai masa depan.

Jika anda keliru atau tidak pasti bagaimana untuk meneruskan, ia adalah idea yang baik untuk bercakap dengan perancang kewangan yang berkelayakan atau lawati laman web IRS untuk mendapatkan maklumat tambahan.