Menaiki Escalator Kadar Caruman ke Persaraan

Pernahkah anda mempunyai niat baik untuk mengambil tindakan terhadap sesuatu yang penting dalam hidup anda tetapi anda tidak pernah mendapat pekerjaan? Jika anda berkata "ya" anda tidak bersendirian! Saya mempunyai niat baik untuk memulakan rejimen latihan baru selama beberapa bulan tetapi sememangnya tidak mampu untuk mengekalkan keadaan dengan konsistensi apa-apa. Di dunia nyata, kekurangan tindakan ini sering dilabel sebagai penangguhan, kelalaian, kecenderungan sekarang, atau kemalasan yang baik.

Pakar kewangan perilaku merujuk ini sebagai inersia.

Kekurangan tindakan atau "inersia" bukan merupakan pilihan jika anda ingin mencapai rasa kemerdekaan kewangan yang benar atau apa yang kebanyakan perancang kewangan merujuk sebagai "persaraan". Tidak ada kekurangan artikel kewangan peribadi dan blog di luar sana untuk menggalakkan kami untuk menyumbang kepada rancangan persaraan. Badan penyelidikan akademik yang semakin meningkat telah mengenal pasti bahawa majoriti rakyat Amerika berisiko tidak dapat mengekalkan taraf hidup semasa semasa bersara (lihat Pusat Penyelidikan Persaraan). Keyakinan dalam kesediaan persaraan kita sendiri juga sangat rendah. Menurut Ketakutan Kewangan, hanya 19 peratus pekerja percaya mereka akan dapat mencapai matlamat pendapatan persaraan mereka.

Walaupun sebahagian besar daripada kita memahami keperluan untuk menyimpan lebih banyak untuk persaraan, masalah yang kita jalani sering dikaitkan dengan hakikat bahawa sukar untuk menyeimbangkan keutamaan lain dalam kehidupan yang bersaing untuk kesukaran yang sama memperoleh dolar.

Ia juga mudah untuk memberitahu diri kita bahawa kita akan menyimpan lebih banyak lagi pada masa akan datang hanya untuk melihat hari-hari berlalu tanpa perubahan sebenar dibuat.

Untungnya, penyedia pelan persaraan telah membantu memudahkan proses automasi untuk meningkatkan sumbangan kami kepada rancangan 401 (k) dan 403 (b). Konsep ini agak mudah dengan reka bentuk tetapi boleh mempunyai kesan yang signifikan terhadap pandangan persaraan jangka panjang anda.

Ciri eskalator kadar sumbangan (juga dirujuk sebagai "peningkatan kadar automatik") membolehkan peserta pelan persaraan mengawal jumlah dan masa peningkatan caruman masa depan.

Banyak syarikat secara automatik mendaftarkan pekerja baru ke dalam rancangan persaraan dengan keupayaan untuk memilih keluar dari peningkatan kadar sumbangan. Tetapi selalulah idea yang bijak untuk bertahan dengan peningkatan automatik untuk sumbangan anda kepada rancangan 401 (k) atau 403 (b). Jika anda tidak mendaftar secara automatik dalam rancangan persaraan di tempat kerja baru-baru ini, anda harus menyemak pelan semasa anda untuk melihat jika anda mempunyai peningkatan kadar sumbangan yang tersedia.

Berikut adalah contoh Cara Kerja:

Holly adalah 25 tahun dan baru-baru ini menamatkan sekolah siswazah dengan MBA. Dia memahami keperluan untuk menyimpan untuk persaraan tetapi mempunyai bayaran pinjaman pelajar dan kewajipan hutang lain yang mewujudkan keadaan aliran tunai yang ketat.Dia bekerja dengan kami untuk menjalankan anggaran persaraan yang cepat dan menentukan bahawa dia perlu menyelamatkan 17 peratus daripada gajinya untuk memenuhi matlamatnya untuk menjadi bebas dari segi kewangan pada masa dia mencapai 55. Masalahnya ialah dia hanya menyimpan 4% darinya gaji hari ini yang betul-betul sesuai dengan majikannya. Dengan pendekatan "tetapkan dan melupakannya" dia mungkin menyumbang 4 peratus sepuluh tahun kemudian.

Namun, mari kita asumsikan Holly memilih peningkatan kadar sumbangan sebanyak 2 peratus setahun yang bertepatan dengan kenaikan gaji tahunan. Selepas 8 tahun memberi sumbangan sumbangan kepadanya, dia secara beransur-ansur akan meningkatkan sumbangannya sebanyak 401 (k) daripada 4 peratus gajinya kepada 20 peratus.

Rancangan asal tidak mempunyai hasil yang mengerikan - memandangkan pendapatannya adalah 50k setahun, dibayar dua minggu sekali dengan kenaikan tahunan 2%, dalam 10 tahun dia akan mengumpulkan sekitar $ 59, 000 pada umur 35 dan $ 405, 000 oleh umur 55 dengan mengambil kira 6 peratus purata pulangan tahunan. Walau bagaimanapun, peningkatan 2% kadar caruman tahunan untuk 8 tahun akan datang akan menghasilkan kira-kira $ 60, 400 simpanan persaraan tambahan dalam tempoh 10 tahun dan lebih daripada $ 626,000 dalam 30 tahun, membentuk kekurangan yang diperlukannya. Kerana kenaikannya bertepatan dengan kenaikan gaji tahunan dia tidak pernah merasakan apa-apa perubahan besar dalam membayar pulang rumahnya.

Anggarkan Manfaat Pengeluaran Kadar Automatik

Terdapat pelbagai kalkulator persaraan yang membantu anda menganggarkan manfaat menyertai program eskalator kadar sumbangan. Berikut adalah beberapa alat yang berguna untuk dipertimbangkan:

CalcXML: Apakah impak meningkatkan kuota 401 (k) saya secara automatik?

Sumbangan Akaun Persaraan Pemecut (sumbangan akselerator sumbangan dari Prudential)

Bahagian terbaik dari kadar sumbangan kenaikan dalam pelan persaraan adalah bahawa mereka membantu mengautomasikan tingkah laku tabungan pintar. Mereka juga menyediakan fleksibiliti. Sekiranya keadaan kewangan anda berubah sepanjang tahun, kebanyakan rancangan persaraan membolehkan anda membuat perubahan pada bila-bila masa. Anda mempunyai kelonggaran untuk menukar sumbangan anda dengan meningkatkan atau mengurangkannya. Kebanyakan rancangan persaraan yang menawarkan ciri peningkatan kadar automatik juga membolehkan anda berhenti menyertai program ini pada bila-bila masa.

Pastikan untuk memeriksa dengan majikan anda untuk mengetahui lebih lanjut mengenai ciri penting pelan 401 (k) atau 403 (b) anda seperti eskalator kadar sumbangan. Jika anda tidak mempunyai rancangan persaraan di tempat kerja, anda mungkin perlu mengambil beberapa langkah tambahan tetapi konsep yang sama berfungsi dengan akaun persaraan individu. Tetapkan peringatan pada Smartphone atau kalendar anda yang mengingatkan anda untuk meningkatkan Roth atau sumbangan tradisional IRA.

Menyimpan cukup untuk persaraan tidak perlu senario misi yang mustahil. Beberapa perubahan kecil hari ini boleh menyebabkan perubahan besar di kemudian hari. Oleh itu, jangan biarkan peraturan inersia hari dan membuat simpanan persaraan anda secara automatik!