Apakah Faedah Hutang Sahaja?

Adakah anda mengeluarkan pinjaman gadai janji yang menarik? Ini adalah gadai janji yang tidak pernah mengurangkan baki pokok dan, sementara mereka memenuhi niche tertentu, mereka bukan untuk setiap pembeli. Ini bermakna anda akan sentiasa berhutang jumlah wang yang sama tanpa mengambil kira berapa bayaran yang anda buat kerana anda hanya membayar bunga.

Gadai janji faedah hanya pinjaman yang dijamin oleh hartanah dan sering mengandungi pilihan untuk membuat pembayaran faedah.

Anda boleh membayar lebih tetapi kebanyakan orang tidak. Orang seperti hipotik gadai janji hanya kerana ia adalah cara untuk mengurangkan secara mendadak pembayaran gadai janji anda. Tajuk berita sering menyimpang kebenaran mengenai gadai janji hanya bunga, menjadikannya pinjaman buruk atau berisiko, yang jauh dari kebenaran. Seperti mana-mana jenis instrumen pembiayaan, terdapat kebaikan dan keburukan. Gadai janji faedah tidak semestinya jahat dalam diri mereka sendiri.

Apakah Gadai Janji Minat?

Pembayaran hanya faedah tidak mengandungi prinsipal. Kebanyakan hipotek hanya faedah yang ada pada hari ini mempunyai pilihan untuk pembayaran hanya faedah. Berikut ialah contoh:

• $ 200, 000 pinjaman, yang memberi faedah pada 6. 5%. Bayaran yang telah dilunaskan untuk pinjaman 30 tahun ialah $ 1, 254 sebulan, yang mengandungi pokok dan faedah.
• Pembayaran hanya faedah adalah $ 1, 083.
• Perbezaan antara pembayaran P & I dan pembayaran faedah ialah penjimatan $ 170 sebulan.

Gadai Janji Biasa Faedah

Gadai janji faedah yang paling popular tidak membenarkan peminjam untuk membuat bayaran hanya untuk kepentingan selama-lamanya.

Secara amnya, tempoh masa itu terhad kepada lima atau sepuluh tahun pertama pinjaman. Selepas tempoh itu, pinjaman dilunaskan untuk baki tempohnya. Ini bermakna pembayaran bergerak sehingga amaun yang dilunaskan tetapi baki pinjaman tidak meningkat. Dua gadai janji popular adalah:

• Pinjaman 30 tahun. Pilihan untuk membuat pembayaran hanya untuk faedah adalah untuk 60 bulan pertama. Pada pinjaman $ 200,000 pada 6. 5%, peminjam mempunyai pilihan untuk membayar $ 1, 083 sebulan pada bila-bila masa dalam tempoh lima tahun pertama. Untuk tahun 6 hingga 30, bayaran itu akan menjadi $ 1, 264.
• Pinjaman selama 40 tahun. Opsyen untuk membuat pembayaran hanya untuk faedah adalah untuk 120 bulan pertama. Pada pinjaman $ 200,000 pada 6. 5%, peminjam mempunyai pilihan untuk sepuluh tahun pertama untuk membayar pembayaran bunga hanya pada bulan tertentu. Untuk tahun 11 hingga 40, bayarannya adalah $ 1, 264.

Cara Menghitung Bayaran Suatu Faedah

Mudah untuk melihat kepentingan gadai janji. Ambil baki pinjaman yang belum dibayar sebanyak $ 200, 000 dan darabkannya dengan kadar faedah. Dalam kes ini, kadarnya ialah 6. 5%. Jumlah itu ialah $ 13,000 faedah, yang merupakan jumlah kepentingan tahunan. Bahagikan $ 13,000 pada 12 bulan, yang akan sama dengan pembayaran bunga bulanan anda atau $ 1, 083.

Siapa yang Akan Mengambil Gadai Janji Minat?

Gadai janji faedah hanya bermanfaat untuk pembeli rumah pertama kali. Banyak pemilik rumah baru yang berjuang dalam tahun pertama pemilikan kerana mereka tidak terbiasa membayar bayaran gadai janji, yang biasanya lebih tinggi daripada pembayaran sewa.

Gadai janji bunga sahaja tidak memerlukan pemilik rumah membayar bayaran bunga sahaja. Apa yang dilakukan ialah memberi peminjam OPTION untuk membayar pembayaran yang lebih rendah pada tahun-tahun awal pinjaman. Sekiranya pemilik rumah menghadapi bil yang tidak dijangka - katakan, pemanas air perlu diganti - yang boleh menyebabkan kos $ 500 atau lebih.

Dengan melaksanakan pilihan bulan itu untuk membayar bayaran yang lebih rendah, pilihan itu dapat membantu mengimbangi anggaran pemilik rumah.

Pembeli yang pendapatannya berfluktuasi kerana komisen pendapatan, sebagai contoh, bukan gaji rata, juga mendapat manfaat daripada pilihan gadai janji sahaja. Peminjam ini sering membayar bayaran bunga hanya pada bulan-bulan yang langsing dan membayar tambahan kepada prinsipal apabila bonus atau komisen diterima.

Berapa Banyak Kos Gadai Janji Minat?

Oleh kerana peminjam jarang melakukan apa-apa secara percuma, kos untuk gadai janji bunga hanya mungkin sedikit lebih tinggi daripada pinjaman konvensional. Contohnya, jika gadai janji kadar tetap 30 tahun boleh didapati pada kadar faedah 6%, gadai janji faedah hanya boleh dikenakan tambahan 1/2 peratus atau ditetapkan pada 6. 5%.

Pemberi pinjaman mungkin juga mengenakan satu peratusan mata untuk membuat pinjaman.

Semua bayaran pemberi pinjaman berbeza-beza, jadi ia membayar untuk membeli-belah.

Apakah Risiko & Mitos Berkaitan dengan Gadai Janji Minat?

Aspek penting gadai janji hanya untuk kepentingan adalah untuk mengingati bahawa baki pinjaman tidak akan meningkat. Pinjaman ARM Opsyen mengandungi peruntukan untuk pelunasan negatif. Pinjaman gadai janji sahaja tidak.

Risiko yang dikaitkan dengan gadai janji bunga hanya terletak dipaksa untuk menjual harta itu jika harta itu tidak dihargai. Jika peminjam hanya membayar bunga setiap bulan, pada akhir, katakan, lima tahun, peminjam akan berhutang baki pinjaman asal kerana ia tidak dikurangkan. Baki pinjaman akan menjadi sama dengan ketika pinjaman itu berasal.

Walau bagaimanapun, walaupun jadual pembayaran yang dilunasi biasanya tidak akan membayar cukup sebanyak 100% pinjaman dibiayai untuk menampung kos untuk menjual jika harta itu tidak dihargai. Bayaran pendahuluan yang lebih besar pada masa pembelian mengurangkan risiko yang berkaitan dengan gadai janji bunga sahaja.

Jika nilai harta jatuh, bagaimanapun, ekuiti yang diterima di dalam harta pada masa pembelian boleh hilang. Tetapi kebanyakan pemilik rumah, tanpa mengira sama ada pinjaman dilunaskan, menghadapi risiko dalam pasaran yang jatuh.

Pada masa menulis, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, adalah Broker-Associate di Real Estate Lyon di Sacramento, California.