Penalti: Definisi & Tips untuk Menghemat Wang

Penalti prabayar adalah yuran yang dikenakan oleh pemberi pinjaman anda apabila anda membayar pinjaman "awal. "Pinjaman seperti pinjaman kereta dan pinjaman rumah umumnya mempunyai istilah (contohnya, pinjaman kereta 5 tahun atau gadai janji 30 tahun). Sekiranya anda membayar pinjaman dengan cepat, anda mungkin perlu membayar caj tambahan.

Berapa Banyak Penalti Bayaran Balik?

Penalti bayaran balik sering dikira dalam salah satu daripada beberapa cara.

Peratusan baki pinjaman: beberapa peminjam mengenakan anda peratusan pinjaman terkumpul anda.

Sebagai contoh, jika anda berhutang $ 100,000 dan penalti adalah 2%, anda akan membayar penalti prabayaran sebanyak $ 2,000.

Kos faedah: pinjaman lain mengenakan penalti berdasarkan berapa banyak minat pemberi pinjaman pergi untuk mendapatkan jika anda menyimpan pinjaman untuk keseluruhan istilah. Pengiraan berbeza-beza oleh pemberi pinjaman, dan selalunya berdasarkan beberapa kepentingan bulan.

Bayaran rata: beberapa peminjam membuatnya mudah. Sebagai contoh, Wells Fargo mengenakan bayaran $ 500 jika anda membuat prabayar garis ekuiti rumah kredit tertentu (HELOC) dalam tempoh tiga tahun.

Mengelakkan Bayaran

Bagaimanakah anda dapat mengelakkan penalti bayaran balik? Menunggu untuk membayar adalah jawapan yang mudah, tetapi anda mungkin tidak mahu membiarkan pinjaman anda berjalan selama beberapa dekad.

Bergantung kepada pinjaman anda, anda mungkin boleh membayar sebahagian pinjaman anda setiap tahun tanpa menghadapi hukuman. Sebagai contoh, sesetengah peminjam membenarkan anda membayar sehingga 20% daripada baki anda setiap tahun tanpa sebarang penalti prabayar.

Penalti juga boleh berubah dari masa ke masa (mereka mungkin berkurangan atau hilang sepenuhnya selepas beberapa tahun), jadi pastikan anda tahu bagaimana pinjaman anda berfungsi sebelum anda prabayar; ia mungkin membayar untuk menunggu.

Pinjaman Rumah

Selepas krisis gadai janji pada 2008, Akta Dodd-Frank menundukkan penalti prabayar atas hipotek. Untuk pinjaman rumah yang dikeluarkan selepas 10 Januari 2014, peminjam hanya boleh mengenakan penalti bayaran balik untuk tiga tahun pertama pinjaman anda (dan penalti maksimum adalah 2%). Sekiranya anda meminjam untuk membeli rumah, sahkan sama ada terdapat sebarang penalti prabayar atau tidak, dan lihat apakah pinjaman anda berada di bawah peraturan ini - kebanyakan pinjaman dilakukan.

Pemberi pinjaman dikehendaki menyediakan maklumat jelas kepada pengguna yang menjelaskan penalti prabayar (jadi maklumat ini harus mudah dicari, tetapi beberapa peminjam mungkin kurang membantu daripada yang lain).

Pinjaman Lain

Untuk jenis pinjaman lain, anda benar-benar perlu membaca perjanjian anda dengan teliti. Penalti bayaran balik masih terdapat pada pinjaman kereta dan pinjaman perniagaan. Mengenai pinjaman peribadi, mereka tidak mungkin, tetapi anda selalu perlu membaca cetak pencari.

Mengapa Yuran Pembayar Pinjaman

Kenapa kita tidak boleh hidup di dunia tanpa hukuman denda? Seperti yang anda bayangkan, pemberi pinjaman tidak selalu menyukainya apabila anda membayar hutang awal. Peminjam merencanakan untuk memperoleh keuntungan dari pinjamanmu, dan kamu mengambil bola kamu dan pulang ke rumah.Akibatnya, mereka akan memperoleh hasil itu dengan cara yang satu atau lain.

Walaupun ia tidak selalu berlaku, ia mungkin masuk akal untuk memilih pinjaman dengan penalti prabayar (dengan asumsi anda yakin bahawa anda tidak akan membayar awal). Apabila anda berbuat demikian, anda mengurangkan risiko pemberi pinjaman anda, dan itu mungkin mendorong mereka untuk mengurangkan kos Anda sebagai balasan. Walau bagaimanapun, ini hanya berfungsi jika anda mempunyai pilihan - jika anda boleh membandingkan syarat-syarat pinjaman dengan dan tanpa penalti prabayar dan pilih yang terbaik.