Jenis IRA yang popular untuk Pertimbangkan untuk Portfolio Anda

Persoalan biasa di kalangan pelabur baru yang ingin mula menjimatkan untuk persaraan adalah, "Apakah sumbangan IRA?" Saya fikir ia berguna untuk mengambil beberapa saat untuk menerangkan bagaimana pelbagai jenis IRA berfungsi, dan juga memberikan gambaran umum tentang apa sumbangan IRA adalah, bagaimana had ditentukan setiap tahun, dan mengapa anda perlu mempertimbangkan dengan serius mengambil kesempatan daripada mereka jika anda ingin membina cukai-terlindung, atau dalam beberapa kes, kekayaan bebas cukai.

Pengenalan Ringkas kepada Jenis Berbeza IRA

Di Amerika Syarikat, istilah IRA bermaksud "akaun persaraan individu". IRA bukan jenis pelaburan, adalah jenis akaun. Jika anda membuka IRA dengan firma pembrokeran, anda boleh mendepositkan wang ke dalam IRA anda dan menggunakan wang itu untuk melabur dalam saham, bon, dana bersama, hartanah dan kelas aset lain.

Terdapat pelbagai jenis IRA, masing-masing yang mempunyai kebaikan, keburukan, peraturan cukai, dan kebiasaannya sendiri. Manfaatnya sangat hebat, Kongres ingin menyimpannya untuk golongan miskin dan menengah. Untuk mencapai matlamat ini, ia menetapkan had sumbangan IRA yang menyekat jumlah wang baru yang boleh anda tambahkan ke akaun setiap tahun. Jika tidak, orang kaya boleh mendorong nilai bersih mereka ke dalam salah satu daripada akaun ini dan mengelakkan cukai sepenuhnya.

Beberapa jenis IRA yang paling popular termasuk:

• IRA Tradisional : IRA Tradisi adalah jenis tertua. Anda menyumbangkan wang tunai dan menerima potongan cukai. Wang dalam akaun adalah terlindung daripada cukai sehingga anda menarik diri, mungkin dekad di masa depan. Ini membolehkan anda mengekalkan dividen, keuntungan modal, pendapatan faedah, dan sewa tanpa perlu menghantar wang kepada IRS, menghasilkan lebih banyak wang yang bekerja untuk anda. Apabila anda mengambil wang daripada akaun, anda membayar cukai ke atasnya seolah-olah ia merupakan gaji. Pengeluaran ini dikenali sebagai pengagihan IRA. Sekiranya anda mengetuk telur sarang sebelum anda berumur 59. Berumur 5 tahun, anda perlu membayar cukai penalti sebanyak 10% atas cukai lain yang perlu dibayar. Anda mesti mula mengambil wang tunai apabila anda berusia 70 tahun atau lebih tua. Had sumbangan tradisional IRA ditetapkan pada $ 5, 500 untuk tahun cukai 2016. Selepas itu, ia diindeks untuk inflasi dalam kenaikan $ 500. Sama ada anda boleh memanfaatkan potongan cukai bergantung pada pendapatan kasar anda yang diselaraskan. Sekiranya anda berumur 50 tahun ke atas, anda boleh membuat sumbangan tambahan kepada IRA di atas dan di luar had. Deposit tambahan ini dikenali sebagai "sumbangan tangkapan".
• Roth IRAs : Diperkenalkan dalam Akta Bantuan Pembayar Cukai tahun 1997, Roth IRA adalah perjanjian yang jauh lebih baik daripada IRA Tradisional. Ia membolehkan anda menyumbang wang tunai tetapi anda tidak akan menerima potongan cukai pada masa sumbangan tersebut.Walau bagaimanapun, wang itu tumbuh dalam akaun bebas cukai, dan apabila anda mencapai 59. 5 tahun atau lebih tua, anda boleh mula mengambil pengeluaran. Bahagian yang terbaik? Di bawah peraturan semasa, anda tidak akan berhutang satu sen dalam cukai atas mana-mana kekayaan yang dimiliki dalam Roth IRA anda. Itu bermakna jika anda mencari IPO Starbucks seterusnya dan menjadikan pelaburan $ 100,000 ke dalam $ 7, 500, 000, semuanya bebas cukai. Had pada Roth IRA adalah sama dengan yang terdapat pada IRA Tradisional; ia adalah $ 5, 500 dalam tahun cukai 2016, dan akan meningkat dengan kenaikan inflasi pada $ 500 selepas itu. Seperti dengan IRA Tradisional, pelabur 50 tahun ke atas boleh menyimpan lebih banyak wang daripada rakan-rakan mereka yang lebih muda dengan mengambil kesempatan daripada had sumbangan menangkap. Kelemahannya? Terdapat had pendapatan kepada IRA Roth. Bukan semua orang yang layak. Perubahan ini setiap tahun jadi pastikan untuk memeriksa dengan IRS.
• SEP-IRA: SEP-IRA bermaksud Akaun Persaraan Individu Pencen Pekerja Mudah. Peraturannya lebih kompleks dan mereka sering digunakan oleh pemilik perniagaan yang bekerja sendiri yang mempunyai sedikit atau tidak ada pekerja. Sebahagian besar, SEP-IRA berperanan ciri umum yang sama seperti IRA Tradisional hanya dengan had sumbangan yang lebih tinggi. Di bawah keadaan yang betul, dan dengan pendapatan yang cukup tinggi ($ 250,000 hingga $ 500,000), pasangan suami isteri yang memiliki perniagaan yang berjaya boleh membuat sumbangan gabungan $ 100,000 atau lebih dalam satu tahun cukai. Wang tidak boleh ditarik balik awal dan anda mesti mula mengambil wang tunai pada masa anda berusia 70 tahun.
• IRA Mudah: IRA Mudah adalah jenis pelan persaraan yang digunakan oleh banyak pemilik perniagaan kecil. Sehingga 2015, had sumbangan IRA ialah $ 12, 500 dan 50 atau lebih tua boleh menyumbang tambahan $ 3, 000, membawa had sumbangan mereka kepada $ 15, 500. Dari segi kerumitan, IRA Sederhana jatuh di suatu tempat antara IRA Tradisional dan Roth di satu pihak dan SEP-IRA di pihak yang lain.

Anda Boleh Memiliki Lebih Daripada Satu IRA

Had sumbangan IRA Tradisional dan Roth IRA disatukan. Iaitu, anda boleh menyumbang $ 5, 500 dalam jumlah dalam tahun cukai 2016 ke mana-mana kombinasi IRA Tradisional dan Roth IRA yang anda inginkan tetapi anda tidak boleh meletakkan $ 5, 500 dalam setiap.

Ia hampir selalu lebih baik untuk membiayai IRA Roth daripada IRA Tradisional jika anda layak.

Anda boleh menggunakan SEP-IRA atau IRA Mudah di atas IRA Tradisional anda atau Roth IRA. Anda perlu bercakap dengan akauntan cukai yang berkelayakan untuk mengira had sumbangan anda dan menemui jumlah maksimum tempat perlindungan cukai yang anda layak.

Untuk maklumat lanjut mengenai topik ini, lihat Panduan Pelabur Baru untuk Had Sumbangan IRA.